最近网上经常有人问到关于征信逾期最新的双黑不用芝麻分的问题，听到之后我就觉得又好气又好笑。现在的人都希望自己的信用状况良好吧？但是有的人就是因为以前的一些糊涂行为导致了现在的征信“双黑”，也就是说个人征信以及网贷征信都存在污点，芝麻分也随之跌入谷底。这些人心急如焚，在四处寻找所谓的“口子”，结果大多会落入陷阱中去。今天我们一起来探讨一下这个问题到底是什么样的情况。
先说法律层面对于有“双黑”征信记录的人来说，在申请贷款的时候要清楚知道的一点就是：正规的金融机构是不会理会你的。为什么呢？根据《征信业管理条例》，金融机构在审核贷款的时候必须要查询并评价借款人的信用情况。如果借款人存在大量的逾期记录，并且没有基本的还款意愿和能力的话，那么银行又怎么会把钱借给这样的客户呢？另外一些不法分子会利用“双黑”群体的心理需求来进行非法放贷的行为也是违法的。去年就有地方查处了一起案件，有人打着“不管征信”的名义进行高利贷活动，借款人除了需要支付高额利息之外还会受到威胁恐吓。
监管角度银保监会和网信办等部门对于网络借贷行业的监管也越来越严格，“714高利贷”、“暴力催收”等行为早已被明令禁止。市场上一些打着“无视征信”的旗号的产品，大部分都是在打擦边球。比如所谓的“双黑不用芝麻分”，其实就是一个假命题。虽然芝麻分并不是所有的贷款都必须具备的要求，但是它主要是根据大数据来进行信用评价，并反映了个人的履约能力和信用状况。即使某家平台暂时不考虑芝麻分的因素，但是你如果有不良的征信记录的话，在大数据风控系统的检测之下也会被发现出来的。监管部门早就已经注意到了这样的违规行为，并且一旦发现问题就会对其进行处罚或者关闭该平台。
道德风险而且不能不重视。征信就是个人的“经济身份证”，是对自己过去的信用行为的一种真实反映。有的人为了急于借钱，明明知道自己征信不好，仍然去寻找所谓的“黑平台”，结果越陷越深。这样的做法既伤害了自己，也会影响到家人。有的平台还会要求提供家属的信息，并且利用借款人的亲属关系来进行催债。在这种情况下，借款人不但会陷入债务危机中无法自拔，就连自己的亲人也会受到牵连。从道德的角度看，我们应当对自己的信誉负责，在遇到困难的时候不应该做危害自身长远发展的事情。
风险角度“双黑”群体所面临的风险很多。“双黑”群体面临的最大的风险就是法律风险和财务风险以及人身安全风险。
心理层面长时间处在这样的“双黑”状态下，人的心理就会产生焦虑、自卑甚至是绝望的情绪。有的人为了掩饰自己的逾期记录而撒谎、编造借口，因此心里的压力更大了。在这种情况下，如果再碰到一些心怀叵测的人——比如说那些打着“征信修复”的幌子来骗取钱财的人——就很容易上当受骗了。实际上，并没有所谓的征信修复服务可以花钱买来的，在逾期记录出现之后只能让它自己消失掉或者是用法律手段去解决矛盾。
知识图谱上讲，征信系统其实就是一个庞大的大数据网络，除了会记录你所欠下的各种债务之外，还会涉及到水电煤等公共事业费用以及你在淘宝上的消费习惯等等信息。而芝麻分则是根据类似的大型数据模型来对个人信用状况进行评判，在这个过程中会考虑很多因素，包括但不限于过去的还款记录、消费模式和社交网络中的朋友关系等。因此，“双黑不用芝麻分”这样的说法是不准确的，并且即使某家机构能够发放贷款的话，也多半是因为其他的风控措施起作用了——例如高利贷、抵押品或是非法集资等手段。
