今天我们讨论的主题可能会让一些人感到不安，“黑户”这个词在金融界已经成了信用污点的代名词。但是不要着急下结论，“黑户”并不是没有希望的人群，也不要轻信那些号称可以给“黑户”放款的虚假宣传。我们今天的目的是用专业的角度来告诉大家，在微信生态系统中，“黑户”要想获得贷款的话会面临什么样的困难以及这些困难背后所涉及的各种法律法规问题、道德考量以及各种各样的风险等等。
所谓“黑户”一般是指在央行征信系统中有严重的不良记录或者是由于各种各样的原因一直没有建立起有效的信用记录的人，在正规金融机构的眼中这样的人都属于高违约风险人群。既然正规军（银行、持牌消费金融公司等）基本上都不愿意和“黑户”打交道的话，那么微信上那些号称可以给“黑户”放贷的平台又是如何存在的呢？
法律和监管之间的空白区域
从法律以及监管的角度来考虑的话，在中国进行放贷业务的企业必须要取得相关的资格证书，也就是所谓的牌照。对于网络借贷信息中介（P2P）来说，国家已经开展了大规模的整顿与清理工作；而对于消费金融、小贷公司而言，则有比较高的进入标准和严格的监督管理制度。微信作为一款社交和支付工具，并没有直接发放贷款的功能，但是它上面的各种借贷产品不管是自营还是合作他人的，按照规定都应该接受国家金融监管部门的监督。
那么向“黑户”出借的资金是否有合法资质呢？很多自称可以提供此类服务的地方，并不是正规金融机构，在审核上比较松懈，风险控制也不到位；有的则是没有营业执照、非法经营小额贷款业务或者从事非法集资活动的小额贷款公司、现金贷平台等机构，在信息不对称的情况下抓住了急需用钱的人群心理，以高利率发放贷款甚至是诈骗行为；还有的是地下钱庄或者是诈骗团伙，他们通过微信等工具来进行私下交易或者资金流转来逃避监管。
道德和伦理上的质疑
除了法律上的风险之外，“黑户”所涉及的借贷行为还会产生道德与伦理方面的问题。健康的信用系统应该以诚信和履行义务为基础，“黑户”的出现就表明他们在过去的信用活动中存在问题。如果知道对方是“黑户”，还继续向他们发放贷款，并且利率过高、合同内容不清的话，那么这样的平台是不是会触犯到趁火打劫或者饮鸩止渴的行为呢？
对于借款人来说，“黑户”的处境下已经承受着巨大的心理压力以及生活负担，在此情况下又被诱入高利贷陷阱中去，并不能从根本上解决问题，反而会使债务越来越大，最后造成严重的经济危机，并且还会引起家庭纠纷和社会问题。其中所蕴含的道德风险需要人们认真考虑。
风险：无处不在的陷阱
谈到风险的话，那么我们就必须要着重去讲一讲了。对于“黑户”来说，在微信里找寻贷款途径的风险很大，可以说是一步一个脚印地走着。
高额利息和砍头息：这是最常见的也是最容易上当受骗的方式之一，“黑户”借贷平台上的一些平台以“无抵押、快速放贷”为噱头，实际上所收的各种利息及费用远远超出国家规定的标准，并且还会收取各种名义上的手续费、管理费、平台服务费等等，使借款人的实际融资成本非常高昂。“砍头息”就是指在放款的时候就已经预先扣除了部分利息或者费用，使得借款人拿到的实际资金比申请金额少了许多，在还款的时候还要按照全部金额来计算。
复杂的合同和隐含的内容：这些平台上的借款合同一般都很复杂，文字含糊不清，并且有很多对借款人不利的限制性条款以及免责说明。借款人可能会在没有充分了解的情况下就签下了含有高违约金、逾期利息滚加等苛刻条件的合同。
3、信息泄露和隐私问题：为了拿到贷款，借款人一般要提交很多个人资料，比如身份证号、银行卡号、电话号码、居住地址等等，有的甚至是通话记录和社交账号之类的隐私信息。如果把这些敏感的信息泄露给坏人的话，就有可能会被用来进行电信诈骗、精准营销或者更加恶劣的身份盗窃犯罪行为。
4、暴力催收和精神摧残：这是“黑户”借贷中最为可怕的地方，在出现逾期之后，这类平台所采取的催收方式通常都非常恶劣，比如不断打骚扰电话、发送信息轰炸、上门恐吓或者公开个人隐私给亲朋好友等等。长期而恶劣的催收行为会侵犯借款人的合法权益，并且会给借款人造成严重的身心伤害。
5、诈骗手段：很多所谓的“口子”其实就是一个大大的骗局，在此之前就会向借款人收取各种名义上的费用，并且许诺在放款之后再把这些费用退还给借款人，但是实际上拿到钱之后就销声匿迹了。另外一些“口子”则会利用验证还款能力的理由来骗取借款人的银行卡密码、验证码等重要信息，从而偷走借款人的钱财。
心理与行为分析
“黑户”为什么会那么坚持要在微信上借钱呢？这里面有很多复杂的心里原因。
首先是迫切的需求由于突发疾病、意外事故或者经营不善、失业等原因造成资金链断裂，借款人一般处于非常紧急的状态下，急需资金解决燃眉之急。此时他们容易放松警惕，被迅速放款的诱惑所迷惑。
其次是信息不透明和侥幸心理很多“黑户”的金融知识比较匮乏，不知道正规贷款渠道的工作程序以及相关的要求，并且对自己的信用情况也不清楚。另外，“黑户”还存在侥幸心理，觉得“也许会碰到好的平台吧”，或者是“先把钱借出来应付一下再说”。因此很容易被一些虚假的信息所蒙蔽。
还有社会的压力和面子的问题有的人心中虽然想借点钱给朋友，但是又怕出丑或者被人问个究竟；用微信上不认识的人来借债可以达到既借钱又不失面子的目的。
