提到“黑户可以轻松获得贷款”的说法，很多人都会感到不安，“黑户”三个字本身就带有一种负面的情绪。但是事实上，有很多人就是因为各种各样的原因而成为“黑户”，为了紧急的资金需求四处碰壁的时候才会遇到这样的情况。这时就会有一些打着“黑户也可以贷款”、“多头借贷依然可以通过”的旗号的广告出现，并且让人心动的同时也让人感到恐惧。今天我们来分析一下这些说法是否可信以及它们后面隐藏着什么秘密。
所谓“黑户”，即个人信用记录不好，被列入银行或者征信机构的“失信名单”的人。“黑户”一般是因为逾期还款、欠款不还等缘故，在征信报告中留下污点。而“多头贷”则是指一个人在同一时间内向多家金融机构借贷，因此背负着沉重的债务压力，信用评分降低。两者结合在一起的话，要想通过正规途径获得贷款几乎不可能。
为什么会有那么多广告声称“黑户也可以办理多头贷款”呢？这里面的问题很大。一些不法中介或者平台正是利用了借款人的急切心理，故意夸大事实。他们会用一些非法的方式，比如制作假文件、制造虚假收入证明等来欺骗借款人，并且还会怂恿借款人到一些风控能力较差的小平台上借贷。虽然表面上看是解决了问题，但是这无异于饮鸩止渴，后果不堪设想。
从法律角度讲伪造资料申请贷款属于违法行为，《中华人民共和国刑法》第一百九十三条规定，骗取贷款、票据承兑、金融票证罪数额较大的，处三年以下有期徒刑或者拘役，并处或者单处罚金；数额巨大或者有其他严重情节的，处三年以上十年以下有期徒刑，并处罚金。因此，“包装”资料的人其实是和你一起走上了犯罪的道路，在银行或者司法机关发现之后会面临严重的法律后果。
从监管层面看目前我国对于互联网金融行业的监管力度越来越大，在此背景下，银保监会以及中国人民银行等相关部门一再重申要严厉打击非法放贷和套路贷的行为。而那些打着“无抵押也可以贷款”旗号的公司大部分都没有获得合法经营资格，并且很有可能涉嫌非法集资。如果这类公司的资金链断裂的话，那么借款人的本金将会全部泡汤，而且也无法向他们追讨任何损失赔偿。去年就已经出现过类似的事件，一些网络借贷平台忽然关闭了服务，借款人发现自己手中的借据上所记载的资金已经无法收回，并且还需要支付高额的“违约金”。
从道德层面思考利用别人的困难来谋取利益的行为本身就不合乎道德规范，在这样的情况下，“黑中介”又给借款人的生活蒙上了一层阴影。由于借款人已经因为信用问题而处于一种不利的状态之中，“黑中介”的存在只会使他们更加艰难地生存下去。在这样的背景下，借款人往往会为了尽快获得资金而不去考虑其中的风险因素的存在与否，并且最终会掉入一个越来越深的陷阱当中。“黑中介”通过收取各种名目的费用或者押金等方式迫使借款人先支付一部分款项之后才发放贷款的情况也时有发生。
说到风险黑户多头贷的人本身就是高危人群，他们负债率高、还款能力差，在拿到高利贷之后很容易掉入“借新还旧”的陷阱中去。比如小王因为信用卡逾期而成为黑户，为了做生意周转资金不足，于是找到一个中介公司。中介公司表示可以帮其办理贷款业务，并且要求缴纳一万元作为“服务费”。小王急需用钱才答应了下来。但是最终贷款没有成功，“服务费”也没有得到退还。而且由于这次的经历给自己的信用报告又添了一条不良记录，以后想要再申请贷款就会更加困难了。
