今天我们所讨论的问题关系到很多人的心里，如果征信不好或者被列为失信被执行人的话，还可以使用住房公积金贷款吗？这个问题就好比一把悬挂在头顶上的达摩克利斯之剑一样令很多人为之寝食难安。不过不要着急也不要害怕，在接下来的时间里我们会把问题拆解开来逐个击破，并且会把整个过程讲得清清楚楚明明白白地摆在你面前。
首先我们要弄清楚什么是“征信”。征信其实就是你过去在和金融机构打交道的过程中所形成的信用历史，也就是你在与金融机构发生借贷关系之后留下的信用痕迹。它可以看作是你的第二张身份证，在上面记载着你的贷款信息、还款状况以及信用卡使用情况等信息。如果征信良好的话，那么说明你的信用记录很好，能够按时还款，并且金融机构会认为你是值得信赖的人；而如果征信不好，则表示你存在逾期、欠款或者被起诉的情况，金融机构就会觉得你的风险很大，不愿意再向你提供贷款了。
什么是“征信不好”、“征信烂”、“征信黑”呢？这是个程度问题。“征信不好”一般指偶尔出现一次或多次逾期、信用卡使用过多超过安全限额的情况，“征信烂”则多为逾期次数较多或者存在较大金额欠款，“征信黑”即被纳入“失信被执行人名单”的人，也就是大家口中的“老赖”，属于违法行为，后果很严重。
那么征信不好能不能用公积金贷款呢？答案是：可以但是很难！为什么这样说呢？因为公积金贷款也是属于一种贷款形式，在申请的时候也需要对借款人的信用状况进行评价。尽管公积金贷款利率低、政策性强，并不代表它可以不受征信的影响。
但是各个公积金贷款平台对于征信的要求并没有一个固定的、统一的标准答案，在不同地方公积金中心以及各城市的公积金管理中心所实行的不同政策之下，各个城市的各个银行办理的公积金贷款业务也会存在不同的风控标准和审核程序。
但是可以从以下几个角度去考虑一下，哪些平台对于征信的要求会比较低一些：
从法律以及监管的角度看：按照我国《征信业管理条例》以及《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》等有关法规的规定，在办理贷款的时候，银行要查看并评价借款人的信用报告。这是法律规定的要求，也是监管部门所要求的，并不是某一个平台可以做到的。
从道德以及风险的角度看：公积金贷款虽然利率较低，但是也需要投入一定的资金，并且会给银行或者公积金中心带来较大的风险。如果借款人信用状况很差的话，那么违约的可能性就会很大，因此银行或者公积金中心是不会愿意去承担这种风险的。所以从道义以及风险的角度考虑的话，征信太差的人是很难拿到公积金贷款的。
3、从知识图谱以及风险控制的基本原理出发：目前的金融机构特别是银行已经建立起了很完善的风控系统，该系统犹如一张庞大的知识网络图，里面包含着很多种信息，例如个人征信状况、收入水平、财产状况以及债务情况等。根据这张知识网络图所给出的数据分析结果和模型计算出来的数据，在审核过程中会得出借款人存在较高信用风险的结论，并因此而拒绝了借款人的贷款请求。这就是风控的基本工作原理，即用数据驱动的方式去判断出借款人的信用风险大小。
从动态评分的角度看：除了传统的征信报告之外，现在许多银行还使用了动态评分的方式来进行判断。即通过对你近段时间内的还款情况、消费习惯等进行分析来对你的信用分做出实时更新。即使你的征信存在问题，但是如果最近几个月内你的还款表现很好的话，那么你的动态评分也会有所提升，进而提高你申请公积金贷款的可能性。但是如果你的整体信用状况很差的话，即便你在最近一段时间里表现得不错也无法改善你的总体信用状况。
从实施计划的角度看：如果个人征信存在问题的话，在申请公积金贷款的时候可以采用一些实际的操作措施来提高自己的信用等级，比如：
a. 积极还款、消除逾期：如果你只是偶尔出现一次或者几次逾期的情况的话，那么最正确的做法就是马上开始积极地还清欠款，并且要养成良好的还款习惯，在此之后尽量不要再有逾期的行为发生，从而使得银行把你的逾期记录给删除掉。
b. 解释说明，争取理解：如果因为一些特殊情况造成了逾期，比如说失业、生病等的话，就可以向银行进行解释说明，并且希望得到银行的支持和理解。
c. 提供担保以减少风险：如果你的信用记录不好，可以考虑用房产抵押或者找第三方做担保等方式来降低银行的风险。
d. 选择其他的贷款途径：如果公积金贷款不能够实现的话，那么就可以去尝试其他的贷款渠道了，比如说商业贷款或者是信用贷款等。尽管这样的利息会比公积金贷款稍高一点，但是总归还是有贷款比没有要好的。
e、寻求专业人士的帮助：如果你不清楚怎样来改善自己的信用情况，或者是不清楚怎样去申请公积金贷款的话，那么就可以向专业人士求助了。例如可以找一位专业的信贷顾问进行咨询，也可以向当地公积金管理中心询问。
再举一些例子来说明一下征信不良会对公积金贷款造成的影响：
案例一：小王因为征信上有多次逾期记录而无法办理公积金贷款，之后他积极地去偿还欠款并且说明了逾期的原因，在此之后他就顺利地拿到了公积金贷款。
案例二：小李因为有严重的逾期还款行为而被列入了“失信被执行人名单”，因此不能申请到公积金贷款。之后他积极地还清了债务，并且摆脱了这个称号，但是依然没有资格去办理公积金贷款。
案例三：小张尽管征信情况不好，但是在过去的几个月里他的还款表现很好，并且用自己名下的房子做抵押，最后还是顺利地拿到了公积金贷款。
从上述几个例子可以看出，征信不良的话想要办理公积金贷款几乎是不可能的事情了，但是并不是完全没有可能。所以要积极地去改善自身的信用情况，并且可以做一些事情来降低银行的风险。
那么我们再来看一些经常被问到的问题吧：
问：征信不良可以申请公积金贷款吗？
答：可以做到，但是很难。
问：有哪些公积金贷款平台对于征信的要求比较低呢？
答：没有固定的答案，要视情况而定。
问：征信不好的情况下，如何申请到公积金贷款呢？
答：要积极地去改善自己的信用情况并且要有好的抵押品。
问：因为征信不良而无法获得公积金贷款的话该怎么办呢？
答：也可以选择其他的贷款方式，或者是向专业人士求助。
今天主要讲一下征信不好的情况下怎样去申请公积金贷款的问题，在此之前给大家做一个简单的介绍和解释。希望大家能从中得到一些启示，并且要记得征信就是我们第二张身份证一样重要，不能随便乱用它来造成不良后果。
重要提醒：
1、不要轻信没有经过征信审核就可以马上获得贷款的信息，这样的信息是不符合规定的，并且很有可能是诈骗行为。
在申请贷款的时候要到正规的金融机构去办理，并且不能相信任何人或者中介机构所做出的各种许诺。
3、贷款是有风险的，所以要慎重考虑是否要申请贷款，并且要对自己的还款能力进行合理的判断，在没有做好准备的情况下不能随便去贷款。
