提到征信有逾期的情况，在网上看到一些依靠芝麻分就可以申请到贷款的广告，真是让人又生气又无奈。由于存在逾期记录的人很难获得银行或者正规金融机构的服务，所以那些号称“不用看征信报告只看芝麻信用分”的小贷公司就成了他们的救命稻草。但是大家是否知道这些公司的真正情况呢？今天我们从法律、监管、道德、风险、心理、知识图谱、动态评分、风控原理以及实际操作方案等多方面入手，为大家详细解读一下。
从法律的角度看，逾期之后会产生什么样的后果你知道吗？
征信逾期并不是一件小事情，在我国《征信业管理条例》中规定了不良信息保存期限是五年，也就是说如果你有过期未还的账单的话，在接下来的五年内所有的正规金融机构都可以查看到你的信用情况。一些打着“不用看征信”的旗号的企业实际上也是在玩文字游戏，虽然它们没有直接去查你的征信报告，但是会用其他的手段来判断你的信用风险，比如说查你的电话号码、社交网络上的资料以及消费记录等等。如果有一天你在这样的平台上借贷并且再次出现逾期的情况的话，那么这些信息就会被上传到更大的数据库里，并且会影响到你以后的贷款申请。
监管部门：为什么会有这样的平台可以存在呢？
我国对于金融行业的监管力度越来越大，在2017年之后银保监会（现在的国家金融监督管理总局）就不断重申要打击非法放贷和高利贷的行为。一些打着“只看芝麻分”的旗号进行放贷的平台其实并没有拿到相关的金融许可证，属于非法经营。但是为什么还能够继续生存下去呢？一方面是因为这些平台大多注册在国外或者监管环境比较宽松的地方，使得监管部门难以对其进行有效的监督；另一方面则是由于它们常常使用“套路贷”的方式来获取利益，例如设置很高的“砍头息”，或者是在借款者逾期后通过利息滚动的方式来增加债务负担等等手段使借款人不知不觉地掉入债务陷阱中去。到了2021年的时候，最高人民法院已经明令禁止民间借贷利率超过一定限度的情况下仍然有部分平台不为所动，并且还在利用信息不对称的优势让消费者处于不利的地位。
从道德的角度看，诚实守信是立身的根本
中国人都讲求诚信，在征信逾期的情况下就相当于信用出现了问题。这些平台自称“不管征信”，其实就是怂恿有信用问题的人来借钱，这是不负责任的行为。而且有的平台会利用借款人的急切心情设置很多陷阱，比如要借用人提供身份证、银行卡甚至是人脸认证的信息，如果这些信息泄露出去的话后果不堪设想。去年就有新闻报道过一个借款人因为在一个小贷平台上借贷而使自己的个人信息被盗用的情况发生，在此之后他就遭受了骚扰电话和诈骗分子冒用自己身份信息贷款的风险。
从风险的角度看，你是否清楚这些平台的操作方式呢？
以小明为例，由于他的征信上有逾期记录，在一个号称只看芝麻分的平台上申请了五千元贷款，实际到账金额为三千元，并且还有两千块钱作为“手续费”被扣除。合同上写着月利率为百分之一点五，虽然不贵，但是按照一年三百六十天计算的话年利率就达到了十八点七五%，远远超过了法律规定可以接受的最大年利率。而且一旦出现逾期的情况，该平台就会开始进行所谓的“利滚利”，每天都会发送催收短信给小明，并且还会威胁要起诉他。这时的小明才意识到自己已经掉入了一个陷阱之中。类似的案例在现实生活中并不少见。因此我们要睁大眼睛，不能被那些表面上看起来很便宜的服务所蒙蔽。
从心理的角度看，你为什么会受到这样的广告的影响呢？
