近来有很多十八岁的年轻人来找我咨询有关网上出现的一些关于“黑户也可以贷款”的信息，他们心中痒痒的，但是又很担心。因为十八岁刚成年，在法律上虽然已经独立了，但是在社会经验和经济能力以及金融知识方面还比较缺乏。“黑户18岁贷款平台”到底好不好呢？是不是正规的？今天我就以最贴近生活的形式从法律、监管、道德、风险、心理、知识图谱、动态评分、风控原理和实际操作方案等多方面为大家详细解答。
那么什么是“黑户”呢？在金融界，“黑户”一般指的就是信用报告存在问题或者是没有信用报告的人群。“黑户”的产生原因主要有两种：一种是由于逾期还款、拖欠债务等原因造成的；另一种是没有使用过任何信贷服务，因此没有出现在征信系统的名单上。对于十八岁左右的年轻人而言，大部分人都属于后一种情况，即所谓的“白户”或“无征信记录人群”。
那么打着“黑户也可以贷款”旗号的平台是否能够真正地放款呢？可以做到这一点，但是必须符合一些条件，并且这样的平台一般都会存在很高的风险。这类平台大多采取了“没有征信记录也可以贷款”的做法，在此基础上用其他的手段去判断借款人的信用状况，例如手机使用时间长短、社交网络上的朋友数量和性质、消费行为等。虽然听上去很先进，但是其实这些数据的真实性很难得到保障，很容易被造假或者修改。
按照法律规定，该网站是不是合法的？这是一个比较复杂的问题，在此之前要弄清楚该平台有没有获得相关的金融许可，例如网络借贷信息中介备案登记、小贷公司的执照等。没有这些资质的话就属于非法经营，并且不会受到任何法律保护。即使有相关资质证书的情况下也需要对其所从事的经营活动进行审查判断，比如它是否有权公开宣传自己的年化收益率、是否合法地获取用户的个人数据资料以及是否存在暴力催债的行为等等。现在我国对于互联网金融行业实行更加严格的监督管理政策，许多不符合规定的机构已经被关闭或者被整顿了。
提到监管的话，“714高炮”就不能不提了。所谓的“714高利贷”，就是指借款期限只有七天或者十四天，并且有很高的“砍头息”、“逾期费”的网络贷款产品。这类产品的目标人群主要是急需资金而又无其他途径的学生等急需用钱的人群，在他们急切需要用钱的时候，这些平台会设下各种各样的陷阱来使借款人一步步陷入其中。“714高利贷”已经被监管部门明令禁止了，但是仍然有一些平台在打着擦边球。
按照道德标准来看，该类网站所作所为都是非常不道德的。利用年轻人不懂得理财、缺少社会经验的特点，让他们借贷，并且以高利贷和暴力追债的方式从中牟利。这不但会危害到年轻人的利益，还会给他们的心理带来很大的伤害，在刚踏入社会的时候就接触到了这样不好的东西的话，就会对整个社会产生一种失望甚至是反感的情绪。
那么这些平台的风险又有多大呢？第一种就是利率的风险了，很多平台上的利率远远超过了法律规定可以接受的最大值，在借出去钱之后就会背上沉重的债务包袱。第二种就是个人隐私泄露的问题了，为了给借款人打分而搜集了大量的个人信息，比如身份证号码、电话号码、家庭地址以及社交媒体账号等信息。如果这些信息被泄露出去的话将会造成不可估量的危害。第三种就是暴力催收的风险了，在借款人逾期不还的时候，这些平台会用各种各样的方式来进行催收工作，例如打电话骚扰、发送短信轰炸、上门逼债或者威胁恐吓等等。第四种就是法律风险了，在借款人不能按时还款的情况下，平台可以利用法律手段来追讨欠款，并且可以把借款人起诉到法院去。
从心理学的角度看，18岁左右的年轻人处于一个特殊时期。他们想要独立、想证明自己的价值，但是缺少必要的经验和能力。对于那些打着“黑户也可以贷款”旗号的广告，他们会有一种“我可以做到”的冲动。但是这个冲动通常是基于盲目的自信和侥幸心理，在出现问题的时候会不知所措。另外由于缺乏足够的金融知识，他们很难辨别出这些平台存在的隐患，容易被蒙蔽。
