今天我们讨论的是大家非常关注的一个问题，即征信上有逾期记录的话，哪些网贷平台的风险会更大一些？这个问题其实比较复杂，并不是说某几个平台就一定是“最差”的了，因为各个平台的经营模式、风险控制方法以及客户群体都不同。但是可以从很多方面去分析一下，看哪个平台更容易产生纠纷，或者是哪个平台的管理方式值得我们用户特别注意。
首先需要说明的是，逾期本身不是某一个平台特有的问题，而是借贷过程中会发生的风险事件，在所有的放款机构中都会出现这种情况，不管是银行、消费金融公司还是网络小贷公司甚至是持牌的P2P平台。因此我们要关注的是各个平台对于逾期是如何进行处置的、它们的风险控制体系是不是完善、有没有合法合规地经营。所以应该去询问的是，“哪个平台的逾期处理方式值得我们注意”、“哪个平台存在合法性上的疑虑”。
按照法律法规的规定来看，不管是银行还是网络借贷平台，在合法合规的情况下发放贷款之后，当借款人出现逾期的时候，这些平台都有权利去追讨欠款。但是这个权利并不是无限制的，在催收的过程中不能采取暴力、威胁、恐吓、侮辱、诽谤或者骚扰等方式来进行。根据《中华人民共和国个人信息保护法》、《中华人民共和国消费者权益保护法》以及其他相关部委发布的有关互联网金融从业机构催收行为的相关通知文件中所规定的各项规定来约束自己的行为的话，并且没有违反任何一条规定的话，那么该平台的行为就是合乎法律规定的。但是在用户逾期之后，该平台却不断泄露用户的联系方式，并且还扬言要上门索债或者捏造事实进行恐吓的话，则说明该平台存在严重的违规违法行为。即便它不属于所谓的“十大逾期平台”，但是它的行为已经构成了违法违纪的行为。
从监管的角度看，近几年我国对于P2P行业的管控力度越来越大。之前那种无序发展的局面已经结束，很多不符合要求的平台被取缔了。目前市场上还存在的一些能够持续经营并且不断推出新产品服务的平台大都是经过了监管部门审核批准的，在有些情况下还会获得网络小贷、消费金融等牌照或者是接受银行联合贷款、助贷等形式下的监管。但是监管也存在一定的空白和滞后现象。部分平台会利用这些空隙来进行违规操作或者采用复杂的合作关系以逃避监管。因此，在评判一个平台的时候，并不是只看该平台本身是否有资质就可以的了事，还需要考察其合作伙伴是否合法以及资金流动情况是否公开透明。如果一家公司的背景比较复杂或者频繁更换合作伙伴的话，则说明这家公司的风险较大。
从道德的角度来看待一个问题就是，在一个平台上对于逾期用户所持的态度会很大程度上反映出现有企业的文化以及价值取向。是选择理解用户目前遇到的问题，并给出合理的延期或者分期方案呢？还是不顾用户的感受、一味地催促甚至使用过激的方式呢？这两者之间存在着很大的差别，前者可以得到更好的用户体验和更高的社会认可度，后者则很难获得用户的长久信赖。这样的平台即便业务数据表现得不错，但是由于其道德风险的存在而被人们所排斥。我们在挑选借款平台的时候实际上就是在选择一个“合作者”，这个合作者的人品怎么样非常重要。
那么关于风险的问题呢？用户的逾期行为对于平台而言就是一笔坏账的风险。各个平台的风控水平不一样，所能够承担的风险也就不同。有的平台为了扩大规模而降低了准入门槛，使得用户群体的质量参差不齐，因此其逾期率就会比较高；而另一些平台风控比较严格，在用户数量较少的情况下也能把逾期率控制得很好。所以说所谓的“十大逾期平台”并没有什么实际的意义，要看这些逾期又是怎么产生的？是因为用户真的没有能力去还钱吗？还是因为平台在前期审核的时候放水了、诱导过度借贷造成的呢？如果是后者的话，那么该平台自身的责任就比较大一些了。所以在选择平台的时候要对自己的还款能力有一个正确的认识，并且不能因为某个平台有较低的准入门槛就放松警惕，否则就会陷入一个甜蜜的陷阱中。
从心理学的角度看，逾期给用户带来的压力是非常大的。不同的催收手段会带给用户不一样的心理冲击。有的平台用“软暴力”的方式催收，比如不断打骚扰电话、发送威胁信息，并且还会通知用户的家人朋友来施加压力，使用户感到焦虑不安、害怕躲藏。如果这种压力过大，则会使得用户的还款能力更加难以恢复。一个有担当的平台应当体谅用户的困难，在与用户进行沟通的同时提出合理的建议方案，并不会一味地加大用户的负担。当用户遇到催收的时候要保持镇定自若的心态去维护自身的正当权益不受侵犯。
我们把知识图谱的概念带入进来，在网络上留下的各种信息（如借贷历史、消费习惯、人际关系等）都会被平台用大数据的方式汇总在一起形成一张复杂的知识图谱。根据这张图谱来判断一个人的信用状况，并且有效催收欠款也是有可能做到的。例如通过对用户的社会关系进行研究找出那些会影响他们还款意愿的人。这是技术的进步但是如果不加以控制的话就会侵犯到个人隐私或者是用来非法催债。因此知识图谱的应用必须放在法律法规以及伦理道德之下来进行。
