说到“黑户信用差无芝麻分怎么办贷款”的问题，真是让人感到很不舒服。我的一个朋友就是因为征信不好，在急需用钱的时候到处碰壁，急得像热锅上的蚂蚁一样。其实这里面涉及到的问题很多，并不是一句话就可以敷衍过去的。今天我们一起来好好分析一下这个问题到底是什么样的情况，如果真的遇到了这样的情况又该如何处理呢？
什么是“黑户”，什么是“信用差”的问题要搞清楚。在金融界，“黑户”一般指的是有严重的逾期还款、拖欠债务的行为，并且已经被银行或者法院列入了失信被执行人名单的人。“信用差”的范围更宽泛一些，除了征信记录为空白的情况之外（例如新毕业的年轻人没有太多的借贷经历），还有小额逾期但是还没有达到“黑户”标准的情况或者是负债率过高等等。“芝麻分”则是由蚂蚁金服根据用户在支付宝上的各种行为数据得出的一个信用评价分数，在很多地方都会用到它来作为参考依据，但是它的权威性不如官方征信系统的评分结果，而且其影响力和覆盖面也较小。
那么如果出现信用问题的时候，没有了芝麻分的话，为什么还会很难贷款呢？这就涉及到风控原理银行或者其他正规金融机构并不是慈善组织，放款的目的就是为了盈利并且要控制住风险。如果你的信用记录不好，那么说明你在过去的借款和还款的过程中存在一些问题，违约的可能性也就越大。所以银行会把你当作一个客户来对待，在把钱借给你的过程中也会非常慎重地考虑你的资质情况。没有芝麻分的情况下，在需要进行快速决策的时候缺少了一个很重要的风险评价维度，因此银行就会更加小心谨慎。这就如同医生看病一样，并非只看病人是否发热就可以确诊为无恙，还要测量体温、拍片检查等等才能做出诊断。
从法律和监管从这个角度看，在给客户放贷的时候要履行好“了解你的客户”以及“反洗钱”的职责，并且还要遵纪守法，《商业银行法》、《个人贷款管理暂行办法》等等都对此做出了相关规定，即银行要对借款人的还款能力和还款意愿进行审查，如果发现客户的信用情况存在问题的话，那么银行就拒绝了客户的贷款请求，这也是合法合理的，并非歧视行为。监管部门提倡金融机构不断创新以更好地服务于小微企业和个人消费者群体之中，但是前提是风险要能够得到有效的控制。对于存在较大风险隐患的人群不予提供信贷服务，则体现了金融机构履行社会职责、保障金融市场稳定的作用。
从道德的角度来谈一谈。信用可以看作是一种社会契约，是对他人的一种信任保证。如果能够履行自己的诺言，按时归还借款的话，那么人们就会更加信任你，在以后遇到困难的时候也会更容易得到别人的帮助。相反地，如果你总是不守信用的话，那么别人自然也不会再相信你了。贷款公司把钱借给你的前提是对你有某种程度的信任。但是你的信誉不好，则说明你在过去做出的承诺并没有得到很好的执行，在道义上处于比较不利的位置。尽管道德与法律不一样，并不能起到强制的作用，但是它仍然会对人们的看法产生影响，并且会影响到商业活动。一个连最基本的信用保证都不能坚持下去的人，在更为复杂的合作关系中也就很难让人信服了。
说到风险这是最重要的部分。对于贷款机构而言，最大的风险就是坏账。信用差、没有芝麻分的人群正是最容易产生坏账的风险群体之一。如果放款后无法收回，则不仅会遭受本金和利息上的损失，还会造成一系列连锁反应，影响到机构的资金流动性乃至生存问题。因此，在风险管理的角度来看，限制这类人群的贷款是机构保护自己的必要之举。而对于借款者本人而言，如果信用不好并且被强制发放高额利率的“套路贷”，那么就会陷入越来越深的债务危机之中，直至倾家荡产。这样的后果想想都觉得可怕。
