今天我们来讨论一个很多人都很关心的问题，“黑户”，也就是指那些在银行征信上有不良记录的人群。由于各种各样的原因使得他们在传统的金融机构中很难得到贷款的机会，因此他们会把目光转向网络贷款即P2P网贷。但是P2P网贷平台众多、利率悬殊很大，尤其对于信用状况较差的人来说更容易陷入高利或者违法放贷的风险之中。所以很多“黑户”朋友在选择P2P网贷的时候心里总是会打鼓：到底哪个平台的利率比较低呢？这个问题虽然表面看来很简单，但是其中包含的知识点却非常多，今天我就直接给大家讲清楚。
所谓“黑户”一般是指在央行征信系统中无有效信用记录或者是有逾期、呆账等不良记录的人群，并不是说这些人的贷款渠道就不存在了，只是会比较困难一些，在申请贷款的时候也会遇到更多的障碍以及更高的成本。而网贷平台特别是针对“次级信贷”的平台就成了他们获取资金的一种方式。但是只看“利率低”这几个字是远远不够的，甚至是十分危险的。
从法律和监管的角度看，合规是最基本的要求，并不是唯一的标准
要从法律以及监管的角度来考虑这个问题，在我国民间借贷利率是有明文规定的，按照最新出台的司法解释规定，如果年化利率不超过一年期贷款市场报价利率(LPR)4倍以内的话，则可以得到法律的支持；而高于此标准的部分则不受法律保护。LPR会随着市场的变化而发生变化，大家也可以随时去查询最新的数值。因此任何声称自己的年化利率低于上述法定上限的机构，在理论上都是合法合规的。但是这并不等同于低于该上限就是好的平台、或者利息越低就越好的说法。
监管部门对于P2P行业的监管也越来越严格了，尤其是针对一些有可能会涉及到信用风险较大的平台。而符合要求的平台如拥有相关金融资质、接入征信系统并且信息公开程度较高的平台其风控能力较强，并不一定会提供最低利率但是会被限制住，在此情况下借款人利益可以得到较好的保护。另外一些游离于灰色地带或者直接违法经营的平台所给出的利率看上去很有吸引力但实际上存在很多隐形收费项、砍头息以及暴力催收等问题因此更加值得人们注意。所以不能仅仅根据表面所说的“名义利率”来判断一个借贷行为是否安全应该从整体上考察该笔交易是否存在违法违规的情况。
第二部分就是关于道德和伦理的问题，在低利率的背后到底有什么样的目的
从道义上讲，如果一个平台尤其是针对“黑户”这样特殊人群的时候，为了达到所谓的“市场份额”或者“规模”的目的而给出远远低于市场的利率的话，那么这个平台本身就存在问题了。按照正常的商业逻辑来推断的话，在风险越大时所要求的投资回报率就应当越高。但是当一个平台敢承担巨大的信用风险的同时只得到极低的利息收入时，它所采用的商业模式还能持续下去吗？它的利润来源又是什么？
所谓的“低利率”其实就是一个陷阱，在此之后就会出现各种各样的合同条款、高额违约金、罚息以及在你逾期之后所采用的一些非常恶劣的催收方式。这就是一种利用信息不对称以及借款人急需资金的心理来引诱他们的行为。真正有担当的平台应该按照借款人的实际情况来制定出合理的、公开透明并且可以持续发展的费率，并不会以低廉的价格来诱惑那些最需要被保护的人群。
第三部分对风险进行全方位分析的时候，低利率所隐藏的风险就显现出来了
风险就是借款人的核心问题，“黑户”去申请网络贷款就等于承认自己有较高的信用风险，在这样的情况下，该平台敢给“黑户”放款，说明它一定有自己的风控手段来应对这种风险。那么如果一家公司利率很低的情况下又怎样去防范风险呢？它的风控模型又是怎样的？它的坏账率可以控制到多少呢？
