近几年来，在互联网金融迅速发展的背景下，“征信无逾期不查”的APP以及各种打着“利息低”的名义吸引用户的贷款平台不断出现，并且吸引了许多信用状况较差但是急需资金的人群。这些平台通常会利用借款人急于获得资金的心理，通过降低准入门槛、提供较低利率等方式来诱惑借款人借款。但是表面上看上去很诱人的好处之下存在着很大的法律风险、监管风险和道德风险，稍有不慎就会掉入高利贷或者暴力催债等陷阱中去。
从法律的角度看，逾期记录并不是不能逾越的
从法律的角度看，征信逾期记录并不是无法逾越的障碍。按照《征信业管理条例》以及《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》的规定，个人征信报告是银行评判借款人的信用情况的一个重要参考标准之一，并不是唯一的标准，在某些情况下由于一些特殊的因素造成短期逾期的情况下，如果能够拿出相关的证明材料的话，有些银行会予以一定的宽容态度。但是很多这样的网站却利用消费者不懂法的心理来大肆渲染逾期记录的危害性，并以此为由向消费者收取高昂的服务费。
从监管的角度看，非法放贷存在灰色地带
另外，在监管方面，大部分此类平台都处于非法放贷的灰色地带。按照《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》以及《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》等相关规定，网络借贷信息中介机构不能进行非法放贷的行为，并且不能使用暴力或者威胁的方式来进行催收工作，也不能诱导借款人过度负债。但是有些平台为了牟利，在没有得到合法授权的情况下仍然继续着非法放贷的行为，并且通过各种方式来逃避监管，比如把高利贷包装成各种名目的费用和服务费的形式出现，实际上的年化利率已经远远超过了法律规定所能接受的最大值。当用户不能按时偿还贷款的时候，就会遇到暴力催收、法律诉讼等一系列问题。
从道德的角度看，诚信缺失所造成的恶性循环
从道德的角度看，该类网站的行为已经严重违反了诚实守信的原则，并且进一步恶化了社会信用体系恶性循环的局面。征信系统的建立本意是来保证金融市场的正常运转以及保障借贷双方的利益不受侵害。但是这些网站却利用诱导用户贷款、不披露实际利息率、野蛮追债等方式侵犯了消费者的权益同时也削弱了征信系统所具有的公信力。如果这种情况一直持续下去的话，那么整个社会的信用系统将会崩溃而最终受苦的是普通老百姓。
从风险的角度看，高利贷和暴力催债都是坑人
从风险的角度看，这类平台的主要风险有两点：第一种是高利贷风险，尽管它们标榜自己提供的是低利率服务，但是实际上却以各种各样的方式向用户提供高额的服务费，而且这些服务费的年化率可以达到几千甚至上万以上，并且远远超过了法律规定所能保障的最大限度；第二种就是暴力催收的风险，在用户不能及时偿还贷款的时候，该类平台就会使用暴力的方式来迫使用户还款，比如上门恐吓、发送骚扰信息以及泄露个人隐私等等行为都会给用户的权益造成极大的损害。
从心理学的角度看，就是利用人的弱点
从心理学的角度看，这些平台擅长利用人的弱点来吸引用户，比如急切地想要借钱、侥幸心理、从众心理等等。当人们急需用钱的时候，很容易放松警惕，在低门槛和低利率的诱惑之下上钩。另外，平台还会制造出一种紧迫感，并且夸大逾期带来的危害来增加用户的焦虑感，促使他们做出错误的选择。这样的行为既不合乎道德规范又存在欺诈嫌疑。
知识图谱就是征信系统的工作原理
为了更深入地认识征信系统，可以建立一个简单的知识图谱来表示它的构成：征信系统由数据采集、数据处理、数据分析以及数据应用四大部分组成。其中的数据采集是通过银行、信用卡公司或者互联网金融企业等方式获得用户贷款的信息；数据处理主要包括数据清理、数据合并和数据储存等工作；数据分析就是利用大数据技术对用户的信用状况做出判断；而数据的应用则把上述的结果用到信贷审批或者是风险管理当中去。知道了征信系统的运行方式之后就可以更好的辨别出与之有关的风险了。
