提到“黑户分期”，人们心中就会产生一种不安的感觉，“黑户分期”这三个字本身就带有几分“灰色地带”的意味。但是话又说回来了，在生活中总会有遇到急需用钱的情况吧？银行设定了很高的门槛，并且对于征信记录不佳的人来说很难获得贷款。因此市场上出现了不少声称可以为“黑户”提供服务的借贷平台。它们打出“不用看征信”、“马上就能拿到贷款”的口号来吸引那些无法通过正规途径获得资金的人群。那么这些平台到底有多少水分呢？今天我们就要对这个问题进行一番探讨和分析，在法律、监管、道德、风险以及心理、知识图谱、动态评分、风控原理等方面进行全面讲解，使大家心中有数。
法律和监管之间的空白区域
首先我们要知道，在中国做金融借贷业务并不是一件容易的事情。按照《中华人民共和国民法典》以及《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》等有关法律法规的规定，放贷机构需要获得相关的金融许可证，例如网络小贷许可证、消费金融许可证或者是银行许可证等等。这些许可证不是可以随便得到的，后面伴随着严格的资本准入门槛、风险控制能力以及合法合规经营的要求。而专门为“黑户”提供贷款服务的平台中有很多都是在这一方面存在违规行为，有的甚至是无证经营。
监管部门尤其是银保监会和地方金融监管局对于非法放贷的行为是明令禁止的。它们的存在破坏了正常的金融市场秩序，并且侵犯了借款人的正当权益。以近几年来被查处的案件为例，“黑户”借款平台大都属于高利贷、套路贷或者非法集资等类型。这些平台常常利用借款人急于求得资金的心理，在其中设下许多圈套，例如“砍头息”、“虚假宣传”、“暴力催收”等等。一旦上当受骗之后就很难翻身了。
因此按照法律法规以及监管部门的要求，“黑户分期借款平台”大部分都属于违规甚至违法的行为，在里面进行操作存在很大的风险。
道德和伦理上的质疑
除了法律上的问题之外，还要从道德和伦理的角度来分析一下这个问题。这些平台存在的原因主要是因为它们准确地把握住了征信差又急需资金的人的心理特点，在信息不平等的情况下制造出一种“你是唯一的救星”的错觉，从而让借款人在不知不觉中掉入债务漩涡之中。
这是不道德的行为，在金融服务业中应当起到缓解问题的作用而不能造成新的问题。一个有良知的金融工作者在风险可以控制的情况下给需要的人提供合适的贷款，并不是为了获取最大的利润而不管借款人的还款能力或者利用借款人的情况为自己谋取利益。
更加令人痛心的是，有的平台为了催收竟然使用了非常恶劣的方法，比如暴力、侮辱、威胁等等违法的行为。这不是一个简单的道德问题，而是法律问题。健康的金融市场应该是在互相尊重、公平交易的前提下形成的。任何侵犯借款人的权利、破坏社会稳定的行为都不应该被容许存在，并且应当受到人们的谴责和排斥。
风险并不仅限于高额利息
谈到风险的话，人们的第一反应大概率会是高额利息。确实如此，这类平台的利率一般都比较高，有的甚至达到年化30%以上。这样的利率已经远远超出法律所保护的界限了。按照我国法律规定，在借款合同中如果双方约定的利率超过了合同签订当时一年期贷款市场报价利率四倍以上的部分，则该部分约定视为无效。也就是说即便你按时还本付息了，仍然可能会因利息过高而遭受损失。
但是高额利息并不是最让人担心的地方，真正令人不安的是水下的一些隐患，比如：
信息安全的风险包括但不限于以下几点：这些平台一般会要求用户提供很多个人资料，比如身份证号、手机号码、银行卡信息以及人脸认证数据等。如果个人信息泄露了的话，就会造成很严重的后果，轻则接到各种推销电话，重则会被不法分子用来实施诈骗或者从事其他违法犯罪行为。
