最近网上有一种说法是只要提供手机号、身份证号码就可以很容易地获得黑户贷款了。这样的信息很诱人，很多有不良信用记录或者是急需资金周转的人都被它所吸引。但是大家是否考虑过，在进行这样的操作时会存在哪些风险呢？今天我们就要对“黑户贷款只需手机号、身份证号”的说法做一番详细的分析，并且从各个角度给大家揭示出其中的秘密。
从法律的角度看，为什么这样的贷款方式会被认为是违法的呢？
首先需要说明的是，在正规金融机构发放贷款的过程中，必须要经过严格的实名认证程序。按照我国《个人信息保护法》以及《个人贷款管理办法》的规定，在收集、利用个人信息的时候要得到用户明示同意，并且只能用作事先告知的目的。但是所谓的只用手机号码和身份证号码就可以申请到贷款的行为就违反了上述法律法规的要求。该行为有可能会涉及到非法获取公民个人信息的问题，并且还会成为一起诈骗案件中的共犯，因为提供虚假信息来骗贷本身就是违法的行为。
以去年某地警方破获的一起案件为例，不法分子利用非法手段获得大量的公民电话号码、身份证号码，并冒用他人的名义去办理贷款业务，所涉及的资金数额达到几百万元之巨。在这种情形之下，除了贷款申请者会受到法律追究之外，“中介”所提供的个人信息也会被纳入到法律追责范围之内。因此任何想避开正规程序而进行贷款的行为都会使自己陷入法律风险之中。
从监管的角度看，为什么这样的广告总是被禁止不了呢？
从监管的角度看，金融监管部门对于贷款业务有着非常严格的限制和规定。银保监会明确规定所有的贷款都要被纳入到监管之下，并且要经过贷前调查、贷中监督以及贷后的管理等一系列程序。而那些宣称自己不需要查看信用报告就可以放款或者仅仅根据手机号码来申请贷款的公司，则大多处于监管之外，在没有得到正式批准的情况下依靠网络广告宣传并利用人们的急切需求来进行欺诈行为。
为什么这样的广告还能够存在呢？一方面是因为互联网广告的监管难度大，虚假广告往往会披上普通的信息外衣而难以辨别；另一方面则是有些平台利用境外服务器或者代理服务器来规避国内监管。但是大家要知道的是，即便平台设在国外，只要涉及到中国的公民个人信息以及资金交易的话，仍然会被中国的法律法规所约束。就在去年就有一个国外的贷款服务平台因为非法获取了中国公民的信息而受到了中国的司法机关查处。
道德伦理上为什么要对这样的“捷径”保持警觉呢？
从道德的角度来看，这样的贷款方式实际上就是在纵容人们走捷径。现实中有很多人由于征信的问题而不能够得到正规的贷款，在这种情况下他们怀着侥幸的心理去尝试所谓的“黑户贷款”，但是我们必须要知道所有的金融活动都必须以诚实守信为前提。征信系统的设立目的就是为了用记录个人信用行为的方式来给金融机构做决策提供依据。
所谓的能够修复征信或者无视征信的贷款一般都是用非法的方式来进行操作的，例如一些平台会让借款人提供很多的身份证明，并且诱导用户伪造证件等行为，这样的做法是违法的也会使借款人的信用状况更加糟糕，在我身边就有一个朋友就是因为相信了“黑户贷款”的宣传而被骗去了几千块钱的手续费并且自己的征信也被进一步损害到现在都无法从正规的地方申请到贷款。
风险分析：为什么这样的贷款方式存在很多问题呢？
从风险的角度来看的话，你的手机号码以及身份证号码等信息都会被不法分子用来进行更多的违法犯罪行为，例如注册虚拟账号、办理各种服务甚至是实施电信网络诈骗等等，在去年发生的事件中就有一个人因为相信了所谓的“黑户贷款”的虚假宣传而将自己的个人信息提供给了骗子，并且因此造成了自己的多张网贷账户被利用来进行违法活动的情况，目前该人已经被公安机关列入了重点追查的对象名单之中。
另外就是资金的安全问题了，“黑户贷款”的申请人需要缴纳各种各样的手续费和押金等等，但是却迟迟得不到放款的通知。据数据统计显示，在所有的“黑户贷款”申请者中，有八成以上的人最后都没有拿到贷款，并且还要承担高额的利息以及无法退款的风险。更为严重的是有些平台会诱使借款人在没有意识到的情况下签订高利贷合同，从而使得债务不断累积。
心理分析：为什么会有这样的想法呢？
从心理学的角度来看，该种贷款方式能够存在并且受到消费者的青睐的原因就在于它准确地把握住了人们在急需资金的时候所存在的心理上的弱点。当一个人处于急需资金周转的状态下时，就会丧失掉正常的判断力，在面对着“低门槛、快速放贷”的诱惑之下很容易就被说服了。此时的大脑会首先考虑的是如何尽快拿到这笔钱的问题，并且会忽视掉其中可能存在的风险。
