在当前社会中，“信用至上”的理念深入人心，而征信则成了人们生活中的一张“经济身份证”。但是对有不良信用记录的人来说，在银行或者其他正规金融机构办理贷款时就会遇到一道难以逾越的障碍——犹如隔了一层玻璃一样可以看到却又无法触及。因此市场上出现了很多以“征信黑、征信差、不限卡”的名义进行放贷的平台，号称可以不管征信情况发放贷款。这样的平台似乎就是为了帮助征信不好的人而生的救急之物，那么它是否真的有效呢？接下来我们将从不同方面去探究一下这些所谓的“征信贷款软件”。
从法律的角度看，这样的平台是否合乎规定呢？
从法律的角度来看，《中华人民共和国商业银行法》以及《个人贷款管理暂行办法》都要求银行等金融机构要对借款人的信用情况进行评价，在此过程中征信记录起着至关重要的作用。而宣称不用看征信报告的贷款软件的操作已经触犯了相关的法律法规。另外按照《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》，网络借贷平台也需要遵循严格的规定来审核借款人，并且不能忽视征信评价。所以那些避开征信审查的贷款软件很难在法律上得到认可。
从监管的角度看，监管部门持什么态度呢？
从监管的角度看，中国人民银行、中国银保监会对金融市场进行规范化管理的趋势越来越强，在过去的几年里，监管部门已经多次重申要加强对网络借贷平台以及非法金融行为的管控。一些打着“不限制使用银行卡”的幌子发放贷款的应用程序通常没有获得相关的金融许可，并且可能存在很多不符合规定的操作。如果被监管部门发现并查处的话，那么该应用程序上的用户将会遭受资金损失的风险，并且还会受到法律上的惩罚。
从道德的角度看，这样的平台有没有违反道德规范呢？
从道德上讲，这样的贷款软件也是存在问题的。征信记录的作用是保障借贷双方的利益、维护金融市场秩序的公正与稳定，在没有考虑征信的情况下发放贷款的话，就会把借款人推到一个很高的风险位置，并且还会纵容不好的借贷习惯。对借款人的影响就是如果他们的征信不好，那么在经济生活里就存在一些问题，而这些号称可以解决这些问题的平台反而会让借款人陷入更加困难的局面中去。
从风险的角度看，借款人的主要风险有哪些？
谈到风险的话，就不得不提到一些征信差、信用不好或者征信记录很差，并且没有信用卡的贷款软件了。它们所存在的问题主要有以下几点：第一种情况是利率比银行贷款要高很多倍，借款人会因此背上沉重的债务负担；第二种情况就是操作不公开透明，在不知道的情况下就会被收取各种各样的费用；第三种情况就是有些平台会用借款人的个人信息来做违法的事情，比如泄露个人隐私、诈骗等等。这些都是需要引起注意的风险。
从心理学的角度看，为什么会有人掉入这样的陷阱呢？
从心理学的角度看，信用记录差的人因为经济上有焦虑和压力，所以非常渴望得到一笔钱去解决自己的问题。因此他们会很容易地被那些打着“不限卡种”的贷款软件所诱惑。另外一些平台也会用到一些心理学的方法来促使借款人借款，比如制造出一种紧迫感或者许诺高收益等等。这些心理上的漏洞使借款人容易掉入这样的陷阱中去。
知识图谱：征信记录对贷款有什么样的影响呢？
为了使人们更加清楚地认识到征信记录的重要意义，在此我们建立了一个简单的知识图谱。征信记录包含个人信息、信贷信息、非信贷信息、公共记录以及查询记录等等内容，它们组成了一个人完整的信用档案，银行就是根据这份档案来判断借款人是否有能力按时偿还债务的。如果有逾期付款或者拖欠款项的情况出现的话，那么银行就会觉得该借款人的违约概率很大，并且会拒绝发放贷款。所以征信记录在贷款审核过程中起着非常关键的作用。
动态评分：各个网站又是怎样来判断风险的呢？
对于没有或者不良的征信记录、不限制银行卡种类的贷款软件来说，尽管它们宣称可以不管征信情况，但是依然要经过风险评价的过程。这类平台一般用动态评分的方法对借款人的信用风险进行评判，即利用大数据以及机器学习技术对借款人的行为数据、社会关系数据等信息进行分析，并以此来判断出借款人的还款能力。但是该种评分方法所得到的结果并不十分可靠，所以借款人还是要小心行事。
风控原理是什么样的？这些平台所采取的风险控制手段是否有效呢？
按照风控的基本原则来分析的话，这些贷款软件所采取的风险控制手段并不十分有效。正规的金融机构在做贷款的时候会经过很多个步骤，比如贷前调查、贷中监督以及贷后的追讨等，但是这些所谓的“救星”公司却没有这样的程序。比如说，在贷前调查上，它们可能会做一些基本的身份核实工作，但是没有对借款人的还款能力或者还款意愿做出判断。而在贷后管理上，则缺少了必要的催收措施，在借款人出现逾期之后不能及时追回款项。因此，由于风控不严造成的风险也就更大了。
操作方法：怎样才能防止掉进上面所说的那些坑呢？
那么对于征信不好的朋友来说，怎样才能避免掉入上述的陷阱呢？第一点就是要有正确的借贷观念，不能因为一时的经济困难就盲目地去借款。第二点是要注意自己的征信状况，如果征信不好了的话，可以通过制定合理的还款计划来进行改善。第三点就是在选择贷款机构的时候一定要谨慎行事，最好选择那些具有合法经营资格、运作规范、利息合理并且有正规金融许可证的公司进行合作。第四点是在不得已的情况下才去申请贷款的话也可以向亲朋好友求助或者是请专业人士帮忙解决。
以一个真实的事例来说明
小王因为信用报告存在问题而不能从银行获得贷款，在看到一款号称可以解决所有问题、不限制银行卡的贷款APP之后就下载下来并申请了贷款。刚开始的时候该平台同意了他的申请，并且给出了较高的利率——36%，而且还要收取各种各样的费用使最终要偿还的钱比最初借款的钱多很多倍。由于没有及时还款，所以被催收人员追债的同时也被列入了黑名单上，从而更加严重地损害了自己的信用状况。
问答部分：常见的问题已经回答完毕
问：征信记录不好就一定不能贷款了吗？
答：并不是这样。征信记录不好确实会加大贷款的难度，但是只要制定出合理的还款计划，并且进行信用修复的话，还是可以拿到贷款的。
问：有无征信记录的贷款软件是否存在呢？
答：该平台可能会用其他的办法来判断风险，但是这种判断方式比传统的征信评估更不可靠一些，所以借款人的风险意识要强一点。
问：怎样才能找到一个靠谱的贷款平台呢？
答：选择有合法经营资格并且运作公开公正、利息合理合法的机构进行借贷，不要去使用没有资质且号称不限制银行卡使用的放贷软件。
重要提醒：
不符合规定的广告语指的是所有的宣称可以忽略个人信用报告或者提供没有限制的银行卡贷款的服务，在这些情况下都应该引起注意。
防骗提示：对于高利放贷、不看信用报告的贷款软件要提高警惕，因为这样的机构存在很大的风险。
风险提示：征信记录不好者在办理贷款的时候要格外小心，以免掉进高利贷和高额手续费的坑里去。
