在信息大爆炸的时代里，“黑户一万以上的贷款渠道”这几个字很容易就吸引到急需资金但是又无法得到传统金融支持的人群注意。但是我们必须要清楚的是，在此之下并不仅仅存在单纯的借贷问题，而是涉及到法律、监管、道德、风险以及心理等多个方面的深层次的问题。今天我们就一起来探讨一下这个问题，并且尽可能从各个方面给大家揭示出真相。
那么就从法律的角度来分析一下吧。按照我国目前所实行的法律法规，在所有的借贷行为中都要受到《中华人民共和国合同法》、《中华人民共和国民法典》和《个人贷款管理暂行办法》等文件的约束，“黑户”也就是指由于各种各样的原因使得个人信用报告存在不良信息的人群，在申请贷款的时候要格外小心谨慎。“黑户”的申请人很难通过正规金融机构进行贷款申请，因为这些机构会对借款人的信用状况做全面细致地审核，“黑户”自然无法满足上述要求。所以凡是宣称能够给“黑户”发放高额度贷款的服务商，很可能是打着法律旗号来从事违法经营活动。
那么从监管的角度来看呢？近几年来，在互联网金融快速发展的背景下，各种各样的网络贷款平台层出不穷。为了解决市场的混乱状况以及保障消费者的合法权益，我国的金融监管部门也陆续出台了相关政策文件。例如银保监会就规定了网络借贷信息中介公司必须要取得合法资质才能开展经营活动，并且不能进行非法集资或者暴力催收的行为。对于“黑户”贷款这样高危的产品，“黑户贷款口子”的很多都不具备相关的金融许可证，因此它们所采用的操作方式本身就存在着一定的法律隐患。
按照道德伦理的观点来考虑的话，对于“黑户”发放大额贷款的做法也是要加以考虑的。征信记录就是一个人的信用状况的表现，如果有不良记录的话就说明该人之前有违约的历史。所以在这种情况下仍然向他发放大额贷款无异于是放任他继续犯错。这样会给借款人本人带来更大的经济负担，并且会对整个社会的信用系统产生影响。一位金融专家曾说过：“信用是现代社会的基础，在追求眼前的利益的时候不应该破坏这个基础。”
风险方面，给“黑户”发放大额贷款存在很大的风险，“黑户”的借款成本会很高，并且还会附加很多其他的费用，在遇到债务危机的时候很容易造成个人破产；对放款方来说，“黑户”的违约概率要比普通的借款人高出很多，如果出现大规模违约的话就会引起一系列的问题；从社会的角度来看，“黑户”所涉及的业务容易产生高利贷、暴力追债等问题，从而破坏社会秩序。一个具体的例子就是，在某个地方有一个“黑户”，他用非法手段借到了十万元钱之后又滚到了上百万元，自己的家庭也因此支离破碎，好几个担保人都被牵涉进来。
心理层面，被“黑户贷款”广告所吸引的人群一般都处在一种特殊的心理状态中。由于急需资金周转，所以他们很容易陷入恐慌之中，并且会被“快速放款”、“大额授信”等词语所迷惑，在没有充分考虑的情况下就做出了决定。根据心理学的研究结果表明，在人们处于紧张的状态下会做出一些不理智的行为，“黑户贷款”的广告正是利用了这一点来骗取钱财。一位心理学家也表示：“当一个人看到‘黑户贷款’这样一条信息的时候，就已经开始失去自己的判断力了。”
知识图谱上，可以把“黑户贷款”问题放到一个更大的金融生态系统里去考虑，在现代社会的金融系统当中，信用评价是一个很重要的环节之一。正规的金融机构用大数据分析、机器学习等方式来创建出复杂的信用评分模型，并且会对借款人的各方面情况进行全面地考察；而这些所谓的“黑户贷款平台”，一般都没有这样的专业知识和技术实力，“口子”的存在更多的是靠高额利息来弥补高风险带来的损失。从知识图谱的角度来看，正规的金融服务和非法放贷之间存在着根本性的差异，前者是以科学的风险管理为基础的，而后者则是利用信息不透明以及侥幸的心理来进行操作。
