征信不好、征信黑、征信烂的人可以用手机去借钱吗？这样的说法听上去很吸引人吧！很多由于征信原因无法在传统银行获得贷款的人群就会转向各种各样的“手机借款”途径。这些广告声称不管你的征信有多糟糕，只要有部手机就可以很容易地借到钱。但是真的是这样吗？今天我们从不同方面来探讨一下这个问题，并且揭穿那些所谓的“手机借款”的秘密。
从法律的角度看，借呗广告有没有违规的地方呢？
第一点就是所有的借贷广告都要符合《广告法》以及《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》的要求，如果出现所谓的“征信黑也可以贷款”的情况，则很有可能是夸大或者虚假宣传的行为，在法律上不允许借贷广告做出保本保息、对借款人资格作出不合理承诺等行为，例如有的广告宣称可以不用查征信、可以马上审批到大额贷款，这些都是违法的，在产生矛盾的时候这样的违法广告就会成为消费者的维权依据。
从监管的角度看，该平台有没有合法地进行经营呢？
近几年来，互联网金融行业的整顿力度很大，所有的正规借贷平台都必须取得相关的金融许可证，例如消费金融许可证或者网络小贷许可证等。而一些打着“手机借款”的名义出现的平台大多是无证经营、从事非法放贷活动的企业。它们抓住了借款人急需资金的心理，在合同中设置了很多不公平条款，并且还存在“套路贷”的嫌疑。监管部门对于这样的企业进行了严厉查处，但是仍然有一些企业钻空子继续运作。所以借款人要提高警惕，核实好平台是否有合法资质再做决定，以免上当受骗。
从道德的角度看，借呗广告存在哪些问题
从道德的角度看，针对征信较差的人群发布的广告常常会利用到他们容易受到欺骗的心理弱点上。征信不好就意味着有更大的经济负担，在这样的情况下，一些广告又用上了“轻松贷款”的说法来吸引消费者，从而使得消费者的债务状况更加糟糕。这样的做法既不符合道德规范也加重了社会问题的发生概率。因此我们要提倡一种负责任的借贷观念，并且不能纵容高危借贷行为的发生。
风险分析：手机借贷存在的问题
表面上看，“手机借款”的确很方便，但是它背后存在着很大的隐患。第一种就是高额利息的风险。“手机借款”平台上的一些年利率已经远远超过了法律规定的上限（目前为24%），有的甚至达到了几百倍以上。如果借款人没有意识到这一点，在不知情的情况下就签订了合同，并且背上了一大笔债务的话，那么后果将会非常严重。第二种就是个人信息泄露的风险。为了获得贷款，借款人必须向平台提供自己的各种个人信息，例如身份证号、银行账户信息以及联系人名单等等。一旦这些信息泄露出去之后，就会被人利用来进行非法活动。第三种就是暴力催收的风险。有些不法之徒会在借款人逾期之后使用非法手段进行追债，比如爆破电话簿、上门恐吓等等行为，严重地侵害了借款人的合法权益。
心理分析：为什么会有人信奉这样的广告呢？
在心理学里，人们遇到困难的时候容易被迅速解决的办法所吸引，在征信不好、感觉很无助和焦虑的人群中，“手机借款”的广告正好迎合了他们的心意。“轻松、快捷、大额”这些词也给这些人心里造成了很大的影响。另外，社会关系的作用也不容忽视，如果周围有个人用手机贷款解决了自己的问题，那么其他人也会跟着去做同样的事情。从众的心理使得更多的人卷入到危险当中去。
知识图谱：什么是征信呢？
人们对于征信的认识存在很大的误区，征信就是个人或者企业信用状况的一种反映形式，是由征信机构来搜集并整理出来的信息资料所形成的档案文件。征信报告中会包含你所有的贷款历史、信用卡使用情况以及逾期付款的情况等等内容。如果一个人有不良的信用记录的话，那么他就会被认为是有问题的人。在申请贷款的时候，银行和其他正规金融机构都会仔细查看借款人的征信报告。但是这并不能说明征信差的人就不能借钱了，在一些小贷公司或者是消费金融公司的手里仍然可以找到愿意给征信差的人放款的地方，只不过这些地方往往要收取较高的利息或者要求提供担保品作为抵押物。
