最近经常能看到有关“黑户不用查征信就能拿到三千块钱”的广告，听上去是不是很吸引人呢？特别是对于有征信小问题或者是急需用钱的人而言，这就如同一根救命稻草了。但是今天我们还是要好好分析一下，这样的说法里面究竟有多少个陷阱？
我们首先从法律的角度来讨论一下。在中国境内所有的金融行为尤其是涉及信贷的部分都要在法律允许范围内进行。正规的金融机构不管是银行还是有执照的消费金融公司，在给客户发放贷款的时候都会查询客户的征信记录。这符合《中华人民共和国个人信息保护法》和《征信业管理条例》等法律法规的规定。征信报告是评判一个人是否具备良好的信用以及偿还能力的重要依据之一。如果有人声称自己不会查看征信报告的话，那么他或者她就等于是在打法律擦边球或者是从事非法放贷的行为，并且处于灰色地带甚至接近违法的程度。既然连最基本的要求都没有达到，那他还能够遵守其他的规定吗？
再来说一下监管方面的问题。我国的金融监管部门如中国人民银行、国家金融监督管理总局（原银保监会）对于信贷业务有着非常严格的规定和要求，其中包括了对借款人资格进行审查、设定贷款利率上限和下限以及对整个贷款过程进行规范化管理等。而那些号称可以不用查征信就能马上放款的公司大部分都没有取得合法的放贷许可证，属于非法经营的行为。它们的资金来源、利率高低等情况大多处在监管空白地带，在出现纠纷或者平台倒闭的情况下，借款人的合法权益很难得到保护。一旦被监管部门查处到这种违法行为，就会受到严厉惩处，但是这些公司经常变换自己的形式来逃避监管，并且继续从事违法经营活动。
从道德的角度来讲，诚信是金融活动的基础。征信系统记载着个人的信用历史，是否守信一清二楚。声称不管征信的人实际上是在纵容和鼓励失信的行为。如果大家认为失信没有关系的话，在可以不用看征信的地方借到钱之后再去正规金融机构办理业务的时候就会遭受损失。金融活动缺少了信用作为支撑又怎么能正常运行呢？这不是简单的道德问题，而是会对每一个社会成员产生负面影响的事情。你现在为了眼前的利益而忽视了征信的存在，并且相信自己可以在不受征信约束的情况下获得贷款，在将来真正需要用到正规金融服务的时候就会受到伤害。
风险、风险、风险！重要的事情要重复三次。没有经过征信审核就可以直接放款的方式存在很大的隐患，“不看征信秒下”的方式尤其危险。“不看征信”的平台通常利用信息不对称的优势来收取高额利息以及各种名义上的“服务费”、“管理费”，使得实际的综合年化利率远远高于法律规定允许的最大值，在不知不觉中使借款人陷入困境之中。以一个具体的例子来说，在表面看来利率并不高的情况下，再加上各种各样的费用之后计算出来的总成本往往会比银行高出很多甚至是几十倍之多。
第二就是暴力催收的风险了。因为不查征信，所以借款人的信用情况无法得知，也就意味着逾期的概率很大。为了要回欠款，这些平台会使用各种非法甚至是违法的方式来催债——打电话骚扰、PS照片侮辱人、上门敲诈等等，甚至还有更加恶劣的行为出现。你的工作、生活和家庭都会因此而受到极大的损害，在这个时候你已经没有地方可以哭泣了。
另外存在个人信息泄露的风险。为了方便借款，你会被要求填写很多个人资料，比如身份证号、电话号码、银行卡信息甚至是面部识别数据等。而这些网站对于用户的个人信息保护做得不好，并且还会把你的信息打包卖给其他的不良人士，从而让你受到骚扰或者卷入其他的诈骗事件中去，造成更大的损失。在它们看来，你的个人信息只是一堆可以交易的数据而已。
从心理学的角度来看，为什么这样的广告总是能够打动人心呢？因为它们准确地击中了急需资金而又害怕自己的信用记录影响到贷款申请的人的心理需求。“不用看征信”、“马上就能拿到钱”的说法给人们带来了一线生机的感觉，在焦虑和绝望的情绪之下，人们的判断能力就会降低，容易受到表面现象的影响而做出冲动的决定。这就是为什么总有人会上当的原因所在。他们在利用你现在处于困境中的时候给你施加的压力来让你做出错误的选择。
