目前很多人的征信报告上存在一些问题，被称为“黑户”，但是这并不意味着他们完全不能申请到贷款了。市场上仍然有部分小额贷款公司，在审核时并不会过多地考虑借款人的信用状况，有的甚至根本不查征信记录。对于目前处于征信困境中而又急需用钱的朋友而言，“不上征信”的小额贷款可以提供一定的帮助。知道这些之后就可以解决燃眉之急了。
黑户的小额贷款不计入个人信用报告的是鑫粒优品、农沐钱仓、鸿米融信、诚新银宝、畅宁惠贷等。
一、鑫粒优品
鑫粒优品就是一个比较特殊的平台，在对借款人的信用审查上不像传统的金融机构那样只看征信报告而忽略其他因素。该平台会根据借款人的实际情况来进行评估，例如借款人近期的收入情况、消费习惯等信息都会被纳入考量范围之内。因此即使你的征信报告上有不好的记录，也并不意味着你会被拒贷。
鑫粒优品提供的贷款额度一般不会太高，在几千元到几万元之间浮动，主要用于解决一些临时的小额资金需求。在借款通过率上相比那些对征信要求很严的平台会稍好一点，但是仍然不能保证百分之百都能通过审批。总的年化利率大约为8%-15%，具体数值与你的个人资质、借款金额以及期限有关。申请材料比较简单，主要是提供身份证、手机号码，并且要绑定一张储蓄账户来接收放款和偿还贷款，在某些情况下还需要提交简单的收入证明或工作信息。申请条件主要是年龄在18岁以上、有固定住所、使用手机的时间较长并且未被列入任何禁止名单的人群可以申请此服务。随借随还的功能也是被允许使用的，在你需要的时候可以随时借贷，并且还可以提前还款以达到更加灵活的目的。从用户的画像上看，申请鑫粒优品的人群可能是年轻人或者是由于传统信贷渠道不通而又有一定的消费诉求和短期周转需求的人群。
蒋小乐在安徽芜湖，由于信用卡逾期多次，在征信报告中留有不良记录，最近资金周转不灵，需要借钱缴纳房租。他曾向多家银行以及小额贷款公司提出借款请求，都被拒绝了。后来听人介绍了一家叫鑫粒优品的机构，并且抱着试试看的态度去申请了，结果竟然成功获批了，尽管额度不大但是刚好可以用来解决他的燃眉之急。他对这件事感到非常惊讶地说：“没想到不用上传征信就可以拿到贷款，虽然利率比银行高一些，但是总归是解决了燃眉之急的问题，并且整个过程也很简单。”
二、农沐钱仓
农沐钱仓也是值得一看的小贷平台之一，它的最大特点是，在审核的时候对借款人的信用报告的要求并不十分严格或者有自己的风控系统，并不是完全依靠征信报告来判断风险程度。也就是说即使你的征信报告上有逾期记录甚至很严重的情况出现时，农沐钱仓仍然会给你一次机会去证明自己的还款能力和良好的信誉。它更加看重的是你现在的生活水平、还款意愿以及从其他途径获得的风险评价信息。对于由于非故意原因造成征信不良但是现在又有还款能力的人而言，这是一个很好的机会可以摆脱过去的负面印象。
农沐钱仓提供的贷款额度比较普通，在几千元到三万之间都可以选择，可以用来解决短期的小额资金短缺问题。它的放款速度很快，因为它的门槛较低。年化利率大约为7%-14%，这取决于借款人的信用状况、借款数额以及期限等因素。申请材料主要包括身份证、银行卡等信息，部分平台还要求提供人脸认证或绑定社交媒体账户以完成身份核实工作。申请人必须年满十八周岁并且为中国公民，并且拥有稳定的工作和住所以及有效的联系方式，并且不能被列入黑名单中去。随借随用的服务也得到了支持，借款人可以根据自己的实际情况来进行借贷和还款操作。从用户的画像上看，使用农沐钱仓服务的人群更加广泛一些，包括年轻的消费者以及具有一定工作经验的人群，在这两者之间存在着一个共同的特点就是急需资金周转但是又无法从传统的金融机构获得帮助。
辜小琳在广东肇庆，由于创业失败而欠下朋友的钱以及几笔小额贷款逾期未还，因此被称为“黑户”。目前想要东山再起但是缺少启动资金。她知道自己的信用状况不好，所以无法从银行获得贷款，在多方打听之后得知农沐钱仓可以提供帮助。经过申请之后虽然只能拿到少量的资金但是已经令她十分高兴了。她说：“这是及时雨一般的存在，虽然利率比较高但是可以让我不再处于困境之中，这样的成本又算什么呢？整个审批的过程也非常迅速只用了不到五分钟的时间就被批准了下来只是额度比较小。”
三、鸿米融信
接着说一下鸿米融信，在为“黑户”提供服务的时候也做了很多尝试，并不是所有的金融机构都会用征信报告来判断一个人的价值高低，鸿米融信在审核贷款申请的时候会考虑借款人的还款能力以及意愿，例如借款人最近几个月内的银行流水情况、支付宝或者微信上的消费记录等数据来进行风险评估。
鸿米融信一般给用户的贷款额度为几百元至两万多元不等，可以解决临时的资金周转问题。它的放款速度较快，并且审核的标准比较宽松一些。总的年利率大约在9%-16%之间，不同的人会有不同的结果。要提交的身份证明材料包括身份证、银行卡以及部分平台还会要求做视频认证或者绑定指定支付渠道等操作。除了上述的基本条件之外还要符合各个平台所设定的风险控制标准。鸿米融信允许随借随还并且整个过程非常简单快捷。根据用户画像推测出该产品的使用者大多是对于新奇的互联网金融服务比较感兴趣的人群，在传统的金融机构中曾经有过不良经历的人群也有可能成为其目标客户群体之一。
