近几年来，在互联网金融快速发展的背景下，“黑户2026不查征信、无视风控”之类的说法被一些不良商家用来吸引那些信用状况较差的人群，使他们掉入了骗局之中。虽然这些话听上去很有吸引力，但是其中暗藏的风险很大。本文将会从不同方面对上述现象进行详细的分析，并且提醒大家要擦亮眼睛，防止上当受骗。
从法律的角度看，非法放贷是如何被定义以及会有什么样的结果
按照我国刑法以及最高人民法院、最高人民检察院发布的《关于办理非法放贷刑事案件适用法律若干问题的意见》，没有经过金融监管机构许可而对社会上不确定的对象发放贷款的行为就是非法放贷，“黑户”因为缺少有效的信用评价所以更容易触犯法律。比如，在某地的一家公司宣称可以不用查询个人征信的情况下给很多“黑户”提供贷款，并且最后因为涉嫌非法经营罪而受到刑事处罚。所以凡是说不管有没有风控的人都有可能会受到法律制裁。
从监管的角度看，金融监管是十分严格的
近几年来，中国人民银行和银保监会等部门一直都在对互联网金融进行着严格的监督管理，在个人贷款方面也提出了要建立完善的风险控制机制，并且包含征信查询、反欺诈检测以及动态评分等内容。对于任何想通过非法手段避开监管或者逃避风险控制的行为都会受到严厉打击。比如在2023年的时候就有一个知名的P2P网络借贷平台因为违法发放贷款而受到了重罚，它的主要问题就是没有建立起有效的风控系统。所以所谓的“不用查征信”的说法只是一种宣传上的噱头，并不能逃脱监管部门的监督之手。
从道德的角度看，诚信社会的基础
诚信是金融市场运行的基础，“黑户”群体由于缺乏信用记录，并不等于就失去了获取金融服务的权利。正规金融机构一般会用其他的手段来判断借款人的还款能力，比如收入证明、资产证明等等。而一些打着忽视风险旗号的机构其实就是在纵容失信的行为，从而破坏了社会的整体信用状况。比如，在某地有一名借款人因为多次逾期而被列入了“黑户”，但是仍然被一些不正规的平台所诱惑去贷款，最后陷入了债务危机之中。这样的情况既伤害了自己的利益又给整个社会带来了负面的影响。
第四部分从风险的角度看就是高利贷和暴力催债
“黑户2026不查征信、无视风控”的说法之下，通常存在高利贷以及暴力追债的情况。因为没有有效的风控措施，所以它们会把利率调得很高以弥补损失，并且可以超出法律规定允许的最大值。比如一个叫做“黑户”的借款人在一份合同中被逼签下了每月利息为百分之三十的协议书，远远超过了法律所规定的最低标准二十四个百分点。而且如果出现违约行为的话，“黑户”就会使用各种非法手段来进行追讨，包括给借款人家里打电话骚扰、制造假文件等等，从而侵犯了借款人的合法权益。
从心理学的角度看，侥幸心理和认知偏差
很多“黑户”群体由于信用记录不好，会有一种“没有出路”的感觉，很容易受到“不用查征信”的说法的影响。侥幸心理使得他们忽略了可能存在的风险。比如一个借款人的信用状况很差，但是仍然被“黑户也可以借钱”的广告所诱惑，并因此无法按时还款而陷入了更加糟糕的局面。这样的认识错误可以通过加强金融教育来进行修正。
六、知识图谱：风控原理和动态打分
正规金融机构的风险控制体系由很多部分组成，比如征信查询、反欺诈检测、动态评分等等。其中征信查询是基础工作之一，在此过程中可以利用央行征信系统或者第三方征信机构来获得借款人的信用报告。反欺诈检测则是用大数据的方法去发现虚假的信息。动态评分就是根据借款人当前的行为数据来进行信用分值的变化。比如说某个借款人想要贷款的时候，“风控”系统就会实时地检查他的电话号码、IP地址等等信息，以防止欺诈的发生。“不重视风控”的平台自然也就没有上述这些重要的功能了。
第七部分 实操方案：怎样合法地获得信贷服务
对于信用记录不好的人来说，仍然有合法获取信贷服务的方式。一种方法是通过增加收入证明或者提供抵押品来提高贷款被批准的可能性；另一种方式则是选择一些正规的小额贷款公司或者是银行，在它们那里尽管手续比较繁琐但是可以得到合法的放贷服务；还有一种情况就是通过自身的努力去改善自己的信用状况从而为自己以后的借款做准备。
八、案例问答：常见的错误认识分析
问：黑户2026是否会对征信和风控产生影响呢？
答：不真实的。所有的合法借贷都要经过严密的风险控制和审查程序，其中就包括了对个人信用报告的查询。如果一个平台宣称自己可以不用查询个人信用报告来进行放贷的话，那么它或者是非法经营，或者是诈骗行为。
问：当遇到上述平台诱导借款的时候应该怎样去维护自己的合法权益呢？
答：第一，保存好相关的证据材料，比如合同和转账凭证等等；第二，向当地的银保监部门或者公安局报警；第三，如果需要的话还可以请律师帮助自己打官司来保护自己的合法权益。
问：怎样才能防止上当受骗呢？
答：第一、要提升自己的金融知识水平，知道什么是合法的借贷行为。第二、要到正规的金融机构去办理贷款手续，不要被网上的一些虚假宣传所迷惑。第三、要有理性的态度对待自己的信用状况，并不是因为信用不好就随便去借钱。
重要提醒：
凡是说可以不用查征信、不管风控的广告都属于违规行为，并且很有可能是非法放贷或者诈骗。
2、遇到高利诱惑或者暴力追债的时候要立刻停止借款并且向有关部门举报。
3、有不良信用记录的人要通过正当的方式改善自己的信用状况，不能相信非法放贷的信息。
