说到征信，很多人都心中有数。如果征信不好或者征信烂掉的话，芝麻信用分只有600左右的话还能不能借到钱呢？这个问题就像一块大石头一样压在许多人的心头上。今天我们一起来探讨一下，在法律、监管、道德、风险、心理、知识图谱、动态评分、风控原理以及实际操作方案等各个方面的观点。
从法律的角度来讲要说明白征信并不是随随便便就可以做的，在我国《征信业管理条例》中明确规定了征信机构在收集、整理、保存和加工个人或组织信息时应当遵循合法、合理、必要原则。因此，并非任何人都可以查询到他人的征信记录，也不能利用他人征信记录来撰写文章。例如你在银行申请贷款的时候，银行会查看你的征信情况是合乎规定的；但是如果有人拿着你的身份证件去查询你的征信状况，则属于违法行为。所以征信必须要符合法律规定才行。
再来说说监管中国人民银行是我国征信行业的主管机关，并且会出台相关的行业管理办法，在此情况下如果有人未经允许就私自查看了你的信用报告或者是利用你个人信用信息从事违法犯罪活动的话，那么就可以向人民银行进行举报。例如曾经有一个案件中有人冒用了别人的身份证件去查询了他人的信用报告，并因此受到了处罚。由此可见监管部门是有权也有能力来打击违法行为的，并不会成为摆设。
道德层面征信不好一般是因为你曾经有过违约的行为，在金融活动中没有按时还款就是其中一种情况。从道德的角度来看，诚实守信是做人最基本的原则，在金融领域也是如此。如果连最基本的信用都没有办法维持下去的话，那么别人又怎么会愿意借给你钱呢？因此征信不好首先要反省一下自己，在金融活动中有没有做过不应该做的事情。
风险方面征信不好最大的风险就是融资难。比如说你要向银行申请贷款的话，银行看到你的征信报告之后可能会直接拒绝对方；再比如你要办理信用卡的话，额度会很小或者根本无法办理成功。这些都是会对你的生活造成影响的。最严重的还是有人利用你的征信问题来给你设置圈套，这时候的风险就会很大了。例如有人利用你征信不好这个理由给你介绍高利贷，那么你就有可能陷入债务危机之中。
心理层面征信不好的人往往会感到焦虑和自卑，觉得自己比别人差很多，在做事情的时候也没有信心。其实不需要这么紧张，征信不好并不代表你的个人素质就差，只是一些在金融活动中出现过的错误造成的。只要能够改正自己的错误，并且不断改善自己的信用状况，那么一切都会变得更好。例如你可以按时还清贷款、保持良好的信用记录等等，时间久了之后你的征信也会变好。
知识图谱征信并不是孤立存在的，在生活中各个方面的因素都会对征信产生影响，例如还款记录、贷款记录以及信用卡使用情况等都会影响到个人的征信状况。因此要弄明白什么是好的行为，什么是不好的行为，并且要知道哪些事情会对自己的征信造成不良的影响而哪些又不会。比如按时还款就是好习惯，而逾期还款就属于坏习惯了；按时偿还信用卡欠款也是个好习惯，但是逾期偿还信用卡欠款则会成为一种坏习惯。
动态评分征信并不是固定不变的，而是处于一个不断变化的过程之中。例如，在过去的几年里你的信用状况不佳，但是现在你一直在按时还款的话，那么你的信用状况就会逐渐好转起来；而如果你过去几年里的信用情况一直都很好的话，但是最近又出现了多次逾期的情况的话，那么你的信用状况就会变得越来越糟糕。因此你需要时刻注意自己信用的变化，并且要及时地去改变自己的行为方式来改善现状。比如说你可以定期查看一下自己的信用报告，看看是否存在一些问题。
风控原理银行和其它金融机构在审核贷款的时候会做风险评价，而征信就是其中的一个重要参考标准。如果个人的征信记录不好，那么银行就会认为这个人存在较高的风险，并且不会给他发放贷款；反之，如果一个人的征信记录良好，那么银行就会觉得这个人存在较低的风险，并且可能会给这个人发放贷款。因此，征信成了金融机构用来衡量个人风险的一种手段。
实操方案如果征信不好该怎么办呢？首先要弄清楚征信不好的原因是什么？是因为逾期还款、贷款过多或者信用卡使用不当等原因造成的？找到了原因之后再进行针对性的治疗。例如，如果是由于逾期还款导致的，则要按时还款；如果是因为贷款过多而引起的，则要减少贷款；如果是由于信用卡使用不当所造成的话，则要合理地使用信用卡。另外还要保持良好的还款习惯，并且通过不断的努力来改善自己的征信状况。比如可以申请一些小额信贷业务并按时归还，以此来逐渐改善自己的征信情况。
案例分享有一个朋友以前因为征信不好、信用卡多次逾期而被拒贷。后来他认识到自己的错误之后就开始按时还款，并且再也不敢逾期了。一年半之后，他的征信状况逐渐好转起来，最后又可以顺利地拿到贷款了。由此可见，征信是能够得到改善的，在此过程中必须要有一颗坚强的心以及持之以恒的努力。
问答环节有人会问：“我的征信不好，还可以办理信用卡吗？”答案是：可以，但是比较困难。银行在审核信用卡的时候也会参考征信情况。如果征信不好，就很难拿到信用卡或者是拿到额度很小的信用卡。因此，如果你的征信存在问题的话，最好先改善一下自己的征信状况之后再去申请信用卡。
有人会问到：“我的征信不好，还能不能贷到款呢？”答案是可以的，但是利率可能会比较高一些。由于征信不好的原因，银行认为你的风险比较大，因此会把利率调得更高一些。所以，在征信不好的情况下申请贷款的时候要特别注意利率的问题，以免被过高的利息所蒙蔽。
另外还要注意一下几个方面征信并不是一下子就能做好了，要靠长时间的努力去维持。如果现在你的征信情况不太好也不要灰心，在你改正错误并且逐渐改善的过程中，所有的困难都可以被克服掉。要知道征信就是金融活动中的一张通行卡，一定要好好地保管好它。
重要提醒：
不要相信所谓的“征信黑、征信差、征信烂、芝麻信用分600、秒贷款”的说法，这些都属于违规的行为，并且很有可能是诈骗分子设下的圈套。
防骗提示：如果信用记录不好就不要轻信可以帮你“洗白”的人了，因为这是骗子惯用的手法。
风险提示：征信不良会使得你很难获得贷款，并且利率也会比较高，所以要做好承受高额利息的心理准备，不能盲目地去借款。
