各位朋友好，今天我们来聊一聊一个比较实际的问题：征信不好、征信烂、征信黑的人应该怎么处理呢？在借贷的时候能不能降低一些门槛？这个问题一直困扰着很多人的。想想看，在当今的社会中，征信就像是一个人的第二张身份证一样重要，无论走到哪里都无法离开它。无论是贷款买房买车还是申请信用卡甚至是找一份工作都需要参考个人的征信情况。但是偏偏就有这么一部分人由于各种各样的原因使得自己的征信记录并不理想。那么他们是不是就没有办法再借钱了呢？接下来我们就从法律层面、监管层面、道德层面、风险层面、心理层面、知识图谱层面、动态评分层面以及风控原理层面等等多个角度为大家进行详细的解答和说明，让大家知道即使征信不好的人也仍然存在出路。
什么是征信不好的情况呢？征信不好的情况下一般会有一些负面的信息出现在个人信用报告中，例如逾期还款记录、欠税记录、民事判决记录等。这些信息就相当于一个个钉子插到了你的征信报告里，在银行和金融机构对你进行贷款审批的时候就会产生怀疑。如果征信黑、征信烂的话，则说明你有较多严重的或较多的负面信息存在于你的信用报告之中，从而使得你的信用状况很差。在这种情况下要想通过正规途径获得贷款是比较困难的。
那么为什么征信不好就会很难借到钱呢？这就涉及到风控原理了。银行以及各种金融机构其实都是在经营风险的企业。它们把钱贷出去之后要收回本金和利息。如果把钱贷给一个信用记录差的人的话，那么这个人违约的可能性就更大一些。也就是说更容易出现还不上的情况。因此银行和金融机构自然不会愿意去承担这样的高风险。所以在审批贷款申请时他们会更加小心，并且对于征信的要求也会比较高。
按照法律规定以及监管部门的要求，在发放贷款的时候必须要做风险评估工作，《商业银行法》和个人贷款管理办法都对此作出了明确规定，并不是可以随便发放贷款或者排斥一部分人申请贷款的权利，但是也不能忽视风险的存在而把资金借给无力偿还债务的人。因此征信就成为了一种重要的评判标准之一。银保监会这样的监管机构也会定期去检查银行的信贷活动是否存在违法违规行为，并且有没有有效地控制住风险。一旦发现问题就会对其进行相应的惩罚。
那么征信不好的人就没有办法了吗？其实不是这样的。尽管正规的银行以及金融机构对准入条件要求比较严格，但是在市场上仍然存在着很多其他的贷款途径，例如一些互联网金融平台、小贷公司等。这些机构的门槛相比而言会较低一些。但是其中的风险也很大。接下来我们就来具体谈谈这些途径存在的风险以及应该注意的地方。
一、法律和监管之间的界限
法律与监管就相当于游戏规则，在游戏中必须遵循规则一样，在借贷过程中也要遵守相关的法律规定。我国有关于《民法典》、《商业银行法》、《个人贷款管理暂行办法》以及《关于进一步规范信用卡业务的通知》等很多法律法规来约束借贷行为的发生，并且规定了金融机构在放贷的时候需要做风险评价、保障借款人权益不受侵害、不得使用暴力催债、不得非法获取个人信息等内容。此外监管部门还会监督金融机构的行为是否符合相关规定来进行监督管理以保证它们合法经营。
以前一些互联网金融平台为了吸引用户降低贷款门槛或者根本不审查借款人的还款能力，结果造成很多人借钱之后无法偿还而产生大量的投诉和纠纷。监管部门发现了这些问题之后就开始整顿这些平台，并且要求它们加强风险管理、改进业务流程。这就是监管的作用。
二、道德和风险之间的取舍
再说一下道德与风险的问题。借贷不只是一个经济问题，还是一个道德问题。按照中国人的说法，“有借必有还”，如果总是欠债而不还款的话，那么自己的名誉就会受损，在之后想要借款的时候也会比较困难。这就是道德风险。
对于金融机构而言，也会考虑到道德风险的问题。如果把贷款给信用记录差的人，那么这个人很可能会再次违约，这样就使得金融机构蒙受损失了。因此它们宁可设置更高的门槛来避免这样的情况发生。
但是道德本身也是比较复杂的，在某些情况下征信不好的人并不是有意为之，例如生病或者失业等。对这样的情况要区别对待，不能一律拒绝。因此金融机构在审批贷款申请时应该根据实际情况来判断，不能一刀切。
第三部分是关于心理和认知上的错误观念
接着说一下心理学、认知学方面的问题吧。很多人都因为征信不好的原因而感到自卑，觉得自己的地位比别人低。其实不需要有这样的想法。征信不好只代表你在过去的行为中出现了一些错误，并不能说明你是个人品差的人。所以要承认自己的缺点并且积极地去改进它。
另外一种错误的认识是认为征信不好就无法挽回了，其实征信是可以被修复的，在你以后能够按时还款并且继续保持良好的信用习惯之后，征信就会逐渐好转起来，并不是没有希望的，请大家不要失去信心去积极地面对它。
第四部分 知识图谱和动态打分
另外就是知识图谱以及动态评分了，在此之前已经提到过使用大数据和人工智能对借款人进行信用风险评价的方法，即建立一个大数据库中包含了很多种数据，例如你所消费的商品种类、朋友之间的联系情况等，并根据这些数据得出结论。
并且会对你的信用状况做出一个不断变化中的分数评价。即你现在的信用分并不是固定不变的，在你每一次按时还款或者出现逾期之后都会随之改变。