动态评分机制，它是现代信贷管理的一个重要工具，在此情况下正规金融机构会依据借款人当前的行为数据来对他们的信用分进行实时更新，“黑户贷款”网站则缺少这样的功能，它的审核流程可能会更加倚重人为主观因素或者一些简单化的标准，并不能很好地应对各种各样的情况。因此技术上存在滞后的问题也使得该类服务的风险很大。“没有动态评分系统”的放贷方式就相当于一艘没有指南针的船，在航行中很容易撞到礁石。”一位资深风控专家曾经说过。
风控原理上，正规金融机构按照“了解你的客户”（KYC）的原则来对借款人的身份以及还款能力进行多重检验，在此过程中，“黑户贷款”的平台只用几份身份证复印件就可以完成整个流程，并且没有经过任何审核就把钱贷出去了，这就违反了最基本的风控规则。“黑户贷款”平台的风险识别阶段就已经存在问题了，后面的评估与控制也就无法进行了。从风控的角度来看，“黑户贷款”属于一种高风险的行为，而不是正规的金融服务。
实操方案层面，对于确实缺少资金但是又没有良好的信用记录的人群来说，并不是只有“黑户贷款”这一条路可走。除了上述提到的小额信用贷款、小额贷款公司的服务之外，还可以通过抵押贷款的方式来获得资金支持。一位资深信贷专家表示：“与其冒风险去使用‘黑户贷款’的方式相比起来，还不如花点时间去了解一下那些更加正规和安全的资金借贷途径。”
常见问答：
问：为什么正规的银行不会给“黑户”放贷呢？
答：银行要遵循严格的监管规定，并且还要管理好自己的风险，“黑户”代表了很高的风险，因此银行在合规以及风险管理的角度下都不会给这样的客户发放贷款。
问：“黑户贷款”的广告上写着“不管有没有征信”，这是真的还是假的呢？
答：一般情况下这是虚假宣传，所有的正规贷款都要对借款人的信用情况进行评价，只不过评价的方法不一样而已。而宣称“不管征信”的，则可能存在其他的隐形要求。
问：如果已经被“黑户贷款”所困的话，又该怎么办呢？
答：要保存所有的借款合同以及相关的聊天记录，并且可以试着跟平台商讨一个还款方案，在遭到暴力催债的时候要及时报警。
问：怎样才能消除不良的信用记录呢？
答：最好的办法就是一直按时还款，在此之前也可以和银行沟通一下，说明逾期的原因。一般五年的不良信用记录都会自动消失。
问：什么是合法的“黑户”贷款途径呢？
答：有的银行会发放“担保贷款”，或者是用财产做抵押来获得资金。但是这样的业务一般金额不大、利息比较高，要谨慎对待。
对于这个问题我们要保持警觉、理性对待，在金融领域里信任与风险并存，“黑户贷款”就破坏了这样的平衡状态。所以任何号称能帮你摆脱财务危机的方法其实都是在给你挖坑。
重要提示：1. 不合规广告词的界定：凡是带有“不看征信”、“秒批”、“高额”、“无抵押”等字样并且许诺给“黑户”放贷的广告基本可以认定为不合规。2. 防骗提示：所有的要提前缴纳“手续费”、“保证金”的贷款都属于诈骗行为。正规贷款产生的费用是在放款之后才会出现的。3. 风险警示：“黑户贷款”的利率一般要比法律规定高出很多倍，从而造成债务不断累积直至无法偿还的局面。4. 合规建议：当自己面临资金短缺的时候，首先应该考虑的是去银行或者持有牌照的消费金融公司申请贷款，在这些机构中虽然可能会有额度限制但是利息比较低而且受到法律保护。5. 应急办法：一旦掉入了“黑户贷款”的陷阱之中就要立刻停止借贷行为并保存好相关证据然后向当地的金融监管机构或者公安局报警。