和知识图谱有关的是动态评分，在传统的风险评估方法中更多的是依靠申请人当时的资料来判断其信用情况，但是动态评分会根据用户在使用过程中所表现出的行为来进行实时更新，并且还会随着用户还款情况的变化而改变。例如，如果用户能够按时还款的话就会被赋予更高的信用分值；反之，则会降低信用分数。这样做的好处就是可以更快地反映出用户当前的信用状况的变化趋势。对平台而言，动态评分可以帮助它更好地把控住风险；而对于用户而言，则需要时刻关注自己的每一项行为是否符合要求，否则一旦出现了不良记录就会导致后续借款权限受限或者无法获得贷款的机会。
再进一步谈谈风控原理。不同网贷平台的风控模型差别很大，有的依靠传统的信贷经验，有的用大数据、人工智能等技术手段。有的平台更加重视用户的收入、资产证明，而另一些平台则更注重用户的消费习惯以及社交数据。一些平台的风险控制比较谨慎，审核很严；另一些平台为了抢夺市场份额，则风险控制较为宽松。各种各样的风控方式都会影响到平台上的用户结构以及逾期率的情况。用户在挑选平台的时候可以了解一下该平台的主要风控特点，并且判断它是不是符合自己当前的需求。例如对于有稳定收入的人来说，这样的平台就不合适了。
最后说一下具体的实施办法。假如你因为某种原因在某款网贷产品上出现了逾期的情况怎么办呢？第一点就是保持镇定不要惊慌失措；第二步就是积极和该平台进行联系说明自己目前所处的情况看能不能够达成一个延期或者分期付款的协议；很多平台对于有还款意愿但是现在遇到了一些困难的借款人都是可以协商解决的；第三步就是在整个过程中要做好所有的沟通记录比如聊天记录、电话录音以及双方签订好的协议等等为之后可能出现的问题做准备；第四步就是在遇到违法违纪的行为的时候要及时地搜集相关的证据然后向银保监会、地方金融监管部门以及12321网络不良与垃圾信息举报受理中心等部门进行投诉举报；第五步也是最重要的一点就是保护好自己的合法权益这是每一个公民都应该享有的权利。
小明为了紧急需要用钱，在一家标榜自己是“低利率快到账”的网络借贷平台上贷出五千元。但是没有想到的是，按照该平台上的各项费用计算出来的年化利率已经远远超过了国家规定的上限。由于还款压力过大，再加上多次逾期之后，该平台就不断地给小明及其父母以及朋友们打去电话，并且发送了一些带有威胁意味的信息。这让小明十分恐惧并且无处可诉。于是他就向律师寻求帮助，并且搜集到了该平台催收人员留下的录音以及合同中的相关条款，在得知该平台存在违规收取高额利息以及使用暴力手段进行催收的行为之后，小明便通过法律途径为自己讨回公道——不但成功地减少了不合理部分的利息负担，而且也制止了对方对他及家人的骚扰行为的发生。
再做一次问答：问：有人说某平台非常严格，一旦出现逾期就会收取高额罚息，这是真的吗？答：是的，在合同里经常会看到有关于逾期罚息的规定。但是按照法律规定，罚息总额不能超过法定利率上限。如果某个平台的罚息过高，并且已经超过了法律所允许的程度的话，那么这部分就不受法律保护了。用户有权要求该平台减少超出部分。建议用户在借款之前认真查看合同内容尤其是关于逾期罚息的内容。
总的来说，征信出现逾期之后，各个网贷平台的责任大小并没有一个固定的答案，需要从法律、监管、道德、风险、心理和技术等多方面来考虑。重要的是，用户自身应该提高自己的金融知识水平以及风险防范能力，在选择网贷平台的时候要挑选合法合规并且信誉好的机构，并且要知道自己享有的权利，在出现问题的时候能够用法律武器维护自己的权益。不能被那些虚假宣传或者是威胁的话语所蒙蔽，要保持清醒的头脑，在复杂的网贷市场中为自己和个人的“信用报告”保驾护航。
重要提醒：
1. 警惕不符合规定的广告用语，“秒到账”、“零门槛”、“免抵押”、“不用征信”的说法一般都含有风险。实际上没有利息的贷款很少见，“不上征信”的意思是该平台没有接入央行征信系统，但是它自身的信用报告或者行业的共享数据仍然很重要，并且可能会以另外一种形式被上报。这样的宣传语主要是为了博取关注而故意隐瞒高额利率、高风险或者信息不公开的情况。
防骗提示：如果有人冒充贷款平台客服给你打电话，并且说要调低利率、注销账户、影响你的信用记录等等理由让你提供银行卡密码、验证码或者是让你先交纳所谓的“解冻费”、“保证金”，那么这就一定是诈骗了！正规的贷款公司是不会这么做的。碰到这种情况，请立刻挂掉电话，并且用官方途径来确认信息的真实性，在没有得到证实之前不要进行任何转账操作。
3. 风险提示：借贷存在风险，请根据自身情况谨慎决定。认真阅读合同内容，尤其是有关利息、费用、逾期罚则以及违约赔偿等条款部分，并且要弄清楚该平台是否具备相应的经营资格及信用状况，在有能力的情况下再进行操作。按时归还借款对于保持良好的个人信用记录以及防止陷入债务危机都非常重要，如果出现逾期的情况要及时和平台取得联系并尝试通过正当途径解决问题，不要逃避不管。