为了更深入地了解这些平台的工作原理，我们要构建一个“知识图谱”。该图谱应包含以下几方面的内容：平台种类、产品类别、用户群体、风控体系、利率高低、催收手段、法律隐患等。有了这张图谱之后就可以更加清楚地知道各个平台的工作原理了，并且可以有效避免风险的发生。例如，在此图谱中可以看到许多平台都使用了“大数据风控”的方法，即通过对借款人的个人信息进行分析来判断其信用状况。但是这种方法是否可信以及是否存在偏见等问题仍然存在疑问，因为在数据收集与分析的过程中可能会出现误差或者歧视现象。
提到风控模型的话，“动态评分”也必须被提及。动态评分就是按照借款人行为、信用情况的变化而变化的一种信用评价方式，在理论上能够提高风险控制的准确度与及时性，但是在实践中却十分困难。因为借款人行为和信用状况的变化千变万化，并不能用一个简单的公式去描述它。另外，动态评分容易受到人为操控，“刷分”、“养号”等情况的发生会使它的效果大打折扣。
那么各个平台的风险控制机制又是怎样的呢？即通过对借款人各方面的情况进行搜集，并以此为基础建立起一个信用评分系统，在此基础上再对贷款与否、贷款额度大小及利率高低做出判断。其中涉及的内容有但不限于以下几点：个人基本情况、联系地址、教育背景、职业状况、经济收入情况、生活消费习惯、社会交往情况、所用电子设备等。而获得上述资料的方式更是多种多样，比如用户的主动授权、与第三方数据提供商的合作关系或者使用爬虫技术等方式都可以实现。可以说该类网站的信息采集能力很强，但是其提供的信息的真实性与合法性却存在疑问。
对于上述平台，是否有具体的措施可以降低风险？第一点也是最重要的一个方面就是不能随便借钱，在不得已的情况下必须要借的时候也要去正规、合法的机构里面去借，比如说银行或者是有执照的消费金融公司等。第二点就是在借贷之前一定要认真看清楚合同里面的利息、还款方式以及逾期之后怎么处理这些内容。第三点是要注意自己的个人信息安全问题，不能随便把信息泄露出去给任何一个平台。第四点就是在遇到债务危机的时候要及时地寻求外界的帮助，可以找亲朋好友帮忙解决，也可以向有关机关投诉举报。
以下为一些具体的例子来说明这几个网站所存在的问题。第一种情况是小王作为学生为了购买一部新的手机，在一个号称可以给无抵押贷款的平台上借到了五千元，并且被该平台收取了不少手续费之后才拿到四千块钱。当小王要还钱的时候，该平台又要求他支付七千元的利息以及违约金。由于小王没有能力去偿还这笔债务，所以只好向自己的家人求救。第二种情况就是小李作为一名刚刚走出校门的年轻人，在找工作的过程中急需用钱，在一个叫做“714高炮”的平台上借贷了一千元。一个星期之后他就必须归还两千块钱了，但是由于不能及时还款，于是这家公司的工作人员就开始对他和他的家人进行了暴力催债的行为，给他们带来了很大的麻烦。
再做一次选择题来检验一下同学们对于这些知识掌握的情况怎么样？什么是“黑户”，即征信记录不好或者是没有征信记录的人群；18岁左右的年轻人是否为“黑户”，大多数是“白户”或者是没有征信记录的人群；这些所谓的可以贷款的平台到底是不是正规的呢？大部分都是不正规的，并且有很大的风险；那么遇到急需用钱的情况时又该如何处理呢？应当选择合法合规的金融机构来进行借贷，而不能随便去借高利贷。
另外一点就是金融知识很重要。对于十八岁左右的年轻人而言，在学习了有关金融的知识之后再提高自己的风险意识就显得尤为重要了，这样可以更好地维护自身的合法权益不受侵害。不能因为一些华丽的宣传而受到蒙蔽、不能因为一时冲动而做出错误决定。天上不可能掉下馅饼来，要想获得成功就必须脚踏实地地去奋斗。
重要提醒：
对于不符合规定的广告语进行界定：如果有“黑户”、“无抵押”、“高通过率”、“快速放款”、“714高炮”等等词语的话，那么就应当引起重视了，很有可能是不合法的机构所发布的。
防骗提示：不随便点击来历不明的网址、不随意泄露个人隐私信息、不相信所谓的“零利息”、“无抵押”的贷款广告。
3、风险提示：借贷有风险，投资需谨慎。如果掉进债务陷阱里了的话，请尽快求助以防止出现更严重的后果。