动态评分就是对手机借款平台进行评价的方法
一些宣称不用查征信的“手机借款”公司也有自己的评判标准，他们会用大数据去研究用户的手机使用情况、社会关系以及消费习惯等等来判断风险大小。“替代性数据”或者叫作“非传统的征信”，它可以避开传统的征信系统所遇到的问题，但是也存在着很大的不确定因素。用户的行为数据可能会被错误地解释，从而造成错误的判断。另外，“替代性数据”的评判过程没有公开透明的特点，用户并不清楚自己为什么会被拒绝或者被给予较高的利息贷款。
风控原理：正规平台怎样来控制风险呢？
正规的借贷平台有比较完善的风控系统，在出借之前会对借款人的信息进行核实，比如用到人脸识别、银行卡认证以及征信查询等方式来确认借款人的信用状况，并且会在放款前对借款人的还款能力做出判断，保证借款人能够按时归还贷款。另外正规的借贷平台也会为自己的业务投保，以防出现借款人违约的情况发生。尽管这样做的成本比较高，但是也可以起到一定的风险防范作用，保障了借贷双方的利益不受损害。
征信不好的情况下怎样才能合法地获得贷款呢？
如果个人信用状况较差而又急需资金周转的话怎么办呢？第一种方式就是去正规的消费金融公司或者小贷公司那里借钱，这类公司的放款条件比较宽松一些但是利息比较高；第二种方法是用自己名下的资产作为担保来获得贷款，这种方式下利息较低但是存在把抵押品卖掉的风险；第三种办法就是向亲朋好友求救，在涉及感情的情况下可能会出现利率低、还款压力小的情况；第四种情况就是实在没有其他办法了就先把急用的钱给解决了再说吧，并且要通过正当的方式慢慢改善自己的信用状况。
小王借了钱
小王由于之前的信用卡逾期导致征信记录不好，急需用钱交房租，在手机里看到了一条关于“征信黑名单也可以贷款”的广告之后就下载了一个叫做“借钱”的App，并且按照要求填写了自己的身份证号以及银行卡信息，不到一分钟的时间内就获得了五千元的贷款额度，但是年利率达到了惊人的一百二十个百分点。小王很快就发现自己无力偿还这笔债务了，在多次催促无效的情况下被该App泄露了他的联系方式，并且发来了恐吓短信。最后小王不得不向警方报案求助，但是此时造成的损害已经无法挽回了。从这个例子中我们可以看出那些看上去很吸引人的贷款广告后面其实存在着很大的隐患。
问答部分：常见的问题已经回答完毕
问：征信不好的人可以借钱吗？
答：征信不好的话确实会加大贷款的难度，但是并不一定不能贷到款。有些小贷公司或者消费金融公司可能会给征信差的人放款，但是通常要收取较高的利息或者是有抵押品。
问：手机借款平台上的利息是否合乎法律规定呢？
答：按照法律的规定，借款的利息不能超过年化24%，否则超出的部分借款人可以不付。
问：怎样才能知道某个借贷平台是不是合法的呢？
答：可以查看该平台是否具有金融业务许可证，并且有没有相关的备案文件、用户的评价等等。另外正规的平台在合同里会把利率和各种费用都写得清清楚楚，并不会模棱两可。
重要提醒：
对于不符合规定的广告语进行如下解释：“不看征信、高额度秒批”之类的虚假宣传内容属于违规行为，在使用时要小心。
防骗提示：不随便泄露自己的身份证号、银行账号、电话号码等私人信息，“先交钱再贷款”是诈骗行为之一。
风险提示：手机借款的利息会比银行贷款高很多，在签订合同时要认真看清楚里面的各项内容，并且要确认自己有能力去偿还这笔债务。