有人会感到很委屈：因为这次我是真的急需用钱，并不是不愿意还款，而是之前我的征信上出现了一些小问题，所以希望可以得到一个机会。心理我能体会到你的感受，在急需资金的时候所经历的焦急以及遭到拒绝之后产生的沮丧情绪都是很痛苦的。但是金融公司并不是可以随便施舍的地方，它的决策过程十分慎重，后面还有复杂系统的支撑和大量的案例经验积累。一次紧急借款行为在全行风险暴露面前就相当于一枚定时炸弹。虽然不能说完全没有解决的办法，但是必须更加聪明合理地寻求出路。
但是信用不好、没有芝麻分的人是不是就不能再申请贷款了呢？也不是绝对的。关键是看你能不能够证明自己尽管以前信用不好，但是现在已经有还款能力、强烈的还款意愿并且正在努力改善自己的信用状况。因此我们要用到一些知识图谱从各个角度入手来获取里面的资料。
第一部分就是对自身的分析以及找出可以加分的地方：第一要弄清自己的信用报告出什么问题了，是因为逾期次数太多、金额过大或者被列入了失信名单之一？弄清楚了病因之后才好对症下药。第二要对自己的还款能力做一个评估，是否有稳定的就业和收入来源？月收入多少？除了工资之外还有哪些可以证明自己经济实力的东西存在吗？例如房产、汽车、大额存款、高收益理财产品等等，在申请贷款的时候会起到很大的作用。第三看是否能找到其他的能够代替芝麻分的信息来证明自己的信用状况。尽管没有芝麻分这样的东西，但是在一些平台上（比如微信支付分、其他需要实名认证并且有着良好历史记录的平台）有没有类似的一种评分系统呢？虽然这些一般不会被主流银行所采纳，但是有时候也可以作为补充资料使用。
第二点就是用一些不太常见的方法来获取信息，并且要睁大眼睛看清楚：正规的银行渠道虽然有较高的门槛，但是并不意味着完全没有机会，还可以试试其他的方法。动态评分比较灵活的一些机构，例如消费金融公司或者互联网小贷平台，在进行信用评估的时候也会用到征信数据，而且它的数据来源更加丰富，并且会考虑你的很多线上行为以及社交网络上的信息，因此它所使用的风控模型（即动态评分）与传统的征信系统之间存在一定的差异。要非常重视风险这些平台的利率一般都比较高，并且审核要求也比较严格，在这样的情况下市场上又出现了大量的非法“高利贷”和“套路贷”，因此在使用它们的时候一定要找有资质并且信誉好的公司，并且要认真地去读取合同里面的各项内容，尤其是关于利息、费用以及违约赔偿等方面的内容。对于那些宣称可以不用查征信、当天就可以出借、利率很低的服务也要提高警惕。
第三种方式是找人做保证或者用东西作抵押。如果有合适的担保人或者是可以做抵押品的东西的话（比如房子、车子），那么你申请贷款成功的几率就会大很多。因为有了担保人或者抵押物的存在，就给自己的还款提供了一定程度上的保护，并且也降低了银行的风险。但是找担保人还是要谨慎一些的，否则会影响到担保人的信誉问题。而用抵押的方式获得贷款的话，虽然可以获得更大的资金量，但是手续比较繁琐，并且一旦不能按时还款的话，抵押物就会被拍卖掉。
从小事做起，一点一滴地去改善：如果没有足够的资金去申请大额贷款的话，那么就可以尝试着去申请一些门槛比较低的小额信贷产品，比如说银行发行的信用卡或者是小额消费贷款等等，在使用这些产品的时候一定要注意按时全额还款用良好的近期还款记录去慢慢修复自己的信用报告，这需要一定的时间和努力，但是效果很好。另外如果存在一些老账没有结清的话，要尽快把它们还上，并且跟相关的金融机构联系一下，看看能不能拿到一份结清证明或者是把逾期记录改成已经还清的状态。尽管这些老账仍然会存在于信用报告中，但是及时偿还债务才是改善信用状况的第一步。
