说到征信就是我们老百姓的“经济身份证”，如果给它加上了“黑征信”、“征信不好”、“征信烂”的标签的话，那么整个世界似乎都在向你关闭大门了。目前市场上各种小贷公司如雨后春笋般涌现出来，让人眼花缭乱，但是其中有多少家是值得信赖的呢？今天我们一起来探讨一下征信不好的人应该去哪里寻找可靠的借贷平台，并且了解一下背后的故事。
征信方面的问题：法律和监管之间的界限
首先我们要知道，征信系统并不是随随便便就可以把人列入黑名单的。按照《征信业管理条例》的规定，征信机构收集、整理、保存和加工个人信用信息时要符合法律规定，遵循社会道德规范，并且不能损害国家的安全利益或者公共秩序以及他人的合法权益，在没有合法依据的情况下不得泄露个人信息。因此，并不是任何人都可以随意给一个人贴上“黑征信”的标签的，只有存在严重的违法失信行为才会被列入黑名单之中，例如恶意拖欠贷款、诈骗等等。
那么监管部门又是如何做的呢？银保监会以及中国人民银行对于网络借贷信息中介（P2P）和小贷公司的管理都十分严格，例如要求平台要依法依规地开展业务活动，并且不得从事非法集资的行为，也不可以采取暴力或者威胁的方式来进行催收工作，更不允许怂恿消费者过度负债等等。因此在挑选出借平台的时候首先要确认该平台是否合法合规并且已经获得了相关的资质证书。
二、道德和风险：选择借款平台的方法
除了法律法规之外，我们还要考虑到道德以及风险的问题。有的平台虽然符合法律规定，但是利率过高，并且还有许多隐性的费用，这就等于是变相地对用户进行盘剥了。借的钱是为了解决眼前困难的，不应该再陷入另外一个陷阱之中。
从风险的角度来看，要考察平台的资金来源、风控能力和催收方式等等。有的平台资金来源不清，有资金池的风险；有的平台风控能力弱，坏账率高；还有的平台催收手段残忍，甚至使用暴力催收，这些都应当引起注意。
第三部分 心理和知识图谱：怎样才能找到可靠的平台
从心理上讲，在急需资金的时候，人们往往会胡乱求医问药，被各种虚假宣传所蒙蔽。因此我们要保持理智的态度，不要被那些“零门槛”、“马上到账”的口号所迷惑。
对于知识图谱而言，我们需要掌握一定的金融基础知识，在正规的小额贷款平台上可以看到它的备案信息、经营范围以及利率区间等内容，并且利率计算方法也比较公开透明，并没有所谓的“砍头息”的说法。我们在挑选平台的时候要多多查看上面的信息并加以比较之后才能大概知道哪个更加可靠。
第四部分 动态评分和风控原理：平台是如何来评判你的
目前很多平台会用到动态评分以及风控模型去评判借款人的信用风险，并不是单纯地依据征信报告来进行判断，在此过程中还会考虑很多其他的因素，例如个人的收入状况、负债程度、消费模式、社会网络等等。因此即便你的征信记录不好，但是在其他方面做得不错的情况下仍然可以拿到贷款。
从风控的角度看，正规的平台一般都会实行“三查”的做法，也就是在放款之前进行调查，在放款之后进行审核，在还款之后进行监督。其中，“三查”中的第一个环节就是对借款人的情况以及贷款用途进行了解；第二个环节是对借款人的身份信息、收入证明等内容的真实性予以确认；第三个环节则是对借款人的还款情况进行监控，并且一旦发现问题就会马上处理掉。
第五部分 实操方案：怎样才能找到一个可靠的网贷平台
那么怎样才能找到来自可靠的借贷平台呢？以下是一些具体的实施办法：
1、选择有资质的公司例如银行、有执照的消费金融公司以及正规的小额贷款公司等等，它们都拥有合法的经营资格，并且接受着严格的监督管理，因此比较可靠一些。
2、查看备案资料到官方网站或者手机应用程序上去查找该平台是否已经进行了备案，并且了解清楚它的经营范围以及利率区间等等内容，以此来判断出它是否存在违规行为。
3、比较利率以及各种费用正规平台上的利率以及各种费用都是公开透明的，并没有隐藏的服务费存在。我们可以多比较几个平台，在利率合适并且各项费用都明码标价的情况下进行选择。
4、催收的方式正规平台催收的方式是符合法律规定的，并且不会使用暴力手段进行催收，在此之前最好先了解下该平台的相关催收规定，以免以后出现不必要的问题。
向专家请教不确定的时候可以向专业的金融机构工作人员或者金融顾问寻求帮助，他们会给你提供比较准确的意见。
六、案例分析：一个真实的借贷事件
小张由于征信问题一直没有找到合适的网贷平台，在朋友的帮助下下载了一个持牌消费金融公司的App，并按照要求提供了收入证明、银行流水等资料进行申请审批之后获得了五千元额度较低且利息合理的贷款，并且按时归还了全部款项使得自己的信用状况有所改善。
第七部分是问答时间，主要回答一些常见的问题
问征信不好就会无法借钱吗？
答不一定。尽管征信不好会加大借款难度，但是只要选对了平台，并且提供了其他的证明文件，仍然可以拿到贷款。
问怎样才能知道某个借贷平台是不是可靠的呢？
答可以查询到该机构的备案信息、经营范围以及利率区间，并且还可以了解到它的催收手段，通过比较不同平台来挑选出合法合规、公开透明并且利息较低的一个。
问借了钱之后怎样才能不掉入债务的漩涡呢？
答在借出资金之前应该对自身的偿还能力进行一个判断，并且不能够过度负债；在拿到钱之后一定要按照约定的时间去归还本金和利息，否则就会产生逾期的情况；如果实在无法偿还的话也要及时地跟平台取得联系，商量出一种可行的办法来。
八、结语
征信不好并不代表没有出路了，关键是找一个可靠的网贷公司，在了解清楚它的法律地位、监管状况以及道德水准和风险之后再做决定。今天给大家分享的内容希望能帮到大家，也希望各位能找到合适的网贷公司来缓解一下目前遇到的资金问题。
重要提醒：
对于不符合规定的广告语进行界定：如果出现了诸如“低门槛”、“秒到账”、“无视征信”之类的夸张描述的话，那么该平台就很有可能存在违法违规行为，要引起注意。
防骗提示：不随便接受陌生人提出的借钱请求，不随意透露自己的个人资料信息，不向任何人支付任何名义上的押金、服务费等等费用。
3、风险提示：借贷有风险，在出借之前要慎重考虑自己的还款能力，并且不能过度负债，按时归还贷款以保持良好的个人信用记录。
