今天我们来谈谈一个比较实际的问题，即征信黑、征信不好、征信烂的情况，在18岁之前就可以借到钱的应用程序是什么样的呢？听上去是不是很扎心？特别是对于刚刚满18岁的年轻人来说，在急需用钱的时候却因为征信问题而无法获得贷款。不要着急，接下来我们就从法律、监管、道德、风险、心理、知识图谱、动态评分、风控原理以及具体的实施方案等角度给大家做一个详细的解释。
先说法律层面我国《民法典》对于借贷问题作出了明确的规定，十八周岁的人属于完全民事行为能力人，能够独立地订立合同，包括借款合同。但是，并不意味着你可以随意借钱。法律规定了高利贷的界限，在年利率达到百分之二十四以上的时候不予保护，在百分之三十六以上的地方直接视为无效。因此那些利息超高、让人防不胜防的应用程序一定要小心使用。
从监管的角度来看，银保监会以及网信办对于网络借贷平台的监管也越来越严格了，要求这些平台必须要持有相关牌照才能开展经营活动，并且不允许没有资质的机构擅自从事此类业务。去年出台的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》中也对平台的风险控制提出了明确的要求，例如禁止使用暴力催收、不得诱导过度消费等行为。因此如果一个APP存在暴力催收的行为或者是通过各种方式促使用户不断借款的话，那么该APP基本上就是不符合规定的了。
道德层面中国人讲求诚信，在征信上出现问题也就是信誉出了问题。如果一个人在18岁时就已经出现征信不好的情况了，那么背后一定有什么原因。或者是由于年纪小不懂事、乱花销钱；或者是被人欺骗了，成为了替罪羊。不管是哪一种情况，都需要进行自我反省，因为信用如同易碎的玻璃一样一旦破裂就很难恢复了。
提到风险的话，征信差的人在借贷平台上借款的风险很大。一是因为该平台本身存在问题，存在卷款跑路的情况；二是利率过高，越借越多；三是个人信息容易泄露给不法分子使用。之前就有一个18岁年轻人的故事，在某APP上贷款5000元，加上各种费用之后变成了两万多元，并且差点自杀。
从心理上讲，如果一个人在18岁时就出现了征信不良的情况的话，那么他所承受的压力一定是非常大的。一方面他希望能够通过借贷来解决眼前的问题；另一方面他又害怕自己的申请会被拒绝，并且会因此受到别人的嘲笑。这样的矛盾心理很容易使人们做出一些冲动的行为，例如去借高利贷或者是向一些不可靠的机构贷款。我们不能把征信不好当成是世界末日看待，但是也不能置之不理，而应该积极地去改进它。
知识图谱上文提到征信系统就是一个大数据库，里面包含了个人的借贷历史、还款情况以及逾期记录等信息。银行、信用卡公司和网络贷款平台都会去查征信系统来评估一个人的信用状况。如果在十八岁之前就有不良的信用记录的话，那么原因可能是因为当初没有按时偿还债务或者是被人冒用了自己的身份进行借贷所造成的。这样的信息会对个人的信用分造成负面影响，并且会影响到个人是否能够获得贷款。
在动态评分上，目前大部分平台都使用了实时风控系统，在用户的行为发生变化的时候就会对用户的信用分进行相应的调整。例如，如果你今天出现了逾期的情况，那么第二天你的分数就会降低；而如果你今天按时还了款的话，那么第二天你的分数就会提高。因此对于征信记录较差的人来说来说，更应该重视每一笔还款的机会，并且通过不断的努力来改善自己的信用状况。
从风控的角度看，为什么平台不愿意把钱借给信用记录差的人呢？因为这样做的成本很高。信用记录差意味着之前有违约的历史，那么在未来出现违约的概率也会增大。为了盈利，平台必须降低风险，在此情况下，信用记录差的人获得贷款的机会就会小很多。因此有的平台会提高利率或者直接拒绝他们。
实操方案如果征信不好又想要借款的话该怎么办呢？首先应该改善自己的征信状况，例如把之前的债务全部结清，并且保证今后能够按时还款。其次可以试着向一些小贷公司申请贷款，比如支付宝上的蚂蚁借呗、微信上的微粒贷等平台对于征信的要求比较低。最后还可以去正规的银行或者是有执照的消费金融公司那里申请贷款，尽管难度很大但是相对来说更加安全可靠。
在回答问题的时候有人问道：我的征信不好可以吗？答曰：可以但是要谨慎，在一些声称不用查征信、可以马上放款的应用里有很多高利贷或者诈骗行为。所以天下没有白来的饭吃，贷款难度越小风险越大。
再问：征信不好能好吗？当然可以。征信并不是固定不变的，只要按时还贷、不逾期，时间久了，征信就会逐渐好转起来。这就如同减肥一样，并不是一下子就能成功的，需要慢慢地去改善。
最后来谈谈这些不可靠的应用程序是如何工作的吧。它们一般会使用一些有吸引力的广告语来引诱用户下载，例如“低利率”、“无需担保”、“迅速放款”。在用户申请贷款的时候，他们会要求用户提供很多个人资料甚至是银行卡密码。一旦用户提供了这些信息之后，它们就会盗取用户的银行卡，并把用户转给其他的平台，从而让用户接到各种骚扰电话。
案例分享我的一位朋友今年十八岁，因为征信问题在“闪电借款”APP上贷款三千元，但是利息和手续费加起来一个月就需要八百多元才能偿还。之后他就不断地借贷，最后欠下十几万元债务，家庭也因此濒临破产。这件事给我们的启示是：借钱要量入为出，不能为了眼前的利益不顾后果。
总的来说，征信不好，在18岁时想要借钱的话，确实很难。但是我们不能失去信心，也不能随便找人求助。在法律、监管、道德、风险、心理、知识图谱、动态评分、风控原理以及实际操作方案等方面都要做好充分的准备。要知道，信用是自己拥有的东西，应该好好珍惜它；借钱的时候一定要慎重，并且不要因为贪小便宜而陷入困境之中。
重要提醒：
不符合规定的广告语指的是所有的带有“不查征信、低利率、不用担保、马上出账单”的诱导性词语的贷款宣传信息。
防骗提示：不能随便安装来源不明的借贷软件，也不能随便泄露自己的信息或者把银行卡密码告诉别人，否则会被坏人利用。
3. 风险提示：借贷是有风险的，特别是信用记录不好或者没有工作的人更容易受到高利贷和诈骗的影响，在选择贷款之前要对自己的还款能力进行评估，不能随便借钱给自己的经济负担过重。
