在信息大爆发的时代里，手机已经成为了人们生活当中必不可少的东西，在通讯、娱乐以及购物等方面都可以用它来完成。但是由于智能手机的大范围使用，“黑户”群体也遇到了很多麻烦，“黑户”就是指没有正式的身份证明或者是信用记录的人群，在日常生活尤其是金融借贷的时候经常会遇到各种各样的问题。因此就出现了专门针对“黑户”的手机借呗软件，号称能够给这样的用户提供方便快捷的贷款服务。那么这些软件是否可靠呢？它的利率是不是很低呢？今天我们就要对这个问题进行一番剖析。
所谓“黑户手机借钱”软件就是针对信用记录不好或者是没有信用记录的人群而设立的一个借贷平台，在这个平台上一般都会打出“低利率、快放款”的口号来吸引急需资金但是又不能够从正规银行获取贷款的人群。但是该类软件所宣传的内容和实际情况之间存在着很大的差距。很多这样的平台在实际运作过程中往往会采用一些隐秘的方式增加利率或者加入各种隐形费用使得借款人在最后还款的时候发现自己要付出的钱比预想中的多得多。
按照法律规定，“黑户手机借钱”软件存在很大的法律风险。根据我国有关法律法规，在进行借贷的时候必须要符合国家对于利率以及合同的要求，但是很多这样的软件都没有明示出具体的利率情况，或者是用比较复杂的方式使用户不能够清楚地知道自己的实际利息是多少。更过分的是有些平台会利用到用户的知情权不足的情况之下来制定一些不公平的规定，在用户违约之后就会收取很高的罚金并且施加很大的催收压力。这样做的结果就是违反了《合同法》、《消费者权益保护法》，甚至有可能触犯到《刑法》中的一些规定如非法吸收公众存款罪或者高利转贷罪等。
从监管的角度来看，近几年来我国对互联网金融行业加强了管理力度，特别是针对P2P网贷平台也出台了相关政策要求其合法合规运营，并且明确定利率范围以及禁止虚假宣传等行为。但是针对一些新的“黑户手机借款”软件来说，目前的监管仍然比较滞后。这些平台常常利用监管部门存在的空隙来进行一些违规操作。所以作为用户，在使用这样的软件之前要提高警惕，最好选择那些有正规资质、背景清楚的平台。
从道德的角度看，“黑户手机借钱”软件的存在就是对弱势群体的一种剥削。黑户人群本身就处在金融系统中的不利位置上，由于种种原因不能够享受到正规的服务。一些不法机构就利用这个机会，在利率和费用方面做手脚，使他们更加困难。这样的行为既不合乎伦理又会加大社会上的不公平情况。所以在挑选贷款公司的时候要兼顾个人的利益和社会整体的利益。
从风险的角度来看，“黑户手机借钱”软件存在的问题主要有以下几点：第一种就是信用风险，在这些平台上借款人的资料会被转卖给其他公司造成个人隐私泄露；第二种是法律上的隐患，如果该平台有违法行为的话，那么用户就会因此受到牵连并被起诉；第三种就是心理上的危害，有的平台会在催债的时候用一些非常规的方法来达到目的，例如不断打电话骚扰或者威胁恐吓等等都会给借款人带来很大的精神负担；第四种就是经济上造成的损失，高额利息以及各种不明费用使得借款人越陷越深。
从心理上讲，黑户人群在使用这些借贷软件的时候会由于自身信用状况不好而产生自卑、焦虑的情绪，在急需资金的情况下容易放松警惕，轻信不实宣传，从而给一些不法分子可乘之机。所以我们在选择借贷平台的时候要保持清醒头脑，并且不能因为一时急用钱就草率地作出错误的选择。可以向专业人士请教或者向亲朋好友求助来防止自己掉入非法放贷者的圈套中去。
在知识图谱方面，掌握一定的金融基础知识对选择借贷平台来说是十分重要的。例如我们要知道年化利率、实际利率、罚息、逾期费等等的概念。这样可以让我们更好的去理解借款合同的内容，并且不会因为一些复杂的计算方法而受到蒙蔽。另外对于一些常见的诈骗手段也要有所认识，“砍头息”、“高利贷”之类的，在此提醒大家要小心谨慎以免上当受骗。
动态评分、风控原理等都是我们要去学习的内容之一，大部分正规的借贷平台都会用到大数据和人工智能技术给借款人打分，并且根据借款人的还款能力及信用情况来决定是否发放贷款以及收取多高的利息；但是有些不法网站并没有这样的科学的风险控制体系，所以它们通常会把利率调得很高以弥补可能出现的坏账损失。所以在挑选出借平台的时候可以看看该平台是如何做动态评分以及风控工作的，以此来判断它是不是一个值得信赖的存在。
对于“黑户手机借钱”这样的软件来说，在实际操作中要降低风险的话，可以做以下几件事：第一，尽量挑选有合法资质并且信誉良好的平台；第二，认真研读借款合同中的每一项内容，特别是有关利息、手续费以及违约赔偿的规定；第三，不随便泄露个人资料以防被窃取；第四，在收到催债电话时要及时向有关部门投诉以保护自己利益不受侵害。
小明为了解决资金问题，在一款名为“黑户手机借钱”的APP上申请了一笔五千元的贷款，并且该APP宣称月利率只有千分之一左右。但是实际上，在使用该款APP的过程中要缴纳各种费用和管理费，所以每个月都要向对方支付六百元左右的钱财来偿还债务。由于有一次不小心逾期了的缘故，对方还给小明增加了许多罚金，使他陷入更加严重的债务危机之中。由此可知表面上看去很低的利息之下其实存在着很大的风险。
在问答环节中有人提问：那么“黑户手机借钱”软件是否可以解决黑户的贷款难题呢？答曰：该软件可以在一定程度上给黑户提供贷款途径，但是不能根治黑户的问题。黑户要想摆脱贷款困境的话，就必须提高自身信用水平，在此之前可以尝试用正规途径积累个人信用信息或者是找专业的信用修复机构来进行处理。
那么怎样才能知道“黑户手机借钱”这样的软件是不是真的安全呢？可以按照以下几点来进行判断：第一、看该平台有没有正规的金融许可证；第二、查一查这个平台用户的评价情况，有没有负面的信息；第三、认真读一下借款合同里面的各项内容，有没有什么不合理的地方或者是隐含的服务费等；第四、向相关人士求教并听取他们的看法和建议。这样就可以比较准确地判断出该款软件的安全程度了。
最后要说明的是，尽管借贷可以在短期内缓解资金短缺的问题，但是它并不能成为解决问题的根本途径。特别是对于黑户这样的群体来说，在使用借贷之前应当更加慎重一些。如果真的需要借钱的话，最好还是到正规的金融机构或者是经过批准的贷款平台上申请，并且要注意防范不法机构带来的风险。另外还要努力提高自己的信用等级来根治借贷上的难题。
重要提示：第一种情况是对于不符合规定的广告语进行界定，“零利率”、“低门槛”、“快速到账”等等过于美好的承诺都属于虚假宣传，请大家注意防范；第二种情况就是防止诈骗的发生，在没有得到对方许可的情况下不要随便泄露自己的个人信息特别是身份证号码、银行账号等重要的信息以免给不法分子留下可乘之机；第三种情况是对高利贷以及高额手续费的借贷网站要保持警惕因为它们背后存在着很大的风险一旦掉入其中就会对自己的信用记录和个人生活产生不良影响。
