各位朋友大家好，今天我们讨论一下很多人都很在意的一个问题：征信出现逾期之后，在小额网上贷款平台上选择哪家比较靠谱呢？虽然这个问题看上去很简单，但是其实里面涉及到很多方面的问题，包括法律法规、监督管理以及心理因素和风险控制等等，每一环都需要谨慎对待。接下来我们就一起来看看吧。
首先我们要知道的是，征信上有逾期记录就相当于在银行的信用报告中留下了污点，这是非常严重的，在以后申请贷款、办理信用卡以及就业等方面都会受到很大的影响。因此如果真的存在逾期的情况的话，并不是马上去找网贷公司借款来填补空缺，而是要先去改善自己的征信状况或者是弄清楚自己逾期的程度如何。
说到这儿，有人就会想：难道可以找一个不用查征信的平台借到钱吗？这样的想法听起来很吸引人，但是实际上大多数正规贷款平台都会查询你的信用报告。那些说“不需要查征信”的平台或者是骗子，或者是利率太高以至于让人越陷越深。因此不要被这些花言巧语所迷惑，在正规平台上是不会这样做的。
什么样的小额网上贷款平台才是正规的呢？可以这样来概括：第一要有金融许可证，即网络小贷许可证或者是消费金融公司牌照；第二要公开透明地标注出年化利率，并且不能用诸如“七天利息”、“一个月利息”这样的说法来迷惑消费者；第三不能在合同中设置所谓的“砍头息”或者其他不合理的服务费用。如果一个平台连最基本的这些信息都不肯透露的话，那么就值得我们提高警惕了。
按照我国《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》，网络借贷平台应当对借款人进行充分的信息披露，比如借款的目的、利率、时间以及还款的方式等等。如果该平台存在违规行为的话，你可以向银保监会或者地方金融监管部门进行投诉。要知道法律就是你手中的利剑，并不需要害怕麻烦。
再谈一谈监管问题，在我国对于互联网金融行业的管控力度越来越大，特别是对于小额贷款公司而言，《商业银行互联网贷款管理暂行办法》等文件也对互联网贷款的资金规模、利率水平以及合作方的选择等方面进行了严格的约束。因此不符合规定的平台发展空间越来越小，而合法合规经营的机构将会被要求更加规范化。所以在挑选平台的时候要查看该机构是否接受银保监会的监督，并且有没有相关的资质证明。
从道德的角度看，一些有执照的平台仍然存在诱导借贷、暴力催收等现象。例如，有的平台会让你多借钱，并且告诉你“先还一部分利息再提额”，于是你就越借越多，到最后还不起了。这样的做法既不合乎道德又有可能触犯法律。因此，在借款之前要弄清楚自己真正需要多少资金，不能被平台所谓的“低门槛”、“高额度”所迷惑。
接下来我们来谈谈风险问题。小额网络贷款存在的主要风险有两点：第一种是利率风险，在表面上看利率并不高，但是加上各种费用之后的实际年化利率可以达到30%以上；第二种就是逾期风险了，如果出现逾期的话除了会被列入个人信用报告之外还会收到催收人员打来的电话和发来的信息，并且有可能会受到法律上的追究。因此，在决定借款之前要对自己的还款能力做一个评估，不能盲目借贷。
从心理学的角度看，在急需资金的时候人们往往会出现不理性的行为。例如有的人因为信用卡欠款而急于向平台借钱周转，结果却被高额利息所困。此时应该先平复心情，想想是否还有其他的解决途径，比如向亲朋好友求救或者向银行申请延期还款等等。切记不要盲目借贷，要保持头脑清醒。
再具体一点就是关于知识图谱的问题了，在正规的小额贷款公司中一般都有自己的风控系统，该系统利用大数理学来考察你的信誉状况、偿还能力以及借款目的等等。例如有些机构会要求用户提供工作证明、收入证明，并且还会接入芝麻信用、腾讯信用等第三方的数据来进行综合评判。所有的这些信息都会被整合到一起形成一张“知识图谱”用来决定你是否有能力按时还款。因此如果出现过逾期的情况的话，那么这家公司的风控系统就会把这看作是对你的一种高风险提示而拒绝你的申请或者提高利率。
关于风控原理，在正规平台上一般会分成三步走：第一是贷前审查，也就是看你有没有资格申请贷款；第二是贷中的监督，比如用短信或者打电话来核实借款用途；第三就是贷后的监管，即定期查看你是否按时还款。如果一个平台连最基本的风控程序都不做的话，那么它所存在的风险就值得人们去质疑了。
在操作方案上，如果存在征信逾期的情况但是又急需办理小额贷款的话，可以按照以下几步来进行：第一、查看自己的征信报告，确定逾期程度是否严重；第二、挑选几个正规的小额贷款机构作为备选对象，例如银行旗下的消费金融公司或者持牌的网络小贷公司等；第三、申请贷款的时候只取自己实际所需的额度，并非越多越好；第四、按期归还本金和利息，防止再次出现逾期现象。需要注意的是，小额信贷并不是用来救急的工具，在没有紧急需求的情况下最好不要使用它来填补空缺。
小张由于信用卡欠款未及时归还而产生了信用污点，并且马上要支付房租了。于是他就去了一些网贷平台上面申请贷款，但是大部分都被拒之门外了，少数被批准了但是利率很高。最后他在一家银行旗下的消费金融公司那里贷到了一笔小额信贷资金，虽然只有一千五百元，但是利息很低并且按时偿还之后他的征信状况也开始好转了。这个例子说明，在选择贷款的时候一定要找正规的机构、控制好自己的负债总额才是最重要的。
问：征信上有逾期记录的话，是不是就再也贷不到款了？答：不是的。征信上的逾期记录一般会保存五年，在五年的之后就会被清除掉。即使存在逾期的情况，只要能够拿出其他的证据来说明自己的情况良好并且有稳定的收入来源的话，一些平台还是会考虑给与贷款的机会的。
问：网上有人说“秒批”的贷款平台比较安全？答：虽然“秒批”听上去很吸引人，但是通常会伴随有较高的利息或者隐含着各种各样的费用。正规的贷款机构在审核的时候需要一定的时间来考察借款人的信用状况，并且不会出现所谓的“不看征信”的情况。
再次提醒大家注意以下几点：一是要核实贷款机构是否有合法经营资格，即有没有得到金融监管部门颁发的许可证；二是要认真阅读合同内容中的利息、手续费以及违约责任等相关条款；三是不能因为贷款门槛低、额度大而放松警惕，在申请贷款之前要对自己的还款能力进行评估；四是正规的金融机构是不会让消费者陷入困境的，只有不法分子才会这么做。
重要提醒：
不符合规定的广告词指的是含有“不用查征信”、“利率低”、“马上审批通过”、“最高可贷XX万元”的内容的，一般都是不合法的公司所发布的信息，要小心。
防骗提示：不能相信所谓的“先付手续费后放贷”，正规的贷款机构是不会在放款之前向借款人收取任何费用的。
风险提示：小额贷款的年利率不能超过24%，否则超出部分不受法律保护，在遇到高利贷的时候有权不还，并且要向有关部门投诉。
