征信黑、征信不好、征信烂等词语在当今的社会中已经成为了部分人的“标签”，由于之前存在不良的信用记录而使得他们在申请贷款的时候屡次受阻，特别是对于银行贷款来说更是困难重重。因此有人便转向了网络借贷。但是网络借贷市场的良莠不齐也让人难以分辨出哪一种网络借贷更容易通过审批呢？这其中又有哪些法律、监管、道德以及风险方面的考虑呢？今天我们一起来探讨一下这个问题。
首先需要说明的是，征信不良的人在申请网络贷款的时候会处于不利的地位。征信记录是金融机构判断借款人的信用风险的主要依据之一。如果个人征信报告中存在逾期还款、欠款未清等情况，或者被列入失信被执行人名单的话，那么银行或者其他正规金融机构一般都不会给其发放贷款。但是对于网络借贷平台来说就比较不一样了。有的网络借贷平台为了争夺客户而降低了审核门槛，并不是说它们不在乎征信情况。相反地，它们往往会用其他的手段来弥补征信上的缺陷。
按照法律法规以及监管部门的要求网贷行业的行为受到《中华人民共和国网络安全法》、《个人金融信息保护法》和《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》等一系列法律法规的规范，在此情况下即使一些看上去可以快速通过审核的网贷平台也需要遵守相关法律规定，比如不得无故泄露用户个人信息或者未经用户许可就采取暴力催收的方式。因此如果遇到网贷公司声称自己不需要查看用户的信用记录并且可以马上获得大额贷款的情况时要保持警觉，因为这样的网贷公司很可能不符合国家的相关规定。
为什么有的网贷平台对于征信的要求不严格呢？其实这是他们的一种“风险转嫁”的手段。一些平台会用上调利率、收取高手续费的方式来抵消可能出现的违约风险。也就是说，它们虽然向你发放贷款，但是用其他的途径来弥补因为征信差而产生的问题。从法律的角度来看，并没有违反相关规定，但是你要知道，你所要付出的利息以及各种费用将会比银行贷款更高很多。
从道德层面来看征信不好会给人带来一定的社会压力，有的人是因为一时大意或者遇到了不可抗力才造成信用记录不佳，并不代表这个人是“坏人”。网贷平台在审核的时候应该给这些有困难的人一些宽容和帮助，这是对社会的一种责任。但是有的平台为了牟利，在审核过程中设置了各种各样的陷阱，比如提前扣取利息、隐藏收费项目等等，这些都是不符合道德规范的行为。
那么接下来就来聊一聊风险征信不好就去贷款了，本身就存在很大的违约风险。如果不能及时还款的话，不但会使自己的信用状况更加糟糕，并且还会受到平台催收的压力。有的平台为了催收债务，甚至会采用非法的方式进行骚扰、威胁等等行为来迫使借款人还款，这样会给借款人带来极大的心理负担和身体上的伤害，并且还会使借款人卷入到更严重的法律纠纷当中去。所以，在申请网络贷款之前要对自己的还款能力做一个合理的判断，不能盲目地借钱消费。
从心理层面根据上面的内容来推断的话，征信差的人一般都有种“破罐子破摔”的想法。他们认为既然自己的征信都这么糟糕了，那么再多借一些钱也无妨。这样的想法非常危险。借贷就是寅吃卯粮，在没有稳定收入的情况下借钱只会让自己陷入更深的困境中去。之前就有一个例子，在征信不好的情况下接连在多个网络贷款平台上申请借款，并且累积了数十万元的高利贷债务之后才被迫卖掉房子偿还债务的年轻人。因此不管你的征信状况怎样都应该保持理智的态度不能因为一时冲动而毁掉自己以后的生活。
用知识图谱的观点网贷平台的审核机制其实很复杂，并不是只有征信一项内容可以决定是否放款。它还会考虑你的收入状况、工作稳定性、社会关系以及消费习惯等因素，在一些平台上还会运用大数据技术对你的行为模式进行分析，例如你在哪些App上花钱，在手机通讯录中有哪些朋友等等。尽管这样的做法可能会让人觉得有点侵犯隐私的感觉，但是这也是目前风控工作中比较常见的做法之一。所以即便你的征信不太好，但是在其他方面做得很好的情况下（比如有稳定的工作和良好的消费习惯），也有可能会被某些网贷平台接受。
动态评分这也是网贷审核中一个重要的概念，在此情况下你的信用分并不是固定不变的，而是在不断变化之中，并且会随着你所做出的行为而改变。例如，在过去的几个月里你一直按时还款的话，那么你的信用分数就有可能提高；相反地，如果你出现了逾期的情况，则分数就会降低。该系统的目的在于促使借款人的还款行为更加规范，但是同时也要求借款人要时刻注意自身的信用情况。
风控原理从网贷平台的角度来看，它的主要目的就是在控制住风险的基础上尽量扩大自己的业务范围。所以它会用各种各样的方法去调节好风险与收益之间的关系。例如对于信用记录较差的人群来说，网贷平台可能会给其较小的授信额度、较高的利息率或者是附加其他的抵押物等条件来约束他们的贷款行为。尽管这样做的确会对借款人造成一定的限制效果，但是也可以防止借款人因过度借贷而导致财务危机的发生。
那么在实际操作中，对于征信不良的人群来说，应该怎样选择网贷平台呢？第一点就是选好合规的平台，在此可以参考国家互联网金融风险分析技术平台官网或者各地金融监管机构所公布的正规名单来进行查询。第二步是认真研读合同内容特别是有关利息、手续费以及违约赔偿的规定部分。第三步则是根据自身的实际情况合理借贷不能超出自己的偿还能力范围之内。
有人可能会问：是否有不需要查看个人信用报告就可以申请贷款的网络借贷平台答案是有的，但是要小心。一些平台虽然没有直接查征信，但是会用其他方法来判断你的信用状况，比如从第三方数据公司那里拿到你的消费记录、社交信息等等。还有一部分平台根本不做任何审核，只要求用户提供最基本的个人信息就可以放款了。这样的平台通常会有很高的利息并且存在很大的风险，甚至是非法的“套路贷”。因此即使你的征信不好也不应该轻信那些说“不管征信”的说法。
最后要说明的是，征信不好并不值得害怕，但是不能因此放弃对自己的信用进行修复。如果由于某种原因造成自己的征信出现问题的话，可以试着用下面的方法来进行改善：按时还清贷款、少做一些不重要的借款行为、不要过于频繁地去查自己的征信报告等等。时间久了之后，你的征信状况就会慢慢好转起来。要知道良好的信用是十分重要的东西，请务必好好保管好它。
重要提醒：
不要相信没有经过征信审核、可以马上获得大额贷款的虚假宣传，因为这都是骗人的。
防骗提示：如果遇到要先交纳“手续费”或者“押金”的网站，请不要相信，并且很有可能是诈骗行为。
风险提示：网贷方便快捷但是利率、手续费等会比银行贷款高很多，在使用之前要对自己的还款能力进行判断。
