在信息大爆炸的时代背景下，“征信”已经成为成年人必须要面对的一个话题了。如果一个人有良好的信用记录，在金融领域就可以畅通无阻地进行交易；而如果一个人的信用状况不佳，则会被贴上一个“黑名单”的标签，在各个地方都会受到限制。因此在网络上就出现了很多关于“征信黑、征信不好、征信烂、无视黑户可以贷款”的说法，让人觉得好像找到了救命稻草一样，但是这些说法后面所隐藏的风险要比人们想象中的更加严重。
按照法律规定，所有的正规金融机构在办理贷款的时候都要依照《征信业管理条例》、《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》等相关法规来考察借款人的信誉情况。征信系统属于我国金融业的基础建设之一，它的主要功能就是保证金融市场的正常运转以及保障各方当事人的正当权益。所以那些宣称自己可以不管黑户的网络贷款公司或者是处于法律边缘上的灰色产业或者是明目张胆地违法经营的行为都会受到处罚，并且还会给参与者带来财产损失的风险。
从监管的角度看，国家金融监管部门对P2P网络借贷行业有非常严格的要求，在备案登记、资金存管、信息披露以及风险控制等方面都做出了明确规定。而那些号称可以忽略黑名单也能放款的P2P平台一般都没有合法经营资格，并且没有健全的风险管理体系。它们的存在破坏了金融市场秩序，侵犯了消费者权益，因此监管部门对于此类行为持零容忍态度，一经查实就会依法进行处罚。
从道德的角度看，征信并不是冰冷的数据，而是个人信用状况以及信誉的一种体现。如果一个人连最基本的信用都没有去维护的话，在社会上生存的空间就会越来越小。而一些打着“不管黑户”旗号的网络贷款平台其实是在纵容一种不诚实的行为，使本来就缺乏信用的人更容易地滥用自己的信用资源。这样的做法是对自己的不负责任，也是对公共道德的一种侵犯。
从风险的角度看，“无视黑户”这样的网贷公司就像是站在悬崖边跳舞一样危险。它们的利息通常比国家规定上限高出很多，并且还有许多隐形费用以及暴力催债的行为。如果借款人掉入其中的话，就很容易陷入“借新还旧”的恶性循环中去，最后造成债务危机越来越大、家庭破裂的局面。下面有一个真实的例子来说明问题：小李由于信用记录不佳，在一家宣称可以忽略黑户的网贷平台上贷款了五千块钱，不到半年时间里，随着利息不断累积起来，他还清的钱款已经超过五万块了，最后只好采取了自杀的方式来结束自己的生命。
从心理上讲，征信不好会使人产生自卑、焦虑的情绪，觉得自己的地位低于别人。但是没有征信的人在网贷公司那里可以暂时解决燃眉之急的问题，但是长远看只会加重他们的心里负担。因为一旦出现逾期的情况之后就会有源源不断的催收电话、短信以及来自社会的压力。这样的精神上的痛苦要比物质上的损失更难忍受。
从知识图谱的角度看，征信系统就是个大而复杂的数据库，里面包含了个人所有的贷款、还款以及逾期等情况的信息，并且已经被各大银行以及其他金融机构所利用，在很多商业机构也正逐渐重视起它的价值来。所以保持一个良好的征信记录对每个人都非常重要。但是那些想避开征信系统的网络贷款平台其实就是在破坏整个系统的有效性和可信度上做着事情，最后受害的就是每一个用户自己。
从动态评分以及风控的角度来看，在审核贷款的时候除了看征信报告之外，还要考虑借款人收入、负债、资产等情况，并且要对这些情况进行全面分析判断。但是有些不正规的网络借贷平台只关注借款人的还款能力而不考虑其信用风险，这样的风控方式是不正确的。因为信用不仅仅是关于还款能力的问题，还包括还款意愿的问题。
在实际操作方案中，对于征信较差的人而言，并没有所谓可以忽略掉黑户的贷款公司可以选择，而应当从自身的角度出发来改善自己的信用情况，例如按时归还贷款、降低不必要的借款行为以及提高收入等。尽管这样的过程会比较长一些，但是这是解决根本问题的方法之一。下面是一些问题和答案来加深对本题的理解：
问：我的信用记录不好，也可以获得贷款吗？
答：征信不好的话确实会加大贷款的难度，但是并不是完全没有机会。可以试着去一些对征信要求比较低的金融机构处申请，也可以多准备一些资产证明、收入证明来提高被批准的概率。但是一定要注意不能用那些号称不管黑户的网络借贷平台。
问：我之前已经向一些不考虑黑户的网络贷款公司申请过款了，那么我现在应该怎么办呢？
答：第一要保持冷静，不能被催收人员的威胁所动摇；第二可以和平台进行沟通，看看能不能减免一部分利息或者延期还款；第三也可以向监管部门投诉该平台存在的问题，并且寻求法律援助。
征信问题很严重也很敏感，与个人的金融生活、社会形象息息相关，在遇到不重视黑户的贷款公司时要保持警惕之心，不能因为一时的利益诱惑而忽略掉长久的利益以及可能存在的风险。
重要提醒：
1、所有的宣称自己不管黑户的网络贷款广告都是不符合规定的，不能相信。
2、遇到暴力催收或者高利贷的情况时要马上向有关部门反映，并且不能继续利用贷款来偿还债务。
3、保持良好的信用记录要从按时还款开始，并且不能因为一点小事而造成更大的损失。