动态评分就是对信用评价进行动态管理
动态评分是征信系统中的一个重要概念，和传统的静态评分不同的是，它会随着用户行为的变化而实时更新用户的信用分值。比如用户最近出现了逾期的情况，则其信用分数就会降低；相反地，如果用户一直按时还款的话，那么他的信用分数就有可能提高。这样的动态调整机制可以更好地反映出用户的实际情况。但是有些平台为了吸引更多的用户来借款，在没有充分告知的情况下给用户提供了一些虚假的优惠政策以诱导用户进行借贷。
风控原理就是多层风险控制
正规金融机构的风险控制原理一般会分成很多层次来实施，第一层就是身份认证，在此阶段主要依靠身份证以及人脸识别等手段来核实借款人的真实身份；第二步则是征信查询，在这一阶段会利用到征信系统的数据来进行借款人的信用状况分析；第三步为反欺诈检测，在这个过程中运用大数据技术对借款人的欺诈行为进行辨别；第四步就是贷后的监督管理，在此期间会用到打电话或者发送短信的方式督促借款人按时归还贷款。但是大部分这样的平台都会缺少掉最关键的风控环节之一，从而使得自身的风控能力比较差，并且很容易出现违约的情况。
操作方法：怎样才能找到一个合法合规的借款平台
对于各种各样的借贷平台来说，用户应该怎样去挑选一个合法合规的平台呢？第一点就是选有资质的机构来做业务，比如银行或者有牌照的消费金融公司等等，这样的机构会受到严格的监管，并且风险也比较小。第二步是认真地看清楚合同里面的各项规定和细则，在其中特别要注意到有关利息、费用以及违约赔偿等方面的内容是否存在任何隐含的风险因素。第三步则是保存好所有的借款证明文件，包括但不限于合同原件、转账凭证等等东西来作为日后可能出现的问题上的依据。第四步也是最重要的一环就是对自己的经济状况做一个合理的判断之后再决定是否借出资金给对方。
逾期借款带来的痛苦教训
小王是刚参加工作的年轻人，由于需要资金周转，在一个号称可以不用看征信、利息低的APP上贷款。刚开始的时候，该APP给出的低利率让小王十分满意，但是随着各种名目繁多的服务费逐渐增加起来之后，实际要偿还的钱比预想中多很多倍。而且令他没想到的是，在不能及时还款的情况下，这家APP竟然会使用暴力催债的方式——经常给小王的家庭成员打电话，并且把他的个人信息公之于众。最后的结果就是小王丢了工作并且遭受了长久的心理创伤。
问答部分：常见的问题已经回答完毕
问：征信逾期记录的影响时间有多长呢？
答：按照规定，征信逾期记录一般保存五年，在这之后就会被自动删除掉。但是在这段时间里，逾期记录仍然会对借款和就业等造成不良影响。
问：怎样才能查看到自己的信用报告呢？
答：可以在中国人民银行征信中心官网、手机APP或者到当地的征信机构处进行查询，查询的时候要带上自己的身份证件。
问：如果被暴力催收的话应该怎么做呢？
答：第一要保持冷静，不能因为催收人员的语言而冲动行事；第二要搜集好相关的证据材料，比如录音、短信、聊天记录等等；第三可以向公安机关或者银保监会等部门进行投诉举报。
重要提醒：
打着“不用查征信”、“利率低”的名义来吸引用户的贷款公司都有可能存在问题，所以要小心选择。
2、遇到暴力催收的情况时要保存好相关证据，并且向有关部门进行投诉和举报，不能采取过激的行为。
3、理性地考虑自己的还款能力，不要过度负债，否则就会掉入“借债还债”的恶性循环中去。
4、对征信系统的工作机理以及风控原理有所认识之后，就可以更好的去辨别并规避与征信有关的风险了。
遇到有关于征信或者贷款方面的问题时，应该向专业人士或者是官方渠道进行询问，不要轻易相信网上的谣言。