合同中的陷阱带来的风险：平台上的借款合同一般都很复杂、很小，其中有很多对你不利的地方。例如，有些平台会在合同里加上“自动续期”、“高违约金”的内容，在你不小心的情况下就会陷入困境。
暴力催收的风险：之前已经说过一些平台催收的方式很不人道，他们会用打电话、发信息、用微信等方式不停地骚扰你，并且还会登门拜访，恐吓你的亲人和朋友。这样做的结果就是会破坏你的日常生活并且给你造成很大的精神负担。
第四种就是征信污点的风险了：尽管这些平台宣称自己不会查看用户的信用报告，但是如果你出现了逾期还款的情况，那么它们仍然可以通过各种途径把你的逾期信息上传到征信机构，或者是卖给其他的催收公司。因此，你的信用报告上将会出现不良记录，并且会对以后的贷款和信用卡申请造成不利影响。
第五种就是法律纠纷的风险：如果出现纠纷的话，你的权利很难得到保障。因为这些平台一般都设在国外或者是比较偏僻的地方，有的甚至是空壳公司，在出现问题之后很容易就会销声匿迹。要依靠法律手段来保护自己合法权益的时候会遇到很大的困难。
心理战就是针对你最敏感的地方进行攻击
这些平台是如何获得大量用户的呢？除了利用信息不对称之外，它还有很强的心理战术能力。因为信用记录差的人一般都比较敏感，在需要贷款的时候希望得到资金的帮助，但是又害怕被拒，所以心里总想着有个万一，“东边丢了西瓜，西边捡个芝麻。”
因此这样的平台就会迎合用户的需求打出“不用查征信、马上就能拿到贷款、不需要什么条件”的旗号来吸引用户。同时又会用各种手段制造出一个“非常正规、非常可靠”的假象让用户放松警惕，在用户提出申请之后他们会先给用户提供一笔小额借款以获取用户的信任之后再一步一步地诱使用户借贷更多资金。
心理上被控制的方式很隐秘但是效果很好，在人们不知情的情况下就会掉入其中，并且越陷越深，不但不能解决问题还会背上更大的债务。
知识图谱可以用来揭示出所谓的“黑户”平台的真实面貌
为了更清楚地认识这些平台，可以建立一个简单的知识图谱，在这个图谱里，“黑户分期借款平台”为中心节点，其周围有以下几个重要的属性：目标客户群（信用记录差的人），营销方式（不管有没有征信就可以马上拿到贷款），产品特性（利息高、期限短、金额少），运作机制（网上申请、网上审核、网上放贷），存在的问题（个人信息被盗用、暴力追债、合同漏洞、法律诉讼）。
有了这样的知识图谱之后，就可以更加清楚地了解到各个平台的工作原理以及存在的隐患了。它们的基本工作方式就是依靠信息上的优势以及借款人的心理缺陷来进行放贷，并且以较高的利息为代价去获得收益，但是所有的风险却都由借款人自己承担。所以它其实就是一个收割韭菜的过程，在长期下去的情况下是不能够继续进行下去的。
另外，“黑户分期借款平台”也可以和其他类型的借贷平台做比较，例如银行、有资质的消费金融公司以及正规的小额贷款公司等。通过对比可以知道，虽然正规平台的门槛可能会高一点，但是它们对于利率、期限、额度、风险控制和合法性等方面的监管要求更加严格，更能保障借款人的利益。
动态评分和风控原理：为什么可以向你借钱呢？
既然这样的平台专门从事“黑户”的业务，那么它是如何进行风险控制的呢？难道它不怕你会赖账吗？实际上，这些平台也并不是完全没有考虑过风险的问题，它们有自己的风控系统，只不过这个系统的运作方式与正规金融机构有所不同。
很多黑户平台用的是动态评分风控模型，该模型会从多方面来评判你的情况，比如但不限于以下几点：
基本信息：例如你所处的年龄段、受教育程度、工作性质和年收入等等。
行为信息：例如你用手机的方式、消费的习惯以及和谁交往等等。
3、设备情况：例如你所使用的手机型号、操作系统的类型以及当前所处的网络状况等等。