知识图谱和风控原理简单介绍
对于各种金融平台的工作原理有所认识之后，就可以更准确地去辨别其中的风险了。正规金融机构的风险控制体系一般依靠大数据以及人工智能等技术手段建立起来的知识图谱以及动态评分模型来进行分析，在考察借款人过往的信用状况、收入状况、负债程度、社会网络和个人消费习惯等方面的时候做出评判。
对于没有正式户籍的人群所使用的平台来说，因为借款人缺少传统的信用记录作为依据，所以它的风控系统会比较特殊一些。有的平台会利用微信上的一些行为数据来进行信用评价，例如用户的活跃程度、朋友圈的内容以及支付习惯等等。但是这样的方式是否有效并且可靠就值得怀疑了，并且还存在数据来源合法性的问题。另外还有些平台直接不做任何风控工作，或者是用非常简单的风控方法——即依靠抵押品或者很短的借款期限（比如“闪电贷”），以此来降低风险。这样的做法显然是不可取的。
对动态评分和实际操作方案进行讨论
有的平台会说自己有一个“动态评分”的系统，可以按照借款人还款的情况来随时改变额度、利率等，并且看上去很先进。但是对“黑户”而言，“动态评分”其实就是一个骗人的把戏。因为这些平台的评分依据并不牢靠，修改起来也比较随便。“提额降息”的说法也只是个噱头，目的就是让你不断借贷下去，越陷越深。
至于实操方案对于“黑户”来说，最保险的办法就是：不再进行借款，并且努力改善自己的信用状况。
第一项就是承认现状、不再增加新的负债。知道自己的情况是“黑户”，就不能再抱着侥幸的心理去找一些高危的贷款途径了，否则就会造成债务危机越来越大。
第二步就是把所有的债务都列出来，并且要有一个合理的还款方案。把所有的债务都算清楚了，包括欠款数额、利息以及还款时间等等。和债权人（尤其是已经被催收过的债权人）进行交流，看看能不能够达成一个合理的还款计划，比如说延期还款、分批支付或者减少一部分利息之类的。即便对方的态度很坚决，也一定要保持联系，并且不要让情况变得更糟。
第三步就是开源节流、增收节支。这是最好的办法。积极开拓新的收入渠道，即使是一些短期的工作也行；另外要对自己每个月的生活费用进行合理的规划和管理，在不重要的开销上面节省下来的钱用来还债。
第四步就是知道正确的征信修复的方法。信用记录并不是固定不变的，在征信报告中如果有由于信息错误而产生的不良记录的话，可以向征信机构提出异议申请；如果是真实的逾期情况，则要先把欠款还清之后再保持良好的信用行为，等五年后再自动消除不良记录，并且不要轻信那些能“快速修复征信”的非法服务，因为这背后可能隐藏着更大的风险。
问答环节
问：我看到一条关于“不用查信用报告就可以成为黑户”的信息，请问这是否属实呢？
答：该广告很有可能不符合规定或者涉嫌诈骗，正规网站一般不会不管征信问题，在目前加强监管的情况下更是如此。如果一个网站说可以不用查征信的话，那么这个网站或者是风控能力很差的小网站，或者是想欺骗你的骗子。所以一定要小心。
问：微粒贷和有钱花等产品是否会对没有信用记录的人群开放呢？
答：微粒贷、有钱花等都是持牌金融机构发行的产品，其风控模型十分严苛，并且一般都会用到央行征信系统的数据来判断借款人的资质情况。如果个人征信报告上显示为“黑户”的话，在上述正规平台上申请贷款的可能性几乎可以忽略不计。
问：如果我在微信上的某一个平台上借款，并且觉得利率过高的话，应该怎样做呢？
答：第一要件就是保存好借据、转账凭证、聊天记录等一切有关的证据材料。第二步可以自己算一下实际年化利率是不是超过36%，如果超出了就可以去当地银保监局、互联网金融协会或者消协投诉举报了。第三步要做好被催债骚扰的心理准备，并且要知道自己的合法权益，在最坏的情况下报警求助。
对于“黑户”来说，在微信上所说的可以借到钱的地方就是一片危机四伏的土地了。法律法规不允许、监管部门不予认可、社会伦理也不提倡这样的行为存在，并且存在着很大的安全隐患。与其幻想依靠那些虚幻的捷径来解决问题相比起来，倒不如脚踏实地地面对现实情况，用合法合规的方式去解决自身的问题，从而改善自己的信用状况和重新开始自己的生活。天上不可能掉馅饼，掉下来的东西多半是陷阱。
重要提示：第一种情况是没有任何依据就宣称可以不用看征信报告、黑户也可以贷款、低利率快速审批的情况，在此情况下所涉及的都是不合法的行为，很有可能存在高利贷或者诈骗的风险，请大家不要轻易相信。第二种情况就是遇到要求先交纳保证金、解冻费、服务费等等费用的行为时要提高警惕，因为这些都是典型的诈骗手段。第三种情况就是在使用借贷平台的时候一定要认真阅读合同中的各项条款尤其是有关利息、费用、违约金以及逾期处理等内容的内容并且在完全了解清楚之后再做决定同时也要保存好所有的相关证据以便日后维权用到。第四种情况就是当遭遇暴力催收的时候比如经常被骚扰、受到威胁和恐吓甚至泄露个人信息等情况发生的时候应该立刻停止还款并做好取证工作然后尽快报警或者向相关的监管机构投诉。第五种情况就是维护好自己的个人信用非常重要不能因为一时的需求而掉入非法放贷中去给自己造成不可挽回的结果如果遇到这种情况的话最好首先寻找合法的方式来解决。
