说到征信，它就是个又爱又恨的东西。有的人因为征信出了问题而变得一无是处，甚至在想要贷款的时候也觉得前途渺茫。但是征信不好是不是就不能贷到款呢？其实这个问题还是挺值得探讨一下的。
从法律的角度来讲，《征信业管理条例》规定了征信机构对于个人不良信息保存的时间是自不良行为或事件发生后五年之内，在此期间内可以进行修复。
从监管的角度来看，银保监会以及中国人民银行对于金融机构发放贷款有着严格的审核标准，特别是对于征信方面的要求非常严格。如果客户的征信存在问题的话，比如说存在逾期或者是欠款没有偿还的情况的话，那么银行是绝对不会批准放贷的。但是监管部门也提倡金融机构在风险控制的前提下给客户提供一定的宽限期或者其他的解决办法。例如有的银行会给客户提供更多的抵押物或者收入证明来弥补征信上的缺陷。所以监管部门并没有完全关闭这条路子，而是希望我们可以更加积极主动地去解决存在的问题。
从道德的角度看，征信不好一般是因为我们过去在金融活动中存在疏忽或不负责任的行为，例如信用卡欠款不还、贷款拖延还款等等，这样的行为会损害个人信誉的同时也会给银行带来损失。所以要获得贷款的话，在道德上首先要端正自己的态度，认识到了征信的重要性之后再去努力改善它。诚实守信是金融活动的基础，在任何情况下都不能放弃。
提到风险的话，征信不好的话就会加大贷款的风险了。银行和贷款公司审核贷款的时候会从借款人的还款能力和还款意愿以及信用记录三个方面来考量。如果征信不好，那么银行就会觉得你还款的可能性或者还款的能力不确定，因此增大了贷款的风险。在这种情况下，银行可能会拒贷或者是提高贷款利息或者是要求提供更多的担保条件。所以风险是真实存在的，并不是没有办法去规避的。
从心理上讲，征信不好会使人产生焦虑、自卑等情绪，认为别人对自己有异样的眼光，不敢去办理贷款。这样的想法对解决问题并没有帮助。应该正确面对自己的问题，并且积极地去寻找解决的办法，而不能沉浸在消极的情绪里。实际上很多人在征信方面都出现过问题，重要的是怎样走出困境。
那么就让我们来了解一下知识图谱吧。征信系统实际上就是一个庞大的知识库，里面包含了你用卡的情况、还贷的状态、逾期的历史以及各种各样的公共记录等信息。这些数据会被银行用来判断你的信用状况好坏。对于这些数据组成方式及其所起的作用有一个大致的认识之后，就可以帮助我们更好的维护好自己的征信了。例如，你知道逾期记录能保存多长时间吗？你知道什么样的行为会对征信造成不良影响吗？有了这样的认识之后就可以避免同样的错误再次发生。
动态评分也很重要，在现在的征信系统中除了考虑个人过去的信用记录之外还会根据个人目前的经济情况和还款能力来进行综合评定。所以即使一个人以前有不良的信用记录，在他有了稳定的收入并且没有新的逾期行为的情况下，他的动态评分也可以逐渐好转起来。这说明了征信是有机会被修正的，并不是固定不变的。
从风控的角度看，在审核贷款的时候，银行和贷款公司会用到很多种风控的方法，例如信用评分模型、反欺诈系统、大数据分析等。这些都是用来对借款人进行全方位的风险评价的。如果一个人的征信不好但是有其他的证据来证明自己的收入稳定或者拥有好的资产的话，那么就可以部分地弥补征信上的缺陷了。因此我们可以得出结论：征信并不是唯一起作用的因素，但它是一个很重要的参考依据。
在实际操作方案上，如果征信存在问题的话，可以采取如下几种方式来解决：
及时结清所有的逾期欠款这是最基础、最重要的一环，在所有的欠款全部归还之后，征信上逾期的信息也会慢慢消退。一定要切记不能心存侥幸，认为不还款也没有什么大不了的事儿，否则会越来越糟糕。
2、养成好的还款习惯在还清逾期欠款之后，要保证所有信用卡和贷款都按期归还，这样就会逐渐形成新的良好的信用记录来替代之前的逾期记录。
3、提供其他的证明文件如果因为征信问题而无法获得贷款的话，那么就可以用其他的证据来代替征信记录，例如收入证明、财产证明以及工作证明等都可以用来说明自己的还款能力，并且也提高了被批准的可能性。
4、寻求专业人士的帮助如果对于征信修复没有太多的概念的话，也可以向专业化的信用修复公司或者是律师进行询问，在专业人士的帮助下会更加有效果一些，但是一定要注意甄别真假信息，不要上当受骗。
小张由于一次信用卡逾期造成征信不良，在经过一段时间的努力之后，他的征信状况得到了很大的改善。在接下来的一年里，尽管银行对于他的征信情况仍然存在疑虑，但是看到了他在最近几个月内良好的还款表现以及稳定的收入证明之后，还是同意了给他发放贷款的要求。
问答环节：
问征信被污点了之后还可以去银行贷款吗？
答可以，但是难度会大很多。你必须提供其他的证明文件，例如收入证明、财产证明等等来代替你的信用记录不好的问题。另外，在选择贷款机构的时候要找那些对于信用记录的要求比较低的小额贷款公司或者是网络借贷平台的话就会容易被批准了。
问征信不好的话可以被修复吗？
答可以修复。首先要把所有的逾期欠款都还上，并且要继续保持良好的还款习惯，在此情况下征信记录就会逐渐好转起来。但是整个过程都需要一定的时间和耐心，并不会立刻见效。
问征信不好会怎么样呢？
答可以得到贷款之外，征信不良还会对你的信用卡申请、租房子以及找工作的过程造成阻碍，在很多地方都需要查征信报告，因此征信的重要性就不需要再说明了。
最后要说明的是，征信不好并不可怕，可怕的是自己放弃了努力。只要肯下功夫改善自己的状况，总有一天可以恢复到好的状态，并且有机会拿到贷款。要知道征信是个人的事情，好坏是由自己做的决定来定的，并不是别人的意见所能左右的。
重要提醒：
1、不要轻信可以花钱来改善个人信用报告的信息，因为这本身就是违法行为，并且是不可能实现的。要想改善自己的信用状况必须采取合法合规的方法，不能被不法分子所利用。
2、对于那些要你在没有解决之前就交钱来修复你的信用报告的人要提高警惕，因为这样的公司很有可能是骗子。真正的信用修复公司是不会收前期费用的。
3、征信修复要花时间、下功夫，并且不能轻信那些可以做到“快速修复”的说法。真正的征信修复不是一朝一夕就能完成的事情，它需要一个过程来慢慢改善。
4、在申请贷款的时候不能有虚假的信息或者伪造的东西，这是个道德的问题也是违法的行为，在被查出来之后会有很严重的后果。
5、风险提示：征信不良会加大贷款难度以及费用支出，并且有可能导致贷款被拒。所以在提出贷款请求之前要对自身的征信情况进行全面分析并做好相应的工作。