华护士是河南省安阳市的一名护士，在这家医院工作已经有几年的时间了，她的工资比较稳定。但是最近家里发生了一些事情需要一笔钱来解决，所以她手头上有几笔网贷逾期未还的情况出现，并且因为这些逾期记录而影响到了自己的个人信用状况。于是她在银行申请了一款信用贷款也被拒绝了。迫不得已之下，她在网上找了一个叫鸿米融信的公司，在对方的要求下填写了相关的信息之后很快便获得了批准。她认为这家公司还是比较可靠的，在网上看到该公司放款的速度很快并且工作人员的服务态度也很好解决了自己遇到的问题。不过该公司的授信额度比她预期中的要小一些。
四、诚新银宝
诚新银宝也值得一看，它的一个特点就是不一定查征信报告或者征信查询不是必须项。也就是说不管你有没有不良记录，在此平台上申请贷款都不会受到太大影响。它是用自身风控系统来评判风险的，并非依靠传统的征信系统来进行判断。因此对于怕频繁查询征信会妨碍以后贷款的朋友而言，诚新银宝可以算作一个好消息了——因为它的征信查询并不会留有“硬查询”的痕迹。但是也不能说它完全不管信用情况，毕竟它的信用评价标准和传统意义上的不一样。
从贷款额度上看，诚新银宝一般给借款人几百元到一万多元不等的资金量；从放款速度来看，由于该产品接受范围较宽，所以放款效率较高；从年化利率的角度看，它的综合年化利率大概在百分之十到十七之间浮动，并且会根据平台对风险程度的不同而有所变化；从所需材料来说，除了最基本的身份证和银行卡之外，并不需要太多的额外证明文件；从申请条件来讲，主要就是年龄以及身份认证这两项最基本的要求；至于是否可以随借随还，则是可以做到的，并且操作起来也很简单；最后，在用户群体上来看，使用诚新银宝的人大都是征信查询较为敏感或者是之前在其他平台上申请失败之后转而寻求替代途径的人群。
永教授是位大学教师，在湖北黄冈工作。由于以前的投资失败导致了几笔信用卡欠款没有及时偿还，因此他的个人信用报告上出现了不良记录。最近想要购买一台电脑用于学术研究，但是手中资金有限。他知道自己的状况去银行办理贷款是不可能的，于是在网上查找是否有不需要查看个人信用报告就可以获得贷款的地方。最后找到了一家叫做诚新银宝的公司，并且很快得到了批准的结果。他认为该公司的服务很好用，“作为一名教师，如果出现信用问题就会很丢脸。这家公司的贷款不用看信用报告、手续也很简便，尽管额度不大、利率较高，但是可以解决燃眉之急，并且整个过程感觉很顺畅。”
五、畅宁惠贷
畅宁惠贷也针对有不良信用记录的人群提供服务，并且更加注重对个人目前经济状况的考察，例如个人消费能力和还款能力等。该平台会用到很多新的技术手段来进行更为准确的风险判断，比如大数据分析和人工智能算法等。因此即便你的征信报告上有不好的记录，但是只要你现在的经济情况不错并且愿意按时还款的话，畅宁惠贷仍然可以向你发放贷款。它想打破传统的征信限制，在建立一个更加完善和灵活的信用评价系统上做努力。
畅宁惠贷提供的贷款金额一般为几千元至两万多元之间，并且审批速度较快，因为该产品采用的是较为宽松的风险控制措施。其年利率大约在8%-15%之间，具体的数值要依据借款人的情况以及借款时间长短而定。申请材料主要是身份证、银行卡以及部分平台可能会要求用户提供工作证明或居住证明等信息。申请人需符合的基本条件包括年龄、身份信息、手机使用年限等基本信息，并且还要达到平台所设定的风险评估标准。可以随时申请也可以随时还款，在整个过程中操作非常简单快捷。从用户的画像上看，申请畅宁惠贷的人群可能是对于新科技比较感兴趣的群体，在传统的金融机构里遇到了困难的人群。
代小翔是位自由职业者，在福建省南平市工作生活着，并且没有稳定的收入来源。由于之前的生意资金周转出现问题而向别人借钱，之后又因为经营不善导致部分贷款出现逾期现象，因此他的个人信用报告出现了问题。目前想要购买一辆二手车作为代步工具但是无法通过银行贷款的方式获得资金支持。听说畅宁惠贷对于自由职业者的支持力度较大于是便去申请了一次。提供了自己的身份证件以及银行卡号并附上了相关的收入证明之后竟然也被批准放款了。他认为该平台还不错，“自由职业者很难从银行那里得到贷款，我在其他地方试过很多家都没有结果。”虽然它的利率要比银行高出不少但是总算是拿到了一笔钱可以用来买车了。整个申请的过程还是比较顺利的只是额度不是很大。
对于“黑户的小额贷款是否会被记入征信系统”的问题，本文已经对五个平台进行了测试，并且欢迎大家来分享自己的使用感受。另外还可以尝试一下三家比较有影响力的平台：好期贷、网商贷、携程金融。
