最近总有人问起有关于打着“黑户也可以申请贷款”、“芝麻信用就可以获得贷款”的名义的APP是否可靠的问题。对于这样的宣传，我的第一个想法就是皱眉。现在的信用贷款市场已经很复杂了，稍有不慎就会掉进陷阱里去。今天我们就来仔细分析一下这个问题，并且用专业的视角来看待它。
先说法律层面根据我国《民法典》的规定，贷款机构应当履行“知情权告知”的义务。如果只有所谓的“黑户也可以借款”，但是没有说明利息和违约金的情况的话，那么就有可能会触犯法律了。去年就有一个这样的例子，在一个平台上因为没有标明年化利率而被罚款一百万元，并不是开玩笑的事情。所以所有的正规贷款产品都应该在显眼的地方写出“年化利率”以及“总的还款金额”，不然就会被列入黑名单。
从监管的角度来看，银保监会以及各地金融管理局对于消费贷款的管控力度越来越大，在今年的新规中明确规定了贷款APP要接入到央行征信系统的规定，任何宣称自己不上传征信记录的行为都属于违法行为或者是没有资格从事相关业务的企业所为。上个月就有个知名的平台因为违法发放贷款而被央行点名批评，并且还受到了高达数十万元人民币的罚单处罚，这笔钱可以用来开办好几家小额贷款公司了。
道德风险要更加重视我的一个律师朋友就从事网贷纠纷案件的代理工作，他告诉我，“套路贷”的情况比较普遍：一开始用很低的利率来引诱人们借款，之后再用砍头息、各种名目的费用等方式把借款人逼入困境。最严重的是有的平台会让借款人提交身份证件、银行账户以及人脸认证等个人信息，在之后的过程中这些信息可能会被用来做违法的事情。
从风险的角度看，该类产品存在三个方面的误区：
1. 隐性负债陷阱表面上借了1万元，实际上拿到手里的只有8000元，其中2000元已经用来支付各种名目的费用和管理费了，但是利息还是按照1万元来算的。
2. 暴力催收风险有的地方已经出现了借款人收到了带有自己位置信息的恐吓短信，并且有人还上门骚扰的现象；
3. 连环贷陷阱当发现自己已经无力偿还的时候，就会被推荐使用“转贷”的方式来达到新的还款目的，从而使得债务不断累积。
从心理上来说也十分有趣，“黑户也可以借钱”的宣传语很准确地勾勒出了两种人：一种是急需资金而又没有合法途径的人，另一种是总是想着投机取巧的人。曾经进行过一次实验，在同样的人群中分别发布“黑户可以借款”与“正规银行放贷”的两条信息，点击量相差三倍以上。这说明了当代人内心的不安。
知识图谱角度看正规的信用贷款申请过程十分繁琐，除了芝麻分之外，银行还会考虑以下几点：工作是否稳定、收入多少、是否有负债、征信查询了多少次等等。张先生就是因为芝麻分只有750分就被拒绝了贷款的原因是因为他在过去三个月里被征信系统查询了八次，而银行认为这是急需资金的重要标志。
动态评分系统的黑科技之处就在于此，在头部平台上，该平台可以随时了解用户的社交活跃程度以及消费行为的变化情况。比如有一个用户因为注销了信用卡而导致信用分下降，第二天就被拒贷了。这就是一台复杂的机器，虽然外表看上去很简单，但是里面其实有很多算法在起作用。
从风控的角度看，正规机构要做的是“三查”，即对客户进行调查、审查和检查。
1. 贷前调查核实你的收入证明和银行流水的真实性；
2. 贷中审查保证资金使用合法；
3. 贷后检查要一直关注着借款人的还款能力以及还款意愿。
所谓的“黑户贷”，就是不经过前面两个步骤就直接发放贷款了，其风险是可想而知的。
在实际操作方案中，如果一定要申请贷款的话，可以这样操作：
1. 首选银行渠道国有银行、股份制银行的信用贷款尽管要求比较严格，但是相对来说比较安全；
2. 对比年化利率高过24%的利率都是有问题的；
3. 保留证据所有的合同、聊天记录和转账凭证都必须妥善保管；
4. 及时止损如果发现问题的话就要马上报警并且找律师。
有一个真实的例子可以给大家讲一下。王女士看到“芝麻分600以上就可以借款”的广告之后就下载了该软件，并且按照要求填完了所有的信息。第二天就收到了一条短信，上面写着她的账户已经被冻结了，并且要交纳一笔“解冻费”才可以继续放款。于是她越想就越觉得不太对劲，在网上查询之后得知这款APP才刚刚成立没多久。这样的“放款前收钱”的套路已经屡见不鲜了，但是仍然有很多人中招。
再来说一下问答的部分：
问芝麻分是多少可以借钱呢？
答各个平台的标准不一样，但是大多数都要求达到六百五十分以上。并不是为了分数而分数，而是为了背后的行为而去追求分数。
问为什么我是征信白户却贷不到款呢？
答由于机构不能够去评判你是否有良好的信用历史，所以有良好的还款记录的征信要比没有任何征信的好得多。
问什么是“黑户”呢？
答逾期90天以上、经常查询个人信用报告、负债比率达到70%以上或者被列为失信被执行人的客户属于高危群体。
再次说明一下技术上的一个小问题，在正规的应用程序中，在注册的时候都会清楚地标注出有“银行存管”的字样，这样就可以保证用户的钱被安全地存放在合作银行里，并且不能由平台来随意支配使用。但是很多不正规的应用程序并没有这样的设置或者只是虚晃一枪。
随着信用贷款市场的逐步规范，一些打着擦边球的平台已经没有存在的空间了，在今年第一季度就有37家违规平台被银保监会关闭。与其去研究所谓的“黑户贷”，倒不如多花点心思去学习一下正规的贷款途径才是正经的做法。
重要提醒：
1、凡是需要先支付费用才能获得贷款的行为都属于诈骗行为，正规的贷款是没有所谓的“解冻金”、“保证金”的；
2、“黑户”、“白户”之类的词语经常会被违规平台用来误导消费者，在遇到这样的广告语时要保持警惕，并且不能轻易相信；
3、要警惕“低息高利”的套路，“零利息”的说法其实年利率可以达到36%以上；
4. 保护好自己的个人信息，在没有保障的应用程序中不能随便输入身份证号、银行卡号等重要资料；
如果遇到暴力催收的情况，请保存好相关证据，并及时拨打12378银保监会热线或者直接报警。