动态评分它是目前风险管理的主要手段之一，在审核贷款的时候会根据最新的征信报告和芝麻分等信息，并且利用自己的风控模型得出一个变动中的信用分数。该分数会随着个人还款状况的好坏而改变，例如如果你近期表现不错的话，那么你的分数就会提高；相反地，如果有新的逾期记录出现的话，则会导致分数降低。因此即使你在过去有不良的信用历史，在接下来的时间里继续保持良好的信用习惯也有可能拿到贷款。但是那些声称可以忽略征信的平台并不会进行这样的动态评价，而是直接把借款人划分为高风险群体并收取高额利息以弥补由此带来的损失。
风控原理其实很简单：任何一家合法合规的金融机构，在给客户发放贷款之前都要对客户的两方面风险进行评判——即客户是否有还款意愿以及客户是否有还款能力。而征信报告就成为了判断这两个问题的主要依据之一。如果客户的征信报告显示其曾经多次逾期，并且出现了“连三累六”的情况（即连续三次逾期或者累计六次逾期），那么该金融机构就会认为该客户的还款意愿存在问题。除此之外，还会有其他的因素来考量客户的还款能力，比如收入证明和资产证明等等。因此，征信不好的话，风控系统自然就不会把客户纳入其中了。
实操方案如果因为征信问题无法贷款的话怎么办呢？首先要不要着急也不要随便找人看病。可以试着通过合法的方式改善自己的征信情况，例如及时偿还所有的逾期欠款，并且继续保持良好的信用习惯，在征信记录更新之后再试一次。另外还可以向正规的非银金融机构申请贷款，比如一些消费金融公司，它们对于征信的要求可能会稍微低一些。此外也可以考虑办理抵押贷款，即用房产或者汽车做担保来获取资金。最后还是不行的话，可以向亲朋好友借点钱周转一下，但是一定要按时归还以免伤了感情。
案例分析前段时间有个朋友就中了“双黑不用芝麻分”的圈套。由于之前信用卡逾期导致征信记录不好，在急需资金周转的时候，在网上看到了一则广告称可以不用看征信就可以当天放款。于是按照要求缴纳了手续费和保证金后，对方又提出要买他们公司的理财产品才能获得贷款，最终不但没有拿到钱还损失了一万多块钱。类似的案件很多，都是利用了借款人的急切心理来实施诈骗的。
问答时间有人问道：“有没有正规的‘不查征信’的贷款？”答曰：没有。正规的金融机构一般都会对借款人的征信情况进行核查，这是行业的规定。有的平台可能会说自己不会查看征信记录，但是他们会用其他的手段来判断风险，例如要求客户提供银行流水单、工作证明等等，其实也是在考察借款人是否具备良好的信用状况。还有的人问到：“我的征信不好，难道就再也贷不到款了吗？”不一定。只要能够证明自己有稳定的收入来源并且具有良好的还款意愿的话，在一些平台上还是有可能获得贷款资格的。所以还是要踏实做事，不要投机取巧。
最后再强调几点征信属于个人所有，要加以珍视，在遇到困难的时候首先要保持冷静，并且不能轻信所谓的“双黑不用芝麻分”之类的谣言。要知道天上不可能掉馅饼，掉下来的东西大多是陷阱。如果确实需要申请贷款的话，可以多咨询几个正规的金融机构，并从中挑选出最合适的那个。另外还要掌握一定的金融常识来增强自身的防范意识，在复杂多变的金融市场里为自己争取到应有的权利和利益。
重要提示：第一种情况就是所谓的“不用看征信、不管黑户”的贷款广告都是违法的，并且很有可能是骗子发布的。第二种情况就是遇到要求先交手续费、保证金或者买理财产品的贷款公司的时候一定要提高警惕，因为这些都是诈骗行为出现之前的表现形式。第三种情况就是征信修复并没有什么捷径可走，在此我再次强调不要轻信花钱可以洗白征信的说法，正确的做法应该是让自己的信用记录自然消失或者是用法律手段来解决争议。第四种情况就是在接到催收电话或者被上门催收的时候要保持镇定，并且要做好相关的取证工作，在最坏的情况下应该报警求助。第五种情况就是借贷存在很大的风险，请大家一定要量力而为，在做好财务规划的同时也要防止自己掉入债务陷阱中去。
