最近总有人问我网上的“黑户、黑户有逾期百分百不拒的小额贷款”这样的宣传语是不是真的有效果？其实我内心深处对此是持怀疑态度的。今天我们一起来看看这些广告后面有什么猫腻，普通老百姓又该如何应对呢？
从法律的角度看，该广告存在违法行为
首先要清楚的是我国对于贷款业务有着非常严格的法律规定，《商业银行法》以及《贷款通则》都规定了，在发放贷款之前必须要做信用评估，并且不能够随意发放贷款。“黑户”、“逾期”这样的词语本身就带有对个人信用的负面评价的意思。而且很多这样的广告都是采用了一种叫做“预先免责”的欺诈手法来吸引消费者——也就是说他们会先告诉消费者可以轻松通过审批，然后收取一定的费用或者押金之后再找出各种借口不给贷款。
去年上海市的一家法院就曾审理过一个典型的案件：张先生看到一则“零门槛贷款”的广告之后，按照上面的要求向对方转了三万块钱作为“保证金”，但是对方收到这笔钱之后就把张先生给拉黑了。最后法院判定该广告发布的公司涉嫌犯有诈骗罪。因此凡是需要你先付款的，基本上都可以确定是不靠谱的东西了。
从监管的角度看，金融风险不能掉以轻心
银保监会在去年就发布了《关于规范现金贷业务的通知》，其中明确规定不能发放没有具体用途的贷款，“黑户贷”的经营者一般都披着小额贷款公司的外衣，但是它的实际使用情况很难查证。而且它还存在“砍头息”的行为，也就是借款人借款一万块钱只能拿到八千块左右，这样的做法已经触犯了法律。
北京一家金融科技公司的负责人表示，该公司的数据显示出这样的情况：点击率可以达到百分之四十以上，但是真正能够拿到贷款的人却只有五分之一左右。更为可笑的是，这些平台所使用的资金大部分都是灰色地带的资金，在一些正规金融机构那里借来之后又以高额利息的形式发放出去，形成了一个恶性循环。
道德难题：是谁制造了焦虑
有一个年轻人叫做小林，由于网贷逾期而被很多平台列入了黑名单，找工作的难度很大，在没有办法的情况下看到了“黑户也可以贷款”的广告。这时候的人们还会保持理智吗？
但是仔细想想，这些广告其实是利用了人们羞耻心以及绝望的情绪来进行推销的。“黑户”这样的负面标签成了它的卖点之一，而它所做的一切都是为了制造焦虑。而且一些平台还强迫用户接受可以公开个人信息的协议，使得个人资料被反复泄露。
风险分析：比想象中的要严重
人们通常认为小贷公司的贷款额度较小、风险可以控制住，但是实际上：
利用滚雪球效应年利率高达300%以上的情况也时有发生，如果借款1000元的话，在三个月之后需要归还本金加利息一共是1800元。
2. 隐性费用手续费、管理费和服务费三者之和有可能大于借款本金。
3. 人身风险曾经出现过因为借款人无法还款而被采取了强制措施的情况，在某地。
另外一些平台还会让借款人的手机开启通讯录、位置等功能，并且在催收的时候可以做到对借款人的朋友和家人进行骚扰。
心理上的误区是什么原因导致了明知是陷阱还去跳
心理学中的“认知失调”理论可以用来说明人们明明知道有危险却仍然愿意相信的原因，在急需资金的时候，人脑首先考虑的是要得到这笔钱的需求，并且降低了对于风险信号的警觉性。
曾经采访过的资深心理咨询师讲了一个故事：一个女人为了让自己的父亲看病，在知道“黑户贷款”的风险之后仍然选择听从医生的话立刻做手术，因为当时的压力太大以至于失去了理智。这就是那些广告创作者所擅长利用的心理学原理。
知识图谱：正规贷款的工作原理
把正规贷款的过程分解开来比较一下两者之间的区别：
1. 征信查询正规的机构是需要查询人民银行征信系统的，并不是说可以忽略掉这个步骤，“不查征信”的说法就是骗人的。
2. 面签流程一般情况下要由本人亲自到场并签字盖章。有的是套路贷，有的是非法放贷。
3. 资金监管正规的贷款资金是直接存入借款人的银行账户中，并不会被第三方平台所截留。
4. 贷后管理每个月都会接到官方催收的通知，并不是被群发短信或者打电话给朋友。
风控原理：为什么“黑户”不能贷款
银行的风险控制系统非常简单，即借款人的未来收入能够偿还当前债务的概率是多少？如果有逾期记录的话，则该概率就变小了，因此银行就会提高利率或者拒贷。一些声称自己不查征信的机构其实是通过其他的手段来控制风险的：
1. 超高利率用高利贷的方式来掩盖坏账的风险
2. 连带责任需要提供亲朋好友的信息做为担保
3. 资产抵押偷偷地拍下照片来保存你所拥有的房子和车子的信息
其实质就是把借款人的社会关系当作担保物来使用。
如果被列为“黑户”，该怎么办？
如果是因为一些特殊情况导致了逾期的情况出现的话，并不是马上就可以去相信那些广告了，在这里给大家提供几个比较正规的方式可以尝试一下：
1. 协商还款联系原来的债权人把事情说清楚争取少收一些利息
2. 异议申诉如果是因为信息有误而产生的逾期的话，就可以去征信中心申请异议
3. 补充材料用“非恶意逾期证明”的方式来向银行说明自己的情况
4. 信用修复维持了24个月的良好信用记录之后就可以慢慢改善自己的信用分数了
记得信用修复需要花费一定的时间，但是要比掉入陷阱好很多。
问答环节
问：“黑户贷”的平台是否能真正发放贷款呢？
答：极少有放贷行为，但是贷款额度一般为几百元，并且附加很多苛刻的要求。一位业内人士表示，该公司对二十多家这样的平台进行了测试，只有一家可以放贷，而且贷款金额不超过五百元，年利率高达一千以上。
问：已经掉入了套路贷陷阱该怎么办呢？
答：马上停止还款，并且要保存所有的聊天记录和转账凭证，在当地的金融监管机构或者公安局进行举报，因为这并不是你自己的过错，而是该平台违反了相关规定。
问：有合法的“黑户”贷款途径吗？
答：从严格的定义上讲是没有的，但是有的银行会推出一些针对某些群体的小企业主的“信用修复贷款”，但是这些贷款一般都有一定的要求，并且利率也不会很低。
最后要说的是，金融就是一种信用关系，在规避了信用评价之后所走的道路往往会陷入更深的困境之中。所以我们要知道金钱虽然重要但是没有信用更重要，因此我们要理智对待各种诱惑，并且以此来保护自己。
重要提示：凡是说可以不用查征信或者黑户也可以贷款的都是违法广告，请大家立刻举报；遇到要先付款再放款的贷款公司百分之百是诈骗；正规贷款的钱会直接打到借款人的银行卡里，并不会经过不明的第三方平台流转；保护好自己的个人信息，不要让那些过分要求授权的应用软件来获取你的信息；如果遭遇到了暴力催收的话，请及时拨打12363金融消费者投诉举报电话寻求帮助。
