黑户怎样才能通过身份证去借到钱呢？这个问题好像找到了一条生路，但是实际情况要比想象中要复杂的多。作为一名长期从事金融咨询服务的人来说，我要告诉大家，“黑户”的身份本身就代表你的信用记录在传统的信贷系统里存在问题。这就如同一个被交警拦下的违章司机还要问什么地方可以买到没有牌照的汽车一样——问题本身就已经存在隐患了。
按照法律规定，所有的合法金融机构在放贷之前都要依照《个人贷款管理暂行办法》以及《征信业管理条例》来进行信用审核，“黑户”一般是指被央行征信系统列入黑名单的人。“黑户”的意思是说，在央行征信系统里有严重的不良信用记录的人。就比如法院是不会给正在服刑的人颁发驾驶证一样的道理，正规的银行也不会把有明确不良信用记录的人作为借款人的。
监管部门也设置了很多道防线。银保监会要求金融机构建立起一套完整的风险评价系统，并且特别强调要对“三看”，即核实客户的身份、核查客户的收入状况以及检查客户的负债情况。而那些号称可以不用提供任何担保就可以获得贷款的机构，或者是打着金融旗号进行诈骗的行为人。曾经有一个叫张先生的人就是因为自己的信用记录不好，在一个叫做“无抵押贷款”的平台上填写了自己的身份证号码和银行卡信息之后，并没有得到想要的资金，反而把自己的全部存款都转到了对方提供的账户中去。
道德风险也不能忽略不计，在正规金融机构发放贷款的过程中，“信用”是最宝贵的资源之一，但是“黑户”由于存在拖欠还款或者欺诈的行为而破坏了这种信任的基础。这就如同图书馆不允许借阅的人想要知道哪里可以无偿获取书籍一样，社会契约的精神要求我们要遵守规则而不是去寻找规则中的漏洞。
从风险的角度来看，黑户贷款所面临的潜在损失要比人们想象中的要大得多。一位女士因为是征信黑名单上的人员，在中介的帮助下向一个民间借贷网站借了五万元钱，年利率达到了三百六十个百分点（即每天一千五百分之一），仅仅三个月的时间，利息就已经累积到二十八万元左右了，最后由于无力偿还而陷入了更加严重的信用危机之中。这样的借贷方式无异于以更大的痛苦来换取暂时的一线生机。
心理上要防止的就是“路径依赖”问题，在人们已经接受了“黑户也可以贷款”的观点之后，就说明他们已经开始偏离了理性的判断之路。“赌徒谬误”就是其中一种表现形式，即黑户群体会因为借贷而陷入越陷越深的困境之中。曾经有一位客户的初始情况是由于信用卡欠款成为黑户，然后又通过714高炮平台借款，最后债务由最初的三万元增长到了七十八万元，并且不得不卖掉房子来偿还债务。
知识图谱正规贷款审核的主要条件有：身份的真实性、还款能力的证明、信用记录的好坏以及负债状况等等。但是有些号称可以不用查征信或者可以马上批准的机构，并没有按照规定去做，而是用技术手段来逃避监管。比如有的平台说自己是用大数据来进行风险控制，实际上就是搜集用户的通讯录和个人隐私信息等敏感资料来构建一个新的信用评价体系，这样的做法已经违反了个人的信息保护法律法规。
动态评分模型说明了黑户贷款荒唐之处，在线风控系统可以随时监控到借款人的一些行为特征，比如申请次数、设备留下的痕迹以及行踪等等，如果一个人经常提出贷款请求的话就会被认为是高危人群而受到系统的注意。这就如同消防队员总是出现在火灾现场上一样显得很可疑。
根据风控原理可知，无抵押贷款的风险定价要包含违约损失。正规银行给黑户发放贷款时所使用的年化利率一般不超过36%，但是有些平台以“无抵押”的名义向借款人收取的各种隐形费用加起来的实际年化利率可以达到上百甚至上千个百分点。这样的行为已经被最高人民法院认定为高利贷了。
