近几年来，在互联网金融快速发展的背景下，“黑户征信逾期的贷款新口子”的广告在网上大范围传播开来，宣称能够给征信不好的人办理贷款业务。但是这些广告的背后存在着很大的风险以及法律上的问题，不但会使借款人的债务状况更加糟糕，并且还会触犯法律而受到严厉惩罚。今天我们就从各个角度对所谓的“新口子”贷款进行分析，让大家了解它的真面目，防止被蒙蔽。
从法律的角度看，非法放贷所造成的危害
按照我国《刑法》以及《非法放贷意见》的相关规定，在没有得到相关部门许可的情况下私自开展放贷活动，并且年利率超过了法律所规定的最高限额的话，就有可能会被认定为非法经营罪。一些披着“黑户贷款”外衣的公司为了获取更多的客户而使用了高利贷的方式来进行营销宣传，当借款人的资金链出现问题的时候就会出现暴力追债或者威胁恐吓的行为，并且还会把借款人起诉到法院去。从一个具体的例子来看，在某地有一名借款人因为无力偿还高额利息而被法院判刑并没收全部资产并且留下犯罪记录。
从监管的角度看，互联网金融受到严格的监管
近几年来，我国对互联网金融行业的监管力度越来越大，银保监会和中国人民银行等相关部门已经多次发文要求所有的放贷机构都要有合法的营业执照，并且不能给征信记录不好或者存在信用风险的人发放贷款。很多打着“黑户贷款”的幌子的企业并没有得到相关的金融许可，因此都是违法的行为。如果这些企业被查出之后就会被关闭，并且其客户的个人信息也会被泄露出去用作其他的不法行为。
从道德的角度看，诚信借贷的意义
诚信是社会交往的基本准则，也是金融交易的前提条件。征信不良的人大多是由于以前的行为不诚实造成的，“黑户贷款”的人则是对诚信的一种新的侵犯。这类平台一般不会给用户任何正式的法律保障，在遇到债务危机的时候很难依靠法律来保护自己。相比之下，到正规金融机构申请贷款虽然难度大一些，但是可以得到法律的支持和保护，并且可以降低风险。
第四部分从风险的角度看就是高利贷和暴力催债
“黑户贷款”所收取的利息远远超过国家规定上限，并且有的高达数百个百分点年化利率。借款人很容易因为高利贷而倾家荡产、负债累累，在短期内陷入债务危机之中无法自拔。而且该类机构没有合法合规经营资格和监管措施，催收方式十分野蛮粗暴。“黑户贷款”平台的一名用户表示自己的债务问题已经到了无法承受的地步，催收人员曾经对他进行过恐吓，并扬言要公布他的个人隐私信息以及对他的家人实施报复行为。
从心理学的角度看，侥幸心理和财务焦虑
很多征信不好的人由于以前的借贷经历，心里会产生一种侥幸的心理，觉得“黑户贷款”可以解决自己的问题。但是这样的想法往往会带来更加严重的问题。心理学研究显示，财务上的焦虑会使人们做出不合逻辑的选择，“黑户贷款”就是利用了这一点。在焦虑的时候，借款人不会认真地去读取合同的内容，很容易会被高额利息所蒙蔽，从而陷入越来越深的债务中。
六、知识图谱：征信系统的工作机制
征信系统是央行牵头创建的一个全国性的信用信息共享平台，它包含了个人所有的借贷、还款以及逾期等各种信用活动的信息。征信不良的人一般是因为之前有过逾期还款、信用卡套现或者欠款不还的行为造成的。这些数据都会被纳入到征信系统的档案中，在借款人想要获得贷款的时候就会被相关的金融机构所查询到。所以所谓的“黑户贷款”是不可能避开征信系统的存在而进行的，借款人的信用情况依然会留有痕迹，并且由于逾期等原因还会变得更加糟糕。
第七部分 风控模型是否合理
现在的金融机构所用的风险控制系统的评分模型一般都是动态的，在对借款人的信用记录、收入情况以及还款能力等方面进行数据分析之后得出的结果，并且会把征信不好的人归类到高风险人群里去，从而使得他们很难拿到贷款。而一些号称可以给“黑户”放贷的服务机构，则缺少有效的风控措施，只能依靠很高的利率来抵消风险，这样的做法是不能长久维持下去的，最后可能会导致该机构破产或者借款人陷入债务困境。
第八条 风控原理：合规贷款的基本条件
合规的贷款业务应该包含以下四个主要条件：第一、持牌经营；第二、利率合法；第三、透明收费；第四、合法催收。这四点合在一起就组成了金融风控的基本框架。“黑户贷款”的平台在这四个方面通常都会出现严重的不足之处，并且会触犯法律条文，给用户带来无法弥补的伤害。比如一个用户因为相信了“黑户贷款”的宣传而签订了合同之后又因为高额利息和各种名目的费用而陷入困境之中。
第九部分 实操方案：怎样才能防止自己掉入“黑户贷款”的陷阱中去
对于“黑户贷款”的广告，借款人的正确做法是什么？第一点就是要有正确的借贷意识，在征信不好的情况下也不要放弃正规途径；第二点是要注意辨别信息真假，不能被网上的虚假宣传所蒙蔽；第三点就是在必须贷款的时候可以考虑去正规机构申请，比如银行或者有执照的消费金融公司等等，尽管这些机构的要求比较高但是可以得到法律的支持；第四点也是最重要的一个方面就是一旦上当受骗之后要马上搜集好证据，并且向有关机关或者公安机关报案来保障自身的权益不受侵害。
第十部分是问答时间，主要解答一些常见的问题
问：征信不好的人就一定不能贷到款了吗？
答：征信不好的话，贷款就会很难了，但是并不是完全没有可能拿到贷款。有些银行会给信用记录差的人发放小额度贷款或者信用修复贷款，借款人可以利用这些方式来改善自己的信用情况。
问：所谓的“黑户贷款”的低利率是真实的吗？
答：一般情况下并不是这样，“低息”的说法只是吸引用户的手段，而实际上他们所收的各种费用要比表面上显示出来的利息多很多。所以借款人在签订合同时一定要认真查看里面的各项条款，以免落入那些明目张胆地收取各种隐形费用的陷阱中去。
问：被“黑户贷款”欺骗之后该怎么办呢？
答：第一，停止继续偿还欠款以防止债务越滚越大；第二，搜集有关贷款的所有文件资料，包括合同、转账凭证以及催收通知等等；第三，在上述两种情况都不奏效的情况下，可以向银保监会或者中国人民银行等监管机构投诉，也可以报警求助，并且请求律师介入提供法律服务。
重要提醒：
对于不符合规定的广告语进行界定：“黑户可以贷款”、“信用不好也可以贷款”、“不需要抵押就可以获得大额贷款”的说法都是不合法的宣传，借款人的风险意识要增强。
防骗提示：对于网上发布的各种贷款信息要提高警惕，特别是那些需要先交纳“手续费”或者“押金”的网站，很有可能是骗局。
风险提示：征信不好的人要杜绝用非法手段获得贷款的行为，否则就会掉入高额利息、暴力催债的泥潭中去。最好的办法还是到正规机构办理业务以保障自己的合法权益不受侵害。
