在信息大爆炸的时代里，“黑户也能快速获得贷款、无需担保、不用查信用报告”的各种借款APP广告很容易就吸引了我们的注意。它们许诺可以做到“秒批”，不需要任何抵押品，并且不会去查看你的信用状况。对于那些因为征信问题或者急需资金周转的人来说，这样的宣传好像给人们提供了一条方便的道路。但是这些看上去很吸引人的便利之下又有什么样的秘密呢？我们在面对五花八门的借贷市场时应该如何保持理智呢？
所谓的“黑户”并没有成为法律上所认可的概念，在我国个人信用信息基础数据库由中国人民银行征信中心负责维护和更新，并且任何人不得擅自修改或者删除个人信用报告中的信息。所以那些号称可以帮人消除不良信用记录、不用看征信报告的贷款公司或者是打着擦边球、实施诈骗的行为都是违法的。
按照法律规定，正规的借贷平台要符合《中华人民共和国合同法》、《中华人民共和国消费者权益保护法》和《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》等有关法律法规的要求，在权利义务、利率限制、信息公示等方面都有明确规定。例如，《规定》中提到民间借贷年利率不能超过24%，超出36%部分是无效的。而一些号称“低门槛”的借贷平台往往会通过各种方式来提高借款人的利息和费用，使借款人不知不觉地陷入高额债务之中。
谈到监管的话，在过去的几年里我国对互联网金融行业的监管力度越来越大。比如P2P网络借贷行业曾经有过一段野蛮生长的日子，但是由于监管政策越来越严苛的原因，很多不符合规定的平台都已经倒闭或者转行了。由此可见，任何想逃避监管、触碰法律法规底线的行为都会被市场所淘汰。所以我们在挑选借款平台的时候要睁大眼睛，只选择那些有合法资质并且接受严格监督的公司。
按照道德标准，“黑户也可以借钱”的借贷平台其实是利用借款人急切的心理状态牟取暴利。这样的做法既不符合商业伦理又会对社会风气产生负面影响。因此我们要提倡健康合理的借贷观念，在自己遇到经济困难的时候应该选择通过正当途径解决，并且不要轻信一些非法手段。
那么，“黑户借钱软件”存在哪些问题呢？第一就是信息安全的问题，在一些不正规的借贷平台上，为了获取用户的个人信息（如身份证号、银行账号、电话号码等），它们会要求用户提供各种敏感的信息，如果这些信息被泄露出去的话将会造成非常严重的后果。第二就是高额利息的风险了，前面已经说过，“黑户借钱软件”的年化利率一般都远远高于法律规定允许的最大值，在这种情况下，借款人很容易掉入一个越来越亏的陷阱里去。第三就是暴力催收的风险了，在一些平台出现借款人逾期之后，并没有按照法律规定的程序来进行催收工作，而是使用了威胁或者恐吓的方式来迫使借款人还款，这样做的结果就是侵犯了借款人的合法权益。
从心理学的角度看，急需用钱的人一般会处在焦虑和急躁的状态下，并且很容易受到一些低门槛、快速到账的宣传所影响。这就形成了一个叫做“心理陷阱”的现象，在此情形之下，借款人的风险意识会被忽略掉，他们会轻信一些不可靠的贷款机构。所以当我们面临资金短缺的时候应该保持冷静、理智地去思考问题而不能让自己的情绪左右自己。
接着讲一下知识图谱，在借贷方面可以用来了解不同种类的贷款的特点、风险和使用条件等等。例如可以把各种贷款按利率高低、期限长短、金额大小、审批难度等因素分成不同的类别，并且画出一张详细的图谱来表示它们之间的关系。这样一来，在挑选贷款的时候就很容易找到最合适的了。
动态评分在现在的借贷风险控制中起着重要的作用，在正规的借贷平台上，根据借款人的信用情况、还款能力以及各种行为数据等因素来不断更新他们的信用分值，并且该分数值会影响到借款人的贷款额度和利率等等条件。但是那些号称可以给“黑户”放贷的应用程序却没有完善的风控系统去判断出借款人的信用状况，因此也就存在很大的风险隐患。
风控原理就是借贷平台的主要优势之一，在正规的平台上使用了大数据和人工智能等技术来对借款人进行全方位的风险评价，例如会对借款人的过往借贷情况、还款习惯以及社会交往等方面的数据做综合考量，并以此为基础建立一个完整的风控体系；而不规范的平台则没有上述的技术支持，只能用一些粗糙的标准来进行判断，因此它的风控效果很差。
那么，在实际操作的时候我们又该如何去挑选一个合适的借贷平台呢？第一点就是选正规有资质并且受到严格监管的平台；第二点是仔细阅读借款合同的内容，弄清楚其中涉及到的利率、费用以及还款的方式等等重要的信息；第三点是要根据自己实际情况来决定借款金额以及时间长短；第四点则是要养成良好的还款习惯，防止出现逾期的情况发生。
以小王为例，在某借贷平台上申请了五千元贷款，并且被告知可以不用看征信记录、马上就可以拿到钱。但是实际上借款合同里有各种各样的名目的费用，比如所谓的“服务费”、“管理费”，最后到手的钱只剩下四千元左右。而且该平台的日息为千分之十左右，换算成年利率的话就达到了三百多倍以上。当小王发现自己的账户上只剩下了几千块钱的时候才知道自己掉进了高利贷的圈套之中，于是便向相关部门进行了举报。
对于上述情况可以提出如下问题：1、该网站的行为是否合乎法律规定；2、小王应当怎样来保护自己合法权益；3、我们又该如何防止类似的情况再次发生呢？
对于第一种情况来说，该网站所作所为是违法的。按照我国有关法律的规定，民间借贷的利息不能超过法律规定最高限额，但是该网站收取的利息已经远远超出这个范围。另外，在合同里隐瞒费用、欺骗消费者的行为也违背了《中华人民共和国消费者权益保护法》的相关条款。
对于第二个问题，小王可以向中国人民银行征信中心、地方金融监管局等部门进行投诉，请求平台退回多收的部分利息以及造成的损失，并且还可以借助律师的力量来保护自己的合法权益。
对于第三种情况我们要保持警觉，在使用借贷平台的时候要慎重，并且要仔细地去阅读借款合同的内容，弄清楚其中的各项费用以及利息的情况，以免再次掉入同样的陷阱里。
最后要说明的就是借贷行为属于一种重要的金融活动，在进行的时候一定要有负责任的心态去对待它，并且不能因为一时急用就随便使用一些不可靠的借贷网站，否则会因此遭受很大的损失。
重要提醒：
对于不符合规定的广告语进行界定：如果出现“黑户也可以贷款”、“不需要信用报告”、“低要求”、“马上就可以拿到钱”的字样，在借贷广告中就有可能存在违规行为，要引起注意。
防骗提示：对于需要先交纳手续费、保证金之类的借款网站要小心，因为这是诈骗行为。
3. 风险提示：高利贷、暴力催债以及个人信息泄露等问题，在不合法的借贷平台上经常出现，所以在借钱之前一定要认真辨别清楚，以免掉入债务漩涡中。