对于黑户人群来说，首先要做的就是改善自己的信用状况。按照《征信业管理条例》的规定，不良记录的有效期是五年，从不良行为或者事件结束之日开始算起。一个企业的负责人因为资金链断裂而产生了逾期还款的情况，在全部偿还了债务之后继续坚持五年没有再申请过任何贷款，并且最后也成功地恢复了自己的信用状况，再次获得了银行的资金支持。尽管这个过程很漫长，但是比起被卷入非法放贷之中来更加安全一些。
问答部分可以解答一些常见的错误认识：
问：身份证贷款是否存在？
答：从严格的定义上来说是没有这样的情况的。正规的贷款必须要提供收入证明、资产证明等一系列文件，而身份证只是一种基本信息核验的方式。
问：为什么会有“黑户贷”的情况出现呢？
答：这样的平台一般会用“砍头息”、“服务费”等方式来掩盖真实的放贷情况，即实际发放的贷款额度远远小于用户所填写的申请额度。
非法借贷平台有哪些特征呢？
答：注意以下情况：索取大量的个人隐私资料；每月利息超过百分之二；使用暴力催债；合同内容模糊不清等等。
从技术的角度来看，“凭身份证就可以借到钱”的平台一般会采用如下方式来运作：
利用信息不对称来销售一些新产品给那些对金融市场不太了解的人
2. 逃避监管：利用虚拟账户和资金池的方式来隐藏真实的交易
3、数据被非法使用：大量搜集用户的个人信息，并且用来做第二次销售或者精准催收
曾经有一家科技公司推出过一个叫做“刷脸贷款”的系统，号称可以在三分钟之内完成放贷手续，并且在读取到用户的身份证信息之后就把用户的资料卖给了很多催收公司，最后因为违反了关于保护个人隐私的规定而受到了刑事起诉。这样的所谓创新所涉及的风险要比一般消费者想象中的要大得多。
从社会的角度来看，黑户贷款的问题体现出了金融普惠和风险管理之间的矛盾。正规金融机构对于黑户的拒绝是因为其考虑到了商业可持续性的问题；而非法放贷机构的无序扩张则暴露出监管空白的存在。这样的结构上的矛盾要靠完善信用体系、发展社区金融等方式来加以解决。
某城市的“信用修复贷”项目是一个好的开始，对于因为突发事件而出现逾期的人群来说，可以发放最高五万元、利率较低的贷款来帮助他们恢复信用。相比于单纯的禁止或者不管不顾而言，“扶上马送一程”的方式更好一些。
心理准备也很关键，黑户人群会遇到“信用污名化”的问题，很容易形成“破罐子破摔”的想法。其实信用记录只反映了过去的行为，并不能代表未来的所有情况。一个青年因为创业失败而成了黑户，在社区金融教育项目的帮助之下，通过做兼职来还债、参加公益活动等方式慢慢改善了自己的信用状况，最后成功获得了第二次创业贷款。
从技术的角度看，在信用修复中使用区块链技术也值得研究。一个试点项目用区块链存证的方式把用户良好的行为记录下来，并且把这些好的行为变成可以被验证的数据来作为替代性的信用依据给那些曾经有过不良记录的人群。这样的尝试也许能够打破目前信用评价系统所处的僵局。
最后要说明的是，“黑户也可以贷款”的说法属于监管套利或者诈骗行为，在金融领域中风险定价才是最重要的，并不是不分青红皂白地给资金注入。如果有一种方案看上去很美好到让人无法相信的话，那么就一定存在更大的隐患。
重要提示：1、“凭身份证即可借”这样的说法是不符合规定的，在正规的贷款过程中要经过多方面的审查；2、对于那些打着“低利息”、“无抵押”的旗号来吸引人的广告要提高警惕，如果年利率超过了24%，那么超出部分就不受法律保护了；3、非法催收的方式有很多种，比如泄露个人信息、威胁家人或者提起虚假诉讼等等都可以通过拨打12321来进行举报；4、在借贷之前一定要核实对方是否有银保监会发放的金融许可证；5、凡是要求你先交纳所谓的“保证金”或者“解冻费”的都是诈骗行为，请不要把钱汇出去。