我们不得不承认，在生活中总会有急需要用钱的时候，而此时如果征信出现了逾期的情况，又无法通过正常的途径解决的话，“不查征信”的广告就会趁机钻空子。根据心理学中的“稀缺效应”，也就是当你缺少某样东西时，就会更容易受到有关该物品的信息的影响。“秒到账”、“低利率”等等宣传语也会使你觉得这次可以借到钱了。但是你是否想过，为什么这些平台会冒着巨大的风险放款给你呢？其实很简单，因为它们清楚地知道你会违约，并且在之后的各种方式下获取更多的利益。
知识图谱：芝麻信用分可以代替征信系统吗？
我们再来说一说芝麻分。芝麻信用分是由蚂蚁金服推出的一个人的信用评价系统，它是根据用户在支付宝中的行为数据来进行计算得出的结果。虽然它看上去很全面，但是和征信报告相比就显得有些不足了。征信报告是由中国人民银行征信中心出具的一份文件，里面包含了个人所有的贷款信息、信用卡使用情况以及一些其他的个人信息，在金融行业里起着很重要的作用。而芝麻分主要是为了给用户提供一个更加方便快捷的服务，在没有担保的情况下可以进行租赁或者住宿等活动。因此这些平台声称自己只看芝麻分其实是混淆视听的行为，并且会让人放松警惕。
动态评分是怎么样来评定用户的呢？
认为这些平台只看芝麻信用分的人其实是错误的，他们会从各种途径收集到有关你的信息，并用自己开发出来的算法来给用户打分。这个分数会随着用户的每一笔借贷和还款的情况而变化，在你出现逾期的时候就会降低，下一次申请贷款时可能就会被拒绝或者额度变小。因此即便是一次成功的贷款也并不能放松警惕。
风控原理是什么样的？他们为什么会敢于发放贷款呢？
各个平台的风险控制原理非常简单：因为征信上有逾期记录的人违约的概率本身就比较高，所以它们就会用很高的利率和各种各样的费用去弥补这个风险，并且还会利用信息不对称的优势，在没有明示的情况下告诉你真实的利率以及还款的方式等等，使你在不知情的情况下承担起更大的成本。更为可怕的是，“多头借贷”使得你在多个平台上借到钱之后又陷入了一个个困境之中。
实际操作方案：如果一定要借的话该怎么办呢？
如果因为征信出现了逾期的情况而急需借款的话怎么办呢？第一种方法是尽量找一些正规的小额贷款公司进行借贷，在这些公司里查询征信的时候比较正规一些。第二种方式就是用信用卡分期付款或者向朋友借钱来解决一下短期的资金问题。最要紧的就是要有一个好的还款习惯，并且要慢慢地改善自己的信用状况。要知道征信逾期并不是世界末日，只要自己愿意去改正错误，总有一天会被金融机构所信任。
案例问答：
问：我用芝麻信用分去借了款，但是利率特别高，应该怎么办呢？
答：第一种方法是保存好合同、短信等相关证据，并且向当地金融监管机构进行投诉；第二种方式就是按时还款，不要出现逾期的情况；第三种情况就是如果已经出现了逾期现象的话，那么就可以跟平台方面进行沟通协商了，看看能不能减免一些利息。
问：征信逾期会对我的贷款申请产生影响吗？
答：有影响的。征信逾期在你的信用报告里会有记载，并且一般会被保存五年，在这五年的期间内，所有的正规金融机构都可以查询到你逾期的信息，从而对你以后的贷款申请造成不利的影响。
问：有人告诉我可以利用“征信修复”的方式来去掉逾期记录，这是真的吗？
答：征信报告中逾期记录是根据个人还款情况来判断的，并没有哪个单位能够帮助你去“修复”或者“删除”。只要按时还清贷款，在五年之后就会自动消失掉逾期记录。
重要提醒：
1、“不查征信”之类的宣传不能相信，因为这样的网站一般都有很高的利息和各种各样的陷阱。
2. 保护好自己的个人信息，不能随便把身份证号、银行卡号以及面部识别等敏感信息泄露出去，否则会被坏人用来做坏事。
如果发现了借款平台有违法或者违规的行为的话，要及时地去向金融监管机构进行举报来保护自己正当的权利和利益。