另外的社会压力也起着重要的作用，在目前的经济形势下，人们面临着房贷、车贷以及孩子的教育等各种各样的压力，如果资金周转出现问题就会出现焦虑的情绪。而一些所谓的“黑户贷款”广告则以帮助解决燃眉之急为名来吸引顾客，使人们觉得这是救命稻草一般的存在。但是我们必须要清楚地知道，真正有效的办法还是要依靠合法合规的方式来解决，并不能用非法手段来缓解危机。
知识图谱：正规贷款一般要经过哪些步骤呢？
为了让读者更好地理解正规贷款的过程，我来做一个简单的知识图谱归纳如下：一般情况下，正规贷款要经历以下几个步骤：身份核实、征信查询、收入证明提交、贷款申请、审核批准、签订合同、发放资金。征信查询是最重要的一个环节，在此过程中，银行会利用中国人民银行征信系统的数据来判断借款人的偿还能力，并据此做出是否放贷的决定。
对于有不良信用记录的借款者，正规机构也能够给出相应的解决办法。例如有的银行会对某些群体推出“信用修复”的服务项目或者是发放一些小额度的信用贷款来帮助他们渡过难关，在此过程中所有的操作都必须做到公开合法，并且不允许借由此机会让借款人编造不实的信息。
风控原理是什么样的？为什么正规的平台不能只用手机验证码就给用户放款呢？
从风控的角度来看，正规的贷款平台要有一个完善的风控体系，这个体系包含反欺诈系统、信用评分模型以及贷后的跟踪管理系统等等。仅仅依靠手机号码和身份证号码是不能够对借款人进行有效风险评价的。比如用手机号码来认证用户的身份是可以做到的，但是并不能够证明用户的还款能力；而使用身份证号码来核验用户的年龄也是可以实现的，但是却不能够反映出用户的信用情况。
现在的风控系统一般会用到很多的数据来源，比如央行征信数据、芝麻信用、腾讯征信、手机运营商的数据以及社交关系网等等。所有的这些数据加在一起就组成了一个借款人风险图谱。但是所谓的“黑户贷款”的平台就是因为没有这样的数据支持所以才会去采用非法的方式来收集信息，并且这是在逃避风险控制的责任。
征信有毛病怎么办？
对于有征信问题的朋友来说，这里有一些实用的建议：第一点就是要有良好的还款习惯；第二点就是在短期内不能一次性还清的时候，可以和银行进行沟通来制定一个分期付款的方案；第三点则是通过使用信用卡做一些小额度的消费并且及时归还的方式来改善自己的信用状况。
另外一些正规金融机构会推出专门针对某些群体的产品，比如“白户贷”、“助学贷”等等，大家可以根据自己的实际情况来选择合适的产品。但是要注意的是，解决信用问题不能投机取巧，必须依靠合法合规的方式去提升自身的信用水平。
问答部分：常见的问题已经回答完毕
问：我现在非常需要一笔资金来周转，但是我的信用状况很差，在这样的情况下应该怎样做呢？
答：首先要判断是否为必需开支，在不是必须的情况下可以暂时搁置；如果属于紧急状况，则可以考虑向亲朋好友求救或是申请小额度应急贷款。正规的小额贷款机构一般对于征信的要求比较低，但是也会要求提供收入证明。
问：曾经收到过关于“黑户贷款”的短信，并没有填写任何个人信息，但是仍然存在一定的风险。
答：如果没有泄露个人隐私的话，那么风险就很小了。但是最好还是查看一下手机上有没有不正常的软件存在，并且要对接下来可能接到的诈骗电话保持警觉。还可以打官方客服热线来核实这条信息的真实性。
问：被欺骗之后该怎么办呢？
答：马上不要和对方有任何联系了，并且要保留所有的聊天记录以及转账凭证等等证据，在此之后再去报警，并且要及时地去到银行把相关的账号给冻结起来防止更大的损失出现。
重要提醒：
凡是说只用手机号、身份证号就可以申请到贷款的广告都是不符合规定的，大家不要轻易相信。
正规的贷款是不会提前收取各种费用的，如果要缴纳手续费或者押金的话就是一种欺诈行为。
3. 保护好自己的个人信息不被泄露，在没有了解清楚的情况下不要随便给一些来历不明的网站或者APP提供个人隐私资料如手机号码、身份证号码等等。
遇到贷款的问题时要先向银行或者有执照的金融机构去询问，不要轻信网上的广告。
如果发现自己上当受骗了的话，一定要马上保留好相关的证据，并且及时向公安机关报警，不能因为怕丢脸而耽误了最好的解决时间。