历史信用：尽管它们宣称自己是“无征信”的，但是仍然有一些平台会利用一些非正式的方式去获取你的人品状况。
根据上述信息，平台会给用户打分，并且该评分会随用户的行动进行实时更新。例如，如果用户能按期还款，则评分会提高；反之则降低。
该动态评分模型虽然比传统的征信系统要灵活一些，但是也存在着许多问题。第一，大部分的数据都是从不正规的地方获得的，所以它的准确性和法律效力都不高。第二，该模型很容易受到“刷分”或者是“黑产”的影响。第三，在考虑短期还款能力的同时没有考虑到长期的还款意愿以及还款能力的问题。
因此即使平台给你通过了审核，也不能保证你可以安安心心地使用这笔钱。还是要看你自己实际情况来判断自己是否有能力按时还款，并且不能因为有平台担保就随意借贷。
操作方法：怎样才能防止自己落入圈套呢？
说了这么多之后，那么怎样做才可以防止自己掉进“黑户分期”的陷阱里呢？以下给出一些具体的实施方案：
树立正确的借贷观：借钱之后一定要归还，这是合乎常理的行为。不能心存侥幸、想用拆东墙的钱去填补西边的窟窿，也不能想着借新的钱来偿还旧债。在确定好自己所需要的金额以及能够承受的最大还款额度之后再考虑是否要借贷，并且要按照实际情况来进行借贷。
2、选择合法合规的金融机构：如果一定要借的话，最好去银行、有资质的消费金融公司或者正规的小贷公司等正规机构申请。尽管这些机构的要求会比较高，但是它们在利率、期限、额度、风险控制以及合法性方面都有比较高的标准，可以更好的保障你的利益。
3、认真地去读合同的内容：不管从哪个平台借钱，都必须认真地看清楚合同里的各项规定，尤其是有关利息、费用、违约金、还款方法以及逾期之后如何处理等等这些内容。如果遇到不明白的地方或者是不公平的规定的话，一定要及时提出质疑，并且在需要的时候也可以找专业人士来帮忙解决。
4、保护好个人的信息安全：不能随便把个人隐私如身份证号、电话号码、银行卡号以及人脸认证等信息告诉别人，在申请贷款的时候一定要核实好对方的身份证明，并且确认该机构是否具有合法资格。
5、合理地规划好自己的还款计划：借了钱之后要合理地规划好自己的还款计划，并且保证能够按时全额归还。如果真的出现了暂时性的经济问题的话，就要及时和平台进行交流，寻找解决的办法，不能逃避。
6、保存好相关的证据：在借贷以及还贷的过程中要保存好相关证据，如借款协议、还款凭证、聊天记录等，在出现争议的时候可以起到很大的作用。
7、寻求法律帮助：一旦被卷入到“黑户分期”骗局中去也不要惊慌，要立即采取行动来保护自己。可以找当地的消费者协会、银保监会、地方金融监管局等部门进行投诉举报，也可以请律师帮助自己用法律武器来捍卫自己的权利。
对于“黑户分期”等借款平台来说，我们应当保持警觉的态度，并且不能被其表面现象所蒙蔽。天上不可能掉馅饼，“简单”的贷款方式后面往往存在着很大的风险。所以应该选择正规、合法的金融机构来进行借贷活动以保障自身的财产安全以及正当权益不受侵害。
重要提醒：
1. 不符合规定的广告语是指：凡是带有“不查征信”、“马上放款”、“无需担保”、“零利率”、“先付利息再还本金”的字眼的贷款信息都是违法的，要引起注意。
2. 防骗提醒：要对要求先交纳“手续费”、“保证金”、“解冻费”的各种借款平台保持警惕，因为这是常见的诈骗方式之一。另外，在没有弄清楚的情况下不要随便点击陌生网址或者扫描来历不明的二维码，以免造成个人隐私信息被盗取或者手机中毒。
3. 风险提示：高利贷、暴力催债、合同漏洞、个人信息泄露、法律诉讼等等是“黑户分期”的主要风险，在此情况下不但会遭受巨大的经济损失而且还会对个人信用造成损害，并且有可能触犯刑法。所以一定要避免使用这样的平台，要选择正规和合法的方式来获得资金。
