征信黑、征信不好、征信烂的应用程序有哪些不涉及征信的贷款？现在越来越多的人开始关注起这个问题来，在此我们对上述问题进行详细的探讨，并且从各个角度为大家做一次全面的普及。首先我们要清楚的是，征信记录不是开玩笑的事情，它是直接影响个人信用状况的一个重要因素，并且还会对以后的贷款、信用卡申请以及就业产生一定的影响。因此对于了解哪些贷款不上征信以及怎样才能避免踩雷来说都十分重要。
从法律的角度看，《中华人民共和国民法典》以及《征信业管理条例》规定了征信机构在收集、整理、保存和加工个人信用信息时应当遵守的原则是合法、正当和必要。因此任何一家贷款机构都不可以擅自把客户的个人信息上传到征信系统中去，除非得到客户本人的同意或者是法律法规要求必须要上传的情况出现的时候才会发生这样的事情。那么什么样的贷款是不会被纳入到征信系统的呢？一般情况下，那些不规范的小额贷款公司、P2P网络借贷平台以及各种各样的所谓“现金贷”的产品都不会被列入其中。但是这并不能说明这些贷款不存在风险，反而它们所存在的隐患会更加严重一些。
从监管的角度来看，国家金融监督管理总局（即原来的银保监会）对于贷款业务有着非常严格的规定，所有的正规金融机构都会把其提供的贷款产品接入到征信系统中去。如果某款贷款APP宣称自己可以不上征信的话，那么就值得我们警觉了，因为这很可能就是一种违法行为。监管部门对于这样的违法行为是绝对不会姑息的，在查实之后会对相关单位进行重罚。因此，在挑选贷款产品的时候要选择正规途径，例如银行或者持有牌照的消费金融公司等等。
从道德的角度来看，征信记录就是一个人的信誉证明，在社会上起着维护诚信的作用。如果因为办理了一些非法贷款而使自己的征信出现不良记录的话，并非只有自己会受到牵连，还会波及到整个家庭成员身上。因此我们在申请贷款的时候要坚守住道德底线，不能为了眼前的利益而去办理一些违法乱纪的事情。要知道良好的信用就像一笔巨大的财富一样珍贵无比，一旦被破坏之后想要重新建立起来就会变得十分艰难了。
那么关于风险的问题就到这里了，在没有经过征信的情况下办理贷款的话就会存在较高的利率以及暴力催收等问题，例如有的贷款APP打着“秒到账”的口号来吸引急需资金的人群，但是实际上它的年化利率已经远远高于法律规定可以接受的最大值，并且在你出现逾期的时候还会对你进行各种各样的骚扰行为，最严重的情况就是直接派人上门恐吓。
从心理上来说也非常重要。有的人由于征信记录不良而感到很大的心理压力，总觉得自己找不到正规的贷款途径，因此很容易掉入不经过征信系统的贷款陷阱中去。但是征信不好并不等于没有机会，在正规的金融机构里也有很多专门为征信差的人群提供服务的产品，并且利率会稍高一些。因此人们不应该因为征信的问题而放弃自己，应该积极地去寻找合法合规的方式来进行融资，并且不能通过非法手段来达到目的。
在知识图谱上我们可以构建起一套完整的关于贷款的知识体系，例如什么是征信、征信是怎么回事、什么样的行为会损害到你的征信、怎么去查看自己的征信报告等等。掌握好这些基本知识之后就可以更好的保护自己了，比如说你知道怎样才可以查到自己的征信报告呢？可以在中国人民银行征信中心官网或者是手机APP上面进行查询，这些都是正规途径，并且很安全可信。
动态评分在贷款审核中也起着重要的作用，在你最近出现过逾期的情况下，你的信用分就会降低，从而使得贷款申请变得更加困难。因此要养成良好的还款习惯。即使没有上征信的贷款也不会直接反映到你的征信报告里去，但是它可以通过其他的途径来了解你的信用情况，例如查看你的电话账单、银行流水等等，这样的行为也会带来一定的风险。
从风控的角度来看，正规金融机构所使用的风控模型是十分严密的。它们会根据你的收入情况、负债状况以及信用报告等多方面的信息来进行判断，并且会对你的还款能力做出一个合理的评价。但是没有经过征信系统的贷款，在风控上就比较松散了，基本上就是随便发放贷款而不去考虑你是否有偿还的能力，这样的做法是不合适的。因此，在选择贷款的时候要对它的风控进行考察，不能仅仅为了方便而忽视掉这一点。
在实际操作方案上，如果真的要贷款但是征信又不太好怎么办？第一种方法是向银行申请信用贷款，尽管可能会被拒绝，但是也可以了解到被拒的原因，并针对此原因来改善自身的信用情况。第二种方式就是采用抵押贷款的方式，例如用房产或者汽车做抵押品来进行借贷，在征信不好的情况下仍然有可能拿到贷款。第三种办法则是寻找担保人，在有良好信誉的人或者亲属作为保证的情况下进行借款。
再来举个例子，小张由于之前的信用卡逾期导致征信记录不好，急需用钱但是没有正规途径可以申请到贷款，于是就下载了一个声称不上传征信的贷款APP。结果发现利率很高，并且还要缴纳各种名目的费用，在逾期之后还有催收人员不断打骚扰电话甚至威胁到家人的安全。小张对此感到非常懊悔，但是已经来不及了。该案例说明不上征信的贷款其实存在更大的隐患。
再来解答一个问题：不上征信的贷款就一定很安全吗？其实不是这样的。不上征信的意思是说它不会影响到你的征信记录，但是并不能因此而忽略掉其他的潜在风险，比如说高利贷、非法催债以及个人隐私被窃取等等，这些都是需要引起重视的风险。所以在选择贷款的时候，并不是单单要看它有没有被列入征信系统中去，还需要从多方面来考量它的安全性。
再次重申一下合规的重要性，只有合法合规的贷款才能保障我们的权益、提升个人信用等级；而非法不合规的贷款则会把我们带入债务危机之中，并且还会受到法律制裁。因此，在挑选贷款的时候要选择正规渠道的产品，不能被虚假宣传所蒙蔽。
重要提醒：
对于不符合规定的广告语进行界定：如果出现“不用征信、不需要抵押、利率很低”的说法时就要引起注意了，因为这很可能是陷阱。
防骗提示：不能轻易相信用短信、电话或者网络广告等形式来推销贷款的信息，要从合法途径获取贷款。
3. 风险提示：不经过征信的贷款一般会有较高的利息以及暴力催债的情况出现，在发生逾期的时候会带来很严重的后果，所以请大家一定要慎重考虑。