从心理层面分析黑户多头贷款的借款人一般都处在一种焦虑、恐慌的状态下。他们害怕家人得知此事，害怕被催收人员骚扰，害怕因此失业。在这种心态之下，很容易受到一些打着“低门槛、快速放款”的旗号的机构所诱惑。例如有的平台打出广告称可以做到当天放款，借款人看到后就会心动不已，并没有认真阅读合同中的内容。等到后来才发现合同中有关于“砍头息”、“高逾期费用”的规定。
知识图谱角度看正规的贷款公司会在审核贷款的时候用到大数据来分析借款人的信用状况、还款能力和负债情况等等信息，其中包括征信报告、银行流水以及社交行为等等。但是那些号称可以给“黑户”贷款的平台，则避开了所有的风险控制步骤。它们只需要查看你的身份证和手机号码就可以给你放款了，并且不会考虑你是否有偿还能力。这样的操作虽然看上去很便捷，但实际上就是在冒险。如果借款人不能按时还钱的话，那么这些平台就会采取非常激进的方式来追讨欠款，例如泄露个人信息或者上门逼债等等行为都会侵害到借款人的权益。
动态评分以及风控原理正规金融机构的风险控制系统是不断变化的，在借款人还款情况发生变化的时候就会自动更新信用分值。例如，如果你按时还贷的话，你的信用分数就会提高；如果出现逾期的情况，则会降低你的信用分数。但是不正规的机构并没有这样的动态评分机制，在放款之前也不会进行严格的审核工作。因此即使是第一次出现了逾期现象的人也会被纳入到黑名单中去，并且从此无法再获得贷款了。更为严重的是有的平台会把借款人的个人信息泄露给其他的公司或者个人用来骚扰借款人。
实操方案方面对于黑户多头贷的借款人来说，其实存在一些符合规定的解决方案。一种方式就是进行信用修复，在此情况下可以主动联系银行解释自己的状况，并请求将逾期记录予以修正。另外还可以找专业的债务重组公司来为自己拟定一份还款方案，并同债权人商讨减免一部分债务的事情。最后一种选择则是向亲朋好友求助，尽管这会让人感到为难，但是这也是最为稳妥的选择之一，因为这样就不会再产生新的利息以及各种各样的风险了。
但是上述的方法都必须要有一定的时间和耐心去等待。对于急需资金周转的人而言，恐怕已经来不及了。此时可以考虑使用一些正规的小额贷款平台来解决燃眉之急，例如微粒贷、借呗等等。尽管这类产品的信用门槛比较高，但是利息公开透明，并不会暗箱操作。另外它们放款的速度也非常快，有的甚至是秒批。
那么我们再来解答一下大家比较关心的一些问题吧：
问黑户可以贷款吗？
答理论上是可以的，但是前提是你自己的信用问题已经被解决或者是有实力去承担风险的贷款公司。但是这样的公司一般利息比较高、风险也比较大。
问多头贷款问题如何处理呢？
答多头贷的主要原因就是债务负担太重了，所以要想办法降低负债率，可以采取的方式有提前还清贷款、和债权人商讨分期付款等方法，并且不能再继续借款了。
问所谓的“黑户贷款”广告是真的吗？
答大部分都是不真实的，广告一般都会夸大事实来吸引顾客缴纳手续费或者泄露个人隐私信息，请大家提高警惕。
重要提醒：
对于不符合规定的广告语，“黑户也可以贷款”、“没有条件限制”、“百分之百通过”的说法都属于违规行为。正规的金融机构在给借款人发放贷款的时候会对借款人的信用状况以及还款能力做出判断，并不会无条件地给予批准。
防骗提示：不能轻易相信那些要你先付款（比如手续费、押金等）的贷款。正规的贷款公司是不会在放贷之前向借款人收取任何费用的。如果碰到这样的情况，请提高警惕。
3、风险提示：高利贷尤其是一些月利率超过2%的贷款非常危险，很容易造成债务螺旋上升的情况发生，在此情况下要花费很长的时间去偿还债务。所以最好避免使用高利率的贷款产品，并且应该选择合理的利率并且是合法合规的贷款服务。