低利率有可能是由于该平台在风险控制方面没有下足功夫，或者是它的风控模型不够准确，在此之前就已经有“杀猪盘”的迹象了。当你去借款的时候，各种各样的陷阱就会接踵而至。例如一些平台会收取各种名义上的“服务费”、“管理费”、“保证金”等等费用之和远远大于法律规定利率上限。另外一些平台还会让你同意提供自己的通讯录、地理位置等个人信息来获取贷款，并且会在之后进行暴力催债。因此对于网贷平台来说，“利率低”并不是唯一的优点，在考虑这个问题的时候要从多个角度去判断它存在的风险。
第四部分 心理陷阱和知识图谱：怎样才能避免被“低利率”的诱惑所迷惑
人在急需资金的时候，容易受到“低利率”的诱惑，从而忽视掉可能存在的风险，并且只关注眼前的利益。这是心理学中的“锚定效应”以及“损失厌恶”所起的作用。当人们看到一个比自己预期更低的价格时，就会认为自己得到了一笔意外之财，而没有去认真读取合同内容、核实平台资质、核算出全部的成本。
建立自己的“借贷知识图谱”很重要，要懂得一些基础的金融知识，例如年化利率是什么意思、有效利率又是怎样计算出来的、各种费用是如何收取的以及法律规定利率不能超过多少等等。要知道怎么去查一个平台有没有资格证、是不是被列入了监管部门的白名单、是否接入了征信系统等等。还要知道一些常见的网络贷款诈骗手段，比如说“注销校园贷”、“套路贷”。只有掌握了上面这些基础知识之后，在众多的信息里才能够保持理智，并不会因为低息之类的宣传而轻易上当受骗。
第五部分：动态评分和风控原理：平台是如何计算出你所要支付的利息的
大部分正规的网络借贷平台都会对用户做一次“动态评分”，即通过对用户的个人资料、信用状况（比如央行征信报告和各种互联网征信数据）、消费习惯以及社会交往等情况来进行全方位考量之后得出的结果。该分值可以反映出平台对于借款人信用风险的整体看法。
一般而言，分数越高代表的风险越小，平台愿意承担的风险也就越小，因此给到的利率也会较低（但是仍然要考虑到风险以及成本的问题）。而对于没有有效信用记录或者是有不良记录的人群来说，“黑户”的初始评分可能会比较低。为了应对较高的风险水平，平台自然会要求较高的利率来弥补这些损失。这是一个动态的过程，在此过程中，平台会依据市场的状况、自身的资金成本以及自己的风险偏好等多方面因素来进行利率定价策略上的调整。“希望某家平台能够给所有的‘黑户’提供很低的利率”，这是不可能实现的，并且也不符合商业规则。
有些平台会说自己的风控模型很先进、可以精准地判断出信用的价值，并且能够提供个性化的低利率。对于这样的说法我们要保持冷静的态度。虽然风控模型可以提高效率，但是没有一个模型是绝对准确的，在处理缺少或者有不良信用记录的人的时候尤其如此。如果某个平台声称自己可以给到比市场上更低的利率，那么就需要对它的风控模型是否可靠以及它是否有其他的目的产生怀疑了。
六、实际操作方案及案例分析：怎样才能找到一个比较可靠的平台
说了这么多理论之后，在实际操作当中，“黑户”又该如何去寻找那些利率比较低并且风险可以控制住的网贷平台呢？第一点就是要知道，“绝对低利率”的平台对于“黑户”而言是很难遇到的，甚至是不存在的。所以我们所要追求的是一个“相对合理的、公开透明合法”的网贷平台。
第一步，查询官方渠道也可以到银保监会或者地方金融监督管理局的官方网站上查看正规持牌的消费金融公司和网络小额贷款公司的名单，在这些机构即使会对“黑户”设限或者提高利率，但是由于它们受到严格的监管所以更加可靠一些。
第二步，大型互联网平台比如支付宝的“借呗”，微信的“微粒贷”等等，尽管它们都有自己的风控标准以及相应的利息费用，但是由于它们拥有大量的用户群体并且有着比较健全的风险控制系统，在运作上还是比较规范透明的。但是这类平台对于用户的信用等级要求一般都比较严格，“黑户”想要获得批准的可能性不大，并且利率也不一定很低。
