说到可以有逾期记录仍然能够贷款的手机软件，这件事情还真值得大讲特讲一番。目前市场上有很多平台以“不用查征信”、“马上放款”的名义吸引用户，但是其中的风险有多大，并不是一句话就能解释清楚的。比如我最近认识的一个朋友，他的征信上有小小的逾期记录，在几个标榜自己不会查看征信的APP上申请到了借款，结果利息非常高，甚至出现了暴力催收的情况，这不是危言耸听。
按照法律规定，我们要知道一个基本的原则就是所有的正规金融机构以及有执照的消费金融公司在发放贷款之前必须都需要去查借款人的信用报告根据《征信业管理条例》以及《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》，任何声称自己不会查看征信记录的机构都属于违法违规行为，而没有获得放贷资格的机构更是如此。例如，在2022年的银保监会通报中提到的一个名为“现金贷”的平台就因为违法查询了征信信息而被罚了五十万。
谈到监管的话，在我国对于网络借贷行业的管制也越来越严格，《网络小额贷款业务管理办法》也于去年开始施行，并且规定了互联网小贷公司在进行跨省经营活动时必须经过备案才能开展，单次贷款利率不能超过LPR四倍目前大概为18%，因此当一个应用声称其年化利率只有10%，并且说不需要查看信用报告的时候，基本上就是在做文字游戏了，实际上的成本可能会更高一些。去年有一家头部平台因为把服务费、手续费等等都算作“赠送”的东西而被罚款，它的年化利率甚至达到了36%。
从道德的角度来看，给征信有问题的人提供特殊的贷款途径往往会存在更多的问题。我认识的一个年轻人因为一次信用卡逾期而被列入了“黑名单”，后来在一个社交群中看到了一则广告声称可以为征信差的人办理贷款，并且成功地获得了五千元人民币的借款，在两个月之后需要归还款项一万二千多元，并且签订了不能按时还款就会公开个人隐私的合同。这样的行为如果只是简单地说是没有商业道德的话，那么严重的程度就是利用信息不对等来榨取利益。
从风险的角度来看，征信上有逾期记录的人去借新钱所面临的危害远远不只是利率高。第一种情况就是很多这样的平台会要求用户授权查看用户的通讯录、地理位置和个人照片等个人信息，这就等于把用户的个人隐私全部公开。另外一种更为严重的情况是有的平台会诱使用户申请多张信用卡或者贷款，并且制造出“多头借贷”的假象来欺骗银行判断用户的还款能力，在我遇到的一个例子中，一位客户的个人信息被诱导填写到了七家不同公司的贷款表格里，由于这些信息被上传到了征信系统中，所以这位客户所有的银行贷款都被拒绝了甚至连房贷也无法办理。
从心理的角度来看也非常重要。有逾期记录的人本身就存在一定的心理负担，“不查征信”的广告会进一步加重这种不安的情绪。例如广告词中提到“征信黑名单也可以借钱”、“第一次逾期没关系”，就会使借款人的想法变成“既然已经有过一次逾期了，那么再来一次应该也没问题吧。”这样的心态放纵会使借款人变得松懈，做出更加不负责任的行为。心理学上把这种情况叫做“破罐子破摔效应”，一旦开始之后，后面的财务危机就如滚雪球一般越滚越大。
在知识图谱中要有一个明确的认识，即征信系统主要由央行征信中心来维护，它所记载的就是你过去的借贷行为以及信用卡使用的状况，而逾期记录则会被保存五年。只有严重的逾期行为才会被纳入到黑名单中去所谓的“黑名单也可以借钱”的平台或者是故意制造恐慌情绪的，或者是对金融知识一窍不通。一般而言，有逾期记录的人依然可以通过申请银行系的消费信贷产品来获得贷款（比如招商银行和联通合作推出的招联分期、中国银行推出的中银消费贷等），但是额度会比较低，并且利率也会相应提高一些。
动态评分已经成为目前风险管理的主要理念，在正规的平台上也会有自己的评分系统来判断用户的信用状况，一般会考虑以下因素：逾期时间长短、拖欠数额大小、现有债务多少、收入证明是否齐全以及人际关系等等。例如某平台的风险评估模型可能会把“逾期三十天之内并且金额小于一千元”的情况视为可以接受的状态，“逾期九十天以上或者反复出现逾期行为”的用户就会被拒之门外了。因此征信上存在逾期记录并不意味着一定无法获得贷款，而是要看具体的逾期程度以及所申请贷款的金融机构对于风险控制的要求。
风控原理决定了为什么有的平台敢于把资金借给信用记录不好的人。简而言之，这些平台是用提高利率、减少授信额度以及收取更多的保证金等手段来控制风险的。例如某平台可能会给有逾期记录的用户发放五千块钱的借款额度，并且要求他们缴纳十分之一作为保证金，实际上只能拿到四千五百块钱，年化利率可以达到二十个百分点以上。这样的做法从金融学的角度看就是所谓的“风险定价”，但是很多平台并没有向借款人说明清楚真实的费用情况，这就存在违法的风险了。
在实际操作方案上，如果必须要借并且征信上有逾期记录的话，我的建议如下：第一、查询一下自己的征信报告，在央行官网上可以免费查看一年一次；第二、试着用银行旗下的消费金融产品的名义去申请贷款，因为这类产品的管理比较严格；第三、如果被拒绝了之后再去找持牌的消费金融公司的产品来申请，但是一定要注意合同中的各项内容是否合法合规；第四、作为最后一招才会想到合规的网络借贷平台，并且要认真审核合同的内容。所有的合法借贷都要签电子合同所有的口头协议都是没有法律效力的。
问答时间：问：征信上有逾期记录的话要等多长时间才可以恢复正常呢？答：按照相关规定，逾期记录从还款完毕之日算起保存五年，在五年的期限过后就会自动消失。问：有的平台说自己不会上征信，这是什么意思？答：一般来说，“不上征信”的意思是该平台没有接入中国人民银行征信系统，但是也有可能接入了百行征信或者其他的商业征信公司，并且会对用户的信用状况产生影响。问：逾期一次会影响到房贷申请吗？答：是否会因此而无法获得贷款主要看逾期的程度以及银行的相关政策，如果连续三次或者累计六次出现逾期行为，则会被拒绝房贷申请。
还有一个真实的例子：小张因为一次信用卡逾期而被一家网贷公司拒绝放款，在抖音上看到了一则广告声称“即使征信记录不好也可以贷款”，于是就下载了该公司的APP，并且按照提示操作支付了200元所谓的“解冻金”，之后又被拉进了一个催收群中，自己的个人信息也被泄露出去了。由此可知，在人们遇到经济困难的时候最容易受到骗术的影响。因此不管有多急需要用钱，都必须保持冷静理智的态度。
重要提醒：
1、不合规广告词指的是凡是含有“不看征信”、“黑户也可以贷款”、“马上就可以拿到钱”、“利息很低”的绝对性表述，并且没有在明显的地方标明年利率的借款广告都属于不合规的；
防骗提示：正规的借贷行为不会提前收取所谓的“保证金”、“解冻费”之类的费用，如果出现这种情况的话，请立刻停止操作；
风险提示：借款综合成本（包括但不限于利息、服务费、手续费等）年化利率超过18%以上的借贷要慎重考虑，超过36%以上一律认定为高利贷；
4、合规性审查，在出借之前要核实该平台是否有银保监会发放的《金融许可证》，或者地方金融监管部门出具的备案文件；
应急方案：如果遇到暴力催收的情况（比如经常打扰亲朋好友的生活、威胁泄露个人隐私等等），可以拨打12378银保监会热线进行投诉或者报警处理。
