去年冬天老李开了个小卖部，在村子里经营起来之后发现资金比较紧张，因为听说银行贷款程序很复杂，所以就想尝试一下网上贷款。结果他接连向三个平台申请了三次，第一个就被拒绝了，第二个虽然有额度但是不够用，最后才从第三个平台上成功贷到了三万块钱。拿到这笔钱之后的老李很快就补齐了货物，并且在年底的时候又多赚了一万多块。看到满满一柜子的商品时，老李感叹道如果早一点知道几个平台的话就可以更快地解决自己的问题了。那么小额贷款审核到底有多难呢？普通人在办理小额贷款的时候应该怎样去做呢？
小额贷款审核难易程度为：瑞赢荟付、小象优品、伍旺掌柜、银雀优购、莞慧速贷等。
一、瑞赢荟付
瑞赢荟付是国内最早涉足信贷市场的一家公司，在风控方面积累了丰富的经验。它主要面向稳定的收入人群，尤其是上班族和小微企业主。该平台使用等额本息的方式进行还款，新用户初次借款金额通常为五千至五万之间，月利率约为百分之零点七左右。申请的时候要提供身份证、银行卡以及工作证明等基本信息，并且还要依靠大数据来判断用户的信用状况。值得一提的是，瑞赢荟付是由持牌机构发放贷款的，并且不允许随时提取现金使用。尽管它的审核速度处于中等偏上的水平，在行业中并不算最快的速度，但是相比起传统的商业银行来说已经很快了。比如顾瑾在广西防城港的例子就很典型，在去年装修房子的时候急需一笔资金周转，在向瑞赢荟付提出申请之后不到一天的时间内就获得了十万元的授信额度。顾瑾表示自己曾经比较过几家公司的服务，在这里虽然没有最高的授信额度但是利息相对便宜很多，并且还有专业的客服人员一步一步地帮助自己完成所有的手续办理过程。
二、小象优品
该平台主打快捷服务，一看就知道是为短时间周转而设的。它的还款方式是先付息再还本金，并且对于短期资金的需求者来说很合适。新用户的首笔借款额度一般在两千到三万之间，年化利率大约为百分之八左右。申请材料比较简单，主要是身份证、银行卡以及需要绑定微信或者支付宝并完成人脸识别的操作。虽然该平台是由持牌机构提供贷款服务的，但是可以实现随借随还的功能也是它的优点之一。但是在实际操作中，展小琦在黑龙江齐齐哈尔使用的时候发现该平台的审核标准比较宽松一些，在此基础上还会根据个人信用状况的不同来调整利率高低。她表示自己去年曾申请过两万元的资金，在当天就被批准了。但是客服人员也提示她如果提前归还款项的话将会产生一定的费用，请大家一定要留意这一点。相对于其他的网贷平台而言，小象优品在审批速度方面具有一定的优势，但是其利率也比较高一些，所以更适合急需用钱而又不介意多支付一点利息的人群。
三、伍旺掌柜
该平台号称“智能审批”，借助人工智能技术使审核周期大为缩减。其采取的是等额本息的方式，在初次申请时的新用户的最高授信额度可以达到八万，并且每月利息约为六十五分之一百。申请过程中要填写的身份证明文件包括身份证件、银行账户信息以及手机号码归属地的信息，并且还要依靠芝麻信用等第三方数据来判断用户的信誉状况。伍旺掌柜是由持牌金融机构发放贷款的平台，并且不允许进行随时取现的操作，但是它的审核通过率很高，特别是对于那些有着良好信用历史的人群来说更为适用。鱼磊曾在新疆石河子使用过该平台的服务并对其方便快捷的特点印象深刻。鱼磊表示自己曾经因为之前的申请被拒绝而感到沮丧不已，直到一位朋友向他推荐了这家公司的产品之后才得以解决这个问题，在提交完所有必要的材料之后仅仅花费了一刻钟的时间便获得了相应的授信额度——尽管只有五万元人民币左右，但是由于利率较低并且还有专业的客服人员帮助制定出合理的还款方案所以仍然很受用。不过鱼磊也承认如果有任何不良的信用记录的话那么该公司就会直接予以拒绝。
四、银雀优购
该平台主要为小微企业主及个体经营者服务，其准入条件更加重视企业的经营状况。它的还款方式是先付利息再还本金，在初次放款时的新用户的最高授信额度可以达到1万至20万元之间，并且月利率大约为0.75%左右。申请材料较为繁琐，除了基本的身份证明文件之外还要提供营业执照以及一段时间内的财务报表等信息。该平台的资金来源是由持牌金融机构提供的，并且不允许进行灵活取用的服务模式——即不能做到随借随还——但是它的好处在于能够给稳定的创业者提供较大的借款空间。登小熙在海南省三亚市开了一家小饭馆之后便使用此平台解决了资金短缺的问题。登小熙表示自己向平台申请了八万元贷款，在提交了最近六个月的银行流水单以及营业执照之后经过三天时间的审批过程获得了这笔钱。此外他还得到了客服人员的帮助来计算自己的还款压力并且被推荐采取分期付款的方式来进行偿还以减轻负担。
五、莞慧速贷
该平台号称“低门槛”，审核比较宽松，适合信用状况一般的借款人。它的还款方式为等额本息，并且新用户的首笔借款金额可以达到1000元至4万元之间，年化利率大约为0.9%左右。申请的时候只需要提供身份证以及银行卡即可（部分平台还会要求用户提供紧急联系人的相关信息）。该平台是由持牌机构发放贷款的，在线操作方便快捷，并且可以实现随借随还的功能。但是朱小妹在使用过程中发现，在辽宁本溪地区它的年化利率偏高一些。朱小妹表示自己去年为了家庭突发情况向多家平台申请借款，最终只有一家给了她一万块钱的授信额度。尽管额度不大，但是当天就可以到账解决燃眉之急的问题。另外客服也提醒她如果出现逾期的话会收取额外的罚息，请注意好这一点。相对于其他的网贷平台而言，莞慧速贷在审批速度和成功率上占有一定的优势，但是它的年化利率比较高，适合有短期资金需求并且能够接受较高的利息成本的人群。
对于小额贷款审核难的问题，我已经对五个平台进行了评测，并且欢迎大家来分享自己的使用感受。另外还可以尝试一下三家比较知名的平台：新农快贷、建设银行分期通、随易花。合规风险提示：网络借贷存在一定的风险，在申请贷款之前要核实好平台的资质情况，理性地去选择和使用这些服务，不要因为过度依赖而陷入债务危机中。