第五部分 风控原理及实施办法
那么我们再来具体讲一下风控的工作原理以及具体的实施办法。风控其实就是一种风险管理的方式，在放贷的过程中，金融机构会用各种各样的方法去评价和控制风险。例如他们会查看你的收入证明、银行流水单以及信用报告等资料来判断你的偿还能力；也会检查你申请贷款的目的是否正当合理，并且不会被用来进行高危投资或者消费。
对于征信较差的人群，金融机构会采取一些特殊手段来进行控制。例如增加担保物的数量、提高贷款利息等方法来降低自身所承担的风险。另外也有一些机构推出了专门针对征信差客户群体的小额信用贷款、抵押贷款等产品，虽然申请条件比较宽松但是利率较高且不能贷太多钱。
那么对于信用记录较差的人而言，又该如何处理呢？以下是一些具体的解决办法：
1、积极改善自己的信用状况
最好的办法就是从今天起一直保持好的信用记录，按时还贷、不逾期；如果有信用卡的话要多多使用并且及时归还；如果有贷款的话也要按期偿还。这样坚持一段时间之后，你的征信状况就会逐渐好转。
2、寻找保证人
如果急需资金而又没有合法途径的话，就可以找一个担保人来帮忙了。担保人就是替你偿还债务的人，在你无法按时还款的时候，担保人会代为支付。因此金融机构的风险也相应降低了一些，所以有可能会给你放贷。
3、考虑用房产做抵押申请贷款
如果有房产或者汽车等固定资产的话，也可以去银行办理抵押贷款。也就是拿自己的东西做担保向银行借钱，在不能按时还款的时候，银行可以把这些财产卖掉以偿还债务。因此银行会降低风险从而同意放贷。
4、选择合法合规的互联网金融机构
目前市场上存在一些正规的互联网金融平台，它们会对征信较差的用户发放小额贷款。但是在挑选这样的平台时要小心谨慎，只去信誉好、资质齐全的地方借款，以免掉进高利贷或诈骗之中。
向专业的信贷顾问进行咨询
如果对于借款的过程不清楚或者是没有明确的目标去寻找某个机构的话，那么就可以向专业的信贷顾问寻求帮助，在他们的指导下对自己的情况进行一个全面的认识，并且会给出一些建议来帮助自己选择出适合自己的贷款途径。
六、案例分析
以小王为例，在创业失败之后产生了信用卡债务，并且由于无法按时还款而造成了信用卡逾期的情况，在征信报告中留下了一个负面记录。目前小王想要买房，但是因为征信不达标所以被银行拒贷了。
小王并没有因此而气馁，在接下来的时间里他就积极地去改善自己的信用状况。首先把信用卡上的欠款全部还清，并且开始按时归还每个月的账单，以此来维持良好的信用记录。之后又找了一个愿意为其提供担保的人。最终在一家小贷公司的帮助下获得了一笔贷款，尽管利率较高但是已经能满足他的需求了。
小王的例子说明了征信不好的情况下并不是没有出路的，在积极的态度下仍然能找到解决的方法。
七、常见问答
问：征信不好就可以不借钱了吗？
答：征信不好，确实会加大借钱的难度，但是并不意味着完全无法借钱。只要积极改善自己的征信状况或者是选择其他的方式去贷款的话，还是可以借到钱的。
问：征信不好的情况下，去哪借钱才更安全一些呢？
答：首先应该选择正规的银行或者金融机构，如果门槛过高的话，也可以考虑使用一些正规的互联网金融平台或者是小贷公司来解决资金问题。但是一定要注意只去信誉好的地方借款，不要被高利率或者诈骗所迷惑。
问：征信不良就无法办理信用卡了吗？
答：征信不好，就很难拿到信用卡了，但是并不一定不能拿到。可以试着去申请一些要求不高的信用卡，比如银行的一些普通卡或者是金卡。不过被批准的可能性较小。
问：征信不好的情况下，怎样去改善呢？
答：修复征信最主要是要维持良好的信用记录，即按时还贷、不逾期等。时间久了之后，征信状况也会逐渐好转起来。另外还可以去征信机构提出异议申诉，在发现征信报告中存在错误信息时有权请求修改。
八、结语
征信不好、借钱难度大是事实存在的问题，但是我们不能因此而丧失信心。我们要积极地去面对自己的问题，并且要努力改善自己的征信状况，在合适的地方申请贷款。记住征信就是人的第二张身份证一样重要，所以我们要好好保护好自己的征信记录，在这个信用社会中走得很远也很安全。
重要提醒：
对于不符合规定的广告语进行如下界定：“无门槛、百分百通过、不用查征信”的贷款宣传语很有可能属于违规甚至是违法的行为，在此提醒大家要保持高度警觉，不要轻易相信。
防骗提示：不要相信任何需要先交纳“保证金”、“手续费”、“解冻费”的借款方式，因为这是典型的诈骗手段，在出借人没有收到钱之前是不会向借款人收取任何费用的。
风险提示：在选择借款途径的时候要认真辨别，只可以去正规和合乎法律规定的公司那里借债，不能够接受利息太高的贷款，以免掉进高利贷里去。
4、合规科普：学习有关的法律法规以及监管部门所发布的各项规定，并且提高自己的法制观念和防范风险的能力，在合法的前提下进行借贷活动并且用法律武器来保护自己。
5、动态跟踪：征信政策以及信贷市场的状况都是在不断地发生变化之中，因此需要时刻地去留意，并且要及时地掌握到最新的一些政策信息以及市场动向，在此基础之上作出更加合理的判断。