第三步，不要使用没有执照的服务市场上还有许多没有牌照的网贷平台，在各种途径上进行着宣传，对于这样的平台一定要非常小心。即便它们声称利率很低，也必须认真核实它的背景、资质、用户的评价（区分真假）、合同的内容。尤其是要看有没有隐含的费用、是否明示了年化率、是否接入了征信系统等等。
第四步，计算出的实际年化利率(APR)很多平台打出的日息只有几十元的样子，看上去很便宜，但是把年化利率算出来之后就会发现其实很高。所以要记得算出APR（Annual Percentage Rate），它是用来衡量贷款成本的一个最好的方法，并且要把所有的费用都加到一起去算。
第五步，案例警示曾经出现过类似的事件，在一个平台上可以借到钱，并且利率只有银行的一半左右，吸引了很多人来借款。但是这些借款人在使用过程中发现除了高额利息之外还有很多其他的费用，比如咨询费、管理费等，在逾期之后催收的方式也非常残忍，会泄露借款人的联系方式并且进行上门骚扰。最后借款人不但背上了一大笔债务而且还遭受了很大的心理创伤。由此可见只关注低利率是十分危险的。
第七部分是问答时间，解决大家关心的问题
问：所谓的“无抵押、无担保、黑户也能贷款、利率很低”的平台靠谱吗？
答：基本可以确定是不靠谱或者涉嫌诈骗的网站了，正规的贷款机构特别是针对没有信用记录的人群发放贷款的风险非常大，怎么会没有抵押、没有担保就给出这么低的利率呢？这不符合常理。对于这样的宣传信息要提高警惕。
问：是否存在一些所谓的“灰色地带”的平台，虽然利率低但是催收行为不符合规定？
答：有的平台由于资金问题或者经营模式的原因，利率比较低，但是催收或者其他方面可能存在不合法的情况，在这种情况下投资的风险很大，一旦出现逾期就会造成很大的损失。所以最好不要去这些平台投资了，而应该选择那些虽然利率稍微高一点，但是整体上都比较合规、公开透明的平台进行投资。
问：如果真的需要借钱，并且是“黑户”的话，没有低利率的网络贷款可以申请的话，该怎么办呢？
答：首先看是不是真的“急需”，如果不是那么就用合法的方式去解决它，比如说向亲朋好友借钱（但是要注意不要因此破坏了你们的关系），但是如果真的是非常着急的话，就可以选择一些利率比较公开透明并且有资质的持牌消费金融公司来借债，虽然它的利息可能会比较高，但是一定要保证合同内容清楚明了，并且没有陷阱。另外还要制定一个还款计划来防止自己掉入更大的债务泥潭中去，在此情况下也可以找专业人士来进行免费咨询并给出建议。
所以关于“黑户”网贷哪家利息最低的问题，并没有一个简单明了的答案。虽然低利率很吸引人，但是其中存在的风险以及是否符合法律法规的要求更加值得考虑。选择网贷平台的时候不能仅仅关注利率高低，在此基础上还要考察它的合规程度、公开透明度、风险管理能力、收费项目等信息，并且要对各种可能产生的风险有所认识。保持理智的态度，在复杂多变的网贷市场上寻找出一条较为安全可靠的路径来规避高额利息带来的隐患。始终把维护自身合法权益放在第一位，远离非法放贷行为才是最正确的做法。
重要提醒：
1. 对于不符合规定的广告用语要提高警惕，“低利率”、“零利息”、“黑户专属”、“无需条件”、“迅速出账单”的说法如果太过分或者没有说明清楚的话就是违法甚至是诈骗行为了，一定要小心。
2、防骗提示：在办理网络借贷的时候，如果遇到了要先交纳“手续费”、“保证金”、“解冻费”等各种形式的预付款项的要求的话，那么就一定是诈骗行为了，应该立刻停止操作并且报警。真正的贷款是不会收取任何预先费用的。
3、风险提示：网络借贷存在很大的风险，所以借钱要慎重考虑。特别是对于那些信用状况较差的人，“黑户”的人，在申请贷款的时候会面临更高的利率以及更大的违约概率。因此一定要量力而为，并且要保证自己有足够的收入来偿还债务，否则可能会因为债务问题而导致生活质量下降或者触犯法律。
