说到征信逾期，很多人都会感到害怕，特别是由于生活发生了变化，在征信报告中出现了几处红色标记的人们对于贷款申请更加担忧。最近网络上流传着一种说法叫做“征信有逾期不用刷脸的小贷渠道”，听上去好像是一根救命稻草一样，但是其中有很多玄机，在这里我们把它们拆开来好好分析一下。
首先要弄清楚一个基本的道理征信逾期已经成为银行、小贷公司审核贷款的重要标准之一了，它就好比是一次考试没有通过一样，直接决定了能否获得贷款。市场上有些打着“不管征信逾期”的旗号的企业其实是在打擦边球或者违法经营，有的甚至是诈骗行为。我们要从多个角度去考虑一下征信逾期为什么会成为一道难关呢？
法律层面按照《征信业管理条例》以及《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》的规定，征信信息是金融机构评价借款人的信用情况的主要依据之一，并非所有的机构都可以忽略不计借款人的逾期记录。如果有人公开宣称“征信逾期也可以贷款”，那么他很可能会触犯法律。例如去年有一家平台因违反规定给有严重逾期历史的人提供贷款而被银保监会处以五百万罚款，这便是前车之鉴。
监管角度目前我国对于金融行业的监管力度越来越大，特别是对于网络小贷、现金贷等业务进行了严格的限制。银保监会以及各地金融监管部门都要求所有的贷款机构都要接入到征信系统中来，并且会对借款人的信用情况进行审核。而那些宣称自己不需要使用人脸识别技术的产品，在实际操作过程中很有可能是没有获得合法授权或者本身就是非法经营的企业所推出的服务。去年就曾出现过一个例子，一款声称可以不用上传个人资料就可以申请贷款的应用程序，在经过调查之后发现其实是一款高利贷软件，用户不但不能得到想要的资金支持，反而还要背上更大的经济负担。
道德风险如果真的有“不看逾期”的贷款的话，那么就相当于纵容人们忽视自己的信用责任了。信用系统就是社会的基础建设之一，留下的不良记录是用来督促借款人按时还贷的。但是如果有个人故意避开这一规则的话，那么对于诚实守信的人来说是不公平的。比如张三按时归还了借款，但由于某种原因产生了一次逾期记录，之后在申请新的贷款时变得困难起来；而李四由于有特殊的途径仍然可以顺利地获得贷款，这样是否公平呢？
风险控制原理正规金融机构的风险控制模型中，逾期记录是一个重要的因素。即使是P2P平台也依靠大数据来判断借款人的还款能力。如果有人说自己的平台不会考虑逾期问题的话，那么他或者是有意忽视风险，或者是以其他的手段去弥补——比如提高利率、缩短还款期或者提出更加严格的要求作为担保。这就如同医生在没有看过检查结果的情况下就给病人开药一样，风险是很明显的。
心理博弈征信逾期的人心里压力很大，容易轻信他人。去年就有一个这样的例子，王女士因为信用卡逾期而被一个自称可以解决征信问题的客服人员所骗，对方让她下载了一个APP，并且给她办理了一笔贷款业务，但是最后不但没有拿到钱还损失了两千块钱。这属于利用人的心理弱点来进行诈骗的行为。
知识图谱视角征信逾期的情况有很多，例如偶尔一次逾期、长时间逾期、数额大小等等。正规的风险控制系统会对以上各种情况进行全面考量。比如说你只是不小心迟了一两天才还款，并且数额不大，那么有的机构可能会予以宽容。但是如果是恶意拖欠的话，基本上就没有希望了。那些只管逾期而不去考虑其他因素的人要么不懂得风险控制，要么是在装模作样地制造假象。
动态评分技术目前很多平台都使用了动态评分模型，即你的信用情况并不是固定不变的。例如你在过去几个月里按时还贷的话，即便之前有逾期记录，评分也有可能会提高。在这种情况下，一些机构仍然会给与你一定的机会。但是需要注意的是，这个机会是经过正规途径进行评估得出的结果，并非依靠“特殊渠道”获得的。
实操方案如果真的存在逾期的情况想要申请贷款的话，可以尝试以下几种方式：第一种是弄清逾期的原因，如果是由于银行的操作错误的话就可以提出征信异议；第二种就是改善自己的信用状况，在接下来的24个月内一直按时还款；第三种就是在选择贷款的时候挑选那些对于逾期记录比较宽松的地方，比如说一些互联网银行的小额贷款；第四种就是采用抵押的方式来进行贷款，也就是用房子或者车子做抵押来降低一部分的风险。
问答环节问：有没有真正的不查征信逾期的小贷公司呢？答：正规途径基本上是没有的，除非是民间借贷，但是风险很大。问：刷脸和征信之间有什么联系吗？答：刷脸主要是用来验证身份、防范欺诈，并不是征信的一部分。问：逾期多久可以被清除掉呢？答：一般是五年之内，但是如果能够及时还清欠款并且维持良好的信用状况的话，有的机构就不会把这当作严重的逾期来处理了。
案例分享李先生去年由于创业失败导致信用卡出现了三次逾期的情况，并且数额不大但是留下了不良记录。后来他又向一家正规的互联网银行申请了一笔五千元左右的小额贷款，在利率上稍有提高的情况下还是被批准了。更重要的是，在接下来的六个月里他一直保持着良好的还款习惯，因此在下一次申请的时候利率就降低了很多。由此可见，逾期并不是一条死胡同，只要能够及时改正就可以避免。
风险提示号称没有逾期记录、不需要人脸识别的贷款产品，其实存在很高的风险，包括高利贷、隐性收费以及暴力催债等等。例如某平台放款速度快但是日息达到千分之一即年化三百六十点五百分，已经远远超出法律规定可以接受的最大限度了。另外一些平台会在合同里加入很多不明晰的地方来增加借款人的负担，比如所谓的“服务费”、“管理费”。
再次提醒一下，征信逾期并不是洪水猛兽，但是也不能忽视它。如果真的要申请贷款的话，一定要走正规途径，也就是去银行、有执照的消费金融公司或者是正规的网络借贷平台。不要被那些说“不管有没有征信记录”、“不用人脸识别”的说法所蒙蔽，这往往就是骗局的第一步。
重要提示： 1. 所有宣称可以不用查看个人信用报告来放贷的广告都是违法的，在正规银行办理业务时必须要经过对借款人信用状况的审查； 2. 对于那些要求先交纳手续费或者押金再进行放贷的行为要提高警惕，因为这很有可能是骗局； 3. 如果发现贷款合同中约定的年利率超过了法律规定的最高限额（即年化利率不能超过24%），那么你可以选择拒绝并且向有关部门举报； 4. 不要随便给不认识的人授权使用自己的人脸信息或者将自己的身份证件的照片上传到未知网站上，以防个人信息被盗用； 5. 当收到催收人员打电话或者发信息给你的时候，并且这些催收人员对你进行人身威胁的时候，请保存好相关证据并向当地的银保监局或者地方金融监管机构投诉。