我们要构建一个知识图谱去认识这件事情。正常的贷款程序一般为：申请→审核（征信调查、收入核实、负债评估）、审批、签约、放款、还款。“不查征信”的平台跳过了最关键的审核环节中的征信查询步骤，那么它们又是如何判断是否要发放贷款呢？这就牵涉到它的风控机制了。它可能会用到其他的资料来源，例如运营商的数据、社交网络的数据、电商的数据等来进行所谓的“大数风控”。
听上去很高端大气上档次，但是实际上并不怎么样。这些替代数据的质量、有效性和合法性都有很大的问题，“动态评分”、“风控模型”之类的说法也主要是用来判断你现在有没有还款意愿以及能力的（比如你的手机号是不是实名制下的，并且经常使用，有没有什么社会关系等等），而不会去考虑你过去几年甚至十几年的信用状况。因此被选中的借款人的违约概率要比那些有着良好信用记录的人更高一些。为了弥补这一缺陷，他们只好提高利率并且采取更加严厉的催收措施来降低风险，从而形成了一种恶性循环。
再来说说实操方案吧。假如你真的需要一笔短期的资金周转，并且你的信用报告中存在一些问题的话怎么办呢？第一种方法就是不要慌不择路地去找医生看病。你可以试着到正规的商业银行或者持牌的消费金融公司那里去询问一下，即便被拒绝了也能够了解到具体的缘由是什么，在哪里出现了问题并且应该如何改进。第二种方式则是可以通过抵押贷款的方式来解决这个问题，也就是用你的房产或者是汽车作为担保来申请贷款。第三种方式就是向亲朋好友借钱，在涉及到感情的时候可能会比较困难，但是毕竟是正规途径，在利率以及风险上都可以得到一定的控制。第四种情况就只能转向非银机构了，在这个时候一定要睁大眼睛挑选出那些虽然条件苛刻但是相对来说更加规范透明的平台，并且一定要认真阅读合同内容、核算好实际的成本之后再去借款，只借自己有能力偿还的那一部分。
一个经常被问到的问题是，“不查征信”的说法是否就是真的从头到尾都不去查征信了？答案通常是这样的，在很多情况下并不是全部都不查征信，而是因为没有接入主流的征信系统或者是只用了一些非官方的小范围信用数据来判断。但是不管怎样，“不查征信”的说法和正规机构的要求都是矛盾的，并且后面通常会有很大的风险以及很高的成本。
另一个问题是：为什么我已经提交了申请并且真的放款了？答：这就表示安全了吗？可能是由于你的征信存在问题，但是其他的方面（比如手机号码使用的时间较长、最近一段时间内的消费比较活跃等等）符合他们那套不可靠的风险控制模型中的某些条件，或者是借款人的利息很高，并且会遇到各种各样的麻烦。就好比是在悬崖边行走一样，虽然目前还没有摔下来的情况发生，但是危险仍然存在。而且这样的放款方式往往会带来更加严格的还款规定以及之后可能出现的各种问题。
所谓“黑户不用征信也能秒批三千”的说法虽然听上去很美好，但是实际上存在很多法律、监管、道德以及个人风险等方面的问题。它利用了人们急于借钱的心理，在没有经过正规的风险评估程序的情况下就给用户放款，并且常常伴随着高额利息、暴力追债和个人信息泄露等问题。因此大家要保持清醒的认识，不能为了眼前的利益而走上一条违法的道路。天上不可能掉馅饼，掉下来的东西多半是陷阱。
重要提示：第一种情况是没有任何关于征信的信息、很低的利息、很快就可以拿到钱并且贷款额度和自己的实际情况相差很大的广告，在这种情况下基本上可以判定该广告是不合法甚至是违法的，请大家一定要远离它。第二种情况就是在遇到资金短缺的时候要保持冷静，并且首先想到的是去正规的金融机构比如银行或者有执照的小额贷款公司等等来解决这个问题，如果必须要通过其他的途径的话也要对这个平台进行详细的调查了解清楚合同里面的各种条款以及其中可能存在的各种隐形费用和高利贷的情况，并且不要随便把个人隐私泄露给不了解的人。第三种就是对于那些要求你先交纳所谓的“手续费”、“保证金”、“解冻费”的网站或者是APP来说，这些都是典型的诈骗行为，请大家一定要小心提防。
