征信上有逾期记录或者被列入黑名单的人能申请到利率较低的贷款吗？这样的问题就像一把利剑悬挂在人们的心头之上，使得很多有不良信用记录的人无法入睡。今天我们不再拐弯抹角地讨论这个问题，而是把事情说个明白：这件事情到底有没有可信度呢？
从法律的角度来看，《中华人民共和国民法典》以及《征信业管理条例》都规定了，在给借款人提供贷款之前要对借款人的信用情况进行审查。而征信逾期记录特别是“黑户”，也就是严重的逾期或者失信被执行人的信息，则成了银行等金融机构的风险控制底线。所以凡是宣称自己可以不管征信、不管逾期的贷款机构，无非就是非法放贷或者是诈骗行为。要知道法律法规是不会保护非法借贷关系的，并且也不会姑息高利贷的存在。
从监管的角度来看，中国人民银行以及银保监会早就已经明文规定不能有无信用记录的贷款和个人高利放贷的行为，在街边或者网络上出现的以没有信用记录也可以获得贷款、“利率很低”的字样为噱头的广告背后大多是非法金融组织或者是诈骗团伙。如果有人轻信了这些宣传，并且签订了相关合同的话，那么除了合同本身是无效之外还会造成财产损失并且陷入更加复杂的社会问题当中去。监管部门对于此类行为进行查处力度很大但是受害者的损失却已经无法挽回了。
从道德的角度来看，征信就是一个人的信用证明。如果不能按时还款的话，并不仅仅会影响到本人，还会对家庭成员以及亲朋好友造成不良的影响。而那些打着“黑户也可以贷款”的旗号进行操作的公司，则是利用借款人急切的心理需求来进行非法牟利的行为，在这种情况下他们并没有任何道德底线可言。例如张先生因为经营不善而产生了逾期的情况，于是有一家网贷平台用“低利率贷款”的名义吸引他前来申请，并且实际收取的利息远远超过了法律所规定的标准，最后的结果并不是解决他的问题而是使他陷入了更深的困境之中。
从风险的角度看，征信黑名单的人想要获得贷款的话几乎是不可能的。正规金融机构的风险控制模型中把信用记录作为最重要的一个因素来考虑，在这个模型里面逾期程度越大、风险也就越大，相应的利率也会随之提高。而那些标榜自己可以提供低利率贷款的产品大多数都是通过砍头息、套路贷或者阴阳合同等方式来进行的。比如李女士曾经遇到过一种叫做“低息贷款”的产品，在签订合同时需要缴纳一定的“保证金”，等到还款的时候才发现实际收取的利息比宣传中的要高出很多。
从心理上讲，征信逾期的人一般都处在一种焦虑的状态下，很容易受到“低利率、快速放贷”的诱惑而忽视掉自己的风险。此时的人们往往会失去理智去做出一些不明智的选择。所以所有的正规贷款都要经过一定的审核过程，并不会在一瞬间就批准下来。如果有人告诉你可以不用查征信就可以马上拿到钱的话，那么他很可能是想让你放松警惕来获取你的信息或者钱财。
在知识图谱里，征信黑名单的人很难获得贷款，主要依靠以下几种方式：一是去正规金融机构申请“信用修复”服务；二是用房产或者汽车做抵押来降低风险；三是向亲朋好友借钱，并且要有一个合理的还款计划。所有的非法手段都不可取，例如有的网站说可以用芝麻信用代替征信来进行贷款，但是实际上借款人除了需要缴纳很高的利息之外还会被诱导购买一些不需要的商品和服务。
动态评分以及风控原理都表明了银行和持牌消费金融公司会对借款人进行实时监控，一旦出现一次逾期就会加大之后的还款压力以及信用修复的成本，并且还会根据逾期的时间长短、数额大小、次数多少来不断改变你的风险级别，“黑户”的时间越长，以后申请贷款就越困难。
在实际操作方案中，如果真的要进行资金周转的话，可以考虑以下几点：第一、主动和银行沟通，提出重组贷款或者延期还款的要求；第二、利用正规途径来进行征信修复（注意：征信修复需要一定的时间积累，并不能通过花钱来实现）；第三、寻找合法的小额信用贷款服务，但是会面临较高的利息问题。例如，王女士因为信用卡欠款而被列入了黑名单之后，在提供了稳定的收入证明以及抵押物的情况下，从一家持牌的消费金融公司那里得到了一笔贷款，尽管利率比普通客户高出两个百分点，但是避开了高利贷的风险。
问答时间：Q：我的一个朋友告诉我有“黑户低息贷款”，这是真的吗？A：不真实的。所有的没有经过征信审核的贷款都是违法的行为，利率会很高或者带有其他的隐患。Q：有没有正规的机构给黑户提供贷款呢？A：只有很少几家银行会在特殊情况下（比如第一次逾期之后已经全部偿还了）考虑批准申请，但是并不会给出很低的利率，并且额度很小。
所以征信上有逾期记录的人千万不要被所谓的“低利率贷款”所迷惑。正规的渠道虽然比较缓慢但是很安全；不法分子提供的渠道虽然很快但是非常危险。要知道良好的信用就是你未来通行的道路，在遇到紧急情况的时候不要为了眼前的利益而破坏了它。
重要提醒：
1、不合规广告词指的是含有“不查信用报告”、“黑名单低利率”、“马上审批”、“当日出账单”的内容，全部属于违法广告，要坚决抵制。
防骗提示：凡是需要先交纳“手续费”、“保证金”、“解冻费”的都是诈骗，请立刻停止与对方的一切联系。
风险提示：征信黑户的贷款利率一般会超过年化18%，远远高于法律规定最高限额（即LPR四倍），所以不要因为贪图便宜就去借高利贷了。
4. 合法途径寻求帮助，在遇到问题的时候应该首先向银行、银保监会或者当地的金融办去询问，不要轻易相信所谓的“中介”、“代办”。
5、心态调整：信用修复是一个过程，要有一个良好的心态去面对它，并且不能因为着急而做出错误的选择。