第五点就是要有耐心并且一直保持好的行为习惯：由于是征信“白户”，所以很难获得贷款的话，最好的方法就是等待一段时间。在生活中要养成好的金融习惯，比如办一张信用卡并且好好利用它，在小贷公司借款并且及时归还，在水电气煤费用上按时支付，在电话号码和地址不变的情况下等等。经过一段时间之后，你的信用记录就会变得越来越丰富，信用分数也会随之提高。这是一个需要耐心和自律的过程。
案例分享：有一个年轻人刚刚毕业，没有信用记录，在创业的时候急需一笔资金。但是他在多家银行申请贷款都被拒绝了。于是他就没有放弃，而是先办理了一张信用卡，并且坚持用了半年的时间来养成良好的用卡习惯，并且每个月都能按时全额还款。另外他还找了一个可以作为自己的担保人的亲戚。凭借自己良好的信用卡使用记录以及担保人的支持，他又去申请了一笔创业贷款，并且获得了批准。这个事例告诉我们即使一开始条件不好，只要积极努力并且有耐心等待的话，机会也是有可能出现的。
常见问答：
问：有人认为可以通过“洗白”来改善自己的征信状况，这是真的吗？
答：千万不要相信！征信记录受到法律保护，任何单位和个人都不能随便更改。所谓的可以“洗白”征信的人和组织都是骗子，不但会损失钱财还会带来更大的法律风险。不良信用信息在还清债务之后会被保存五年，在五年的期限过后就会自动消失，并且没有其他合法的方式去解决这个问题。
问：没有固定的工作和稳定的收入来源的情况下，是否能申请到贷款呢？
答：如果没有稳定的就业以及收入证明的话，那么银行就很难给你发放贷款了。小额存款可以起到一定的补充作用来证明你的还款能力，但是单独依靠它来获得贷款的可能性很小。除非你拥有其他的优质资产做抵押或者是找到了一个非常有实力的保证人。
问：虽然我的芝麻信用分数很好，但是银行仍然拒绝了我的贷款申请的原因是什么？
答：芝麻分只是一方面因素，在银行决定是否放贷的时候还会考虑到你的央行征信记录、收入证明、资产状况以及负债程度等其他很多方面的内容。如果征信上有不良记录或者是缺少收入或资产证明的话，即便芝麻分很高，银行也可能会觉得风险太大而拒绝给你发放贷款。
所以“黑户信用差、没有芝麻分怎么办？”的问题虽然很棘手，但是并不是完全没有解决的办法。重点是要承认自己有无信誉的问题要了解金融机的风险控制原理，在合法合规的前提下选择合适的渠道并且积极地去改善自己的信用状况以及还款能力证明。千万不要在病情严重的时候盲目求医问药而掉入非法放贷者的圈套中去。这是一条漫长而又艰辛的道路，需要我们用智慧、毅力和实际行动来走完它。要知道良好的信用就像一笔巨大的财富一样珍贵，一旦被破坏就很难再恢复过来。所以一定要好好珍惜自己的信用记录吧！
重要提醒：
凡是打着“不用查征信、马上批大额、零利率或者没有利息”的旗号来招揽生意的贷款广告基本上就是一种骗局或者是虚假宣传，一定要避开。真正的贷款是有条件并且有成本的。
2、对于所有的需要提前缴纳“保证金”、“手续费”、“解冻费”的贷款都要提高警惕，因为这些都是诈骗行为，在没有放款之前是不会收取任何费用的。
3. 在贷款之前要确定对方是不是正规的金融机构，可以去国家金融监督管理总局官网进行核实。注意保护自己的个人信息，不要随便把身份证号、银行卡密码以及验证码这些重要的信息告诉别人。
高利贷和套路贷的危害很大，除了会给你带来巨大的经济负担之外，还会引起暴力追债的行为以及犯罪活动的发生。如果你已经陷入了其中，请立刻停止还款并保留好相关证据后报警求助。
