说到征信，在当今社会里没有一个人不会遇到过“黑”、“不好”、“烂”的事情吧？特别是正规的网贷平台，门槛越来越高，稍有不慎就会被查到征信记录上，让人感到十分不安。但是征信不好了之后，是不是真的就没有人愿意借给钱了呢？今天我们一起来探讨一下这个问题，并且从法律、监管、道德、风险、心理、知识图谱、动态评分、风控原理以及具体的实施办法等多方面进行详细的说明和解释。
什么是征信？
征信并不是一件很神秘的事情，在《征信业管理条例》中对征信做了如下定义：征信是依照法律规定搜集、整理、保存和分析个人或企业信用信息，并向外界提供信用报告、信用评价以及信用评分等活动所构成的一种经济活动。也就是说你的借款历史、还款状况、信用卡消费习惯等等都会被纳入其中，从而形成一份个人信用报告。
而网贷平台特别是正规的网贷平台都要接入到央行征信系统中去，也就是说如果你曾经在该平台上借款的话，那么你的相关信息就会被上传至央行，并且会出现在你的个人信用报告里。因此不能指望通过正规渠道贷款可以避开征信记录的问题了，这是不可能实现的。
二、道德和风险：为什么征信不好就会被拒绝呢？
有人会质疑道：征信不好就是说我以前欠了钱没有及时归还吧？这也算个事儿吗？从道德的角度来看，按时还款是最起码的信用行为，在整个社会信用体系中起着至关重要的作用。如果连借的钱都还不上的话，那么别人又怎么还会愿意把钱借给自己呢？
从风险的角度来看，征信不好就意味着你的还款能力和还款意愿都存在疑问。而网贷平台作为一家商业公司，它的第一项工作就是去防范风险，在给一个征信不良的人放款的时候，违约的概率就会变得很大。因此为了自身的利益着想，平台才会提高标准、拒绝对方不符合条件的人。
比如老王的信用状况不佳，是因为他在之前的信用卡使用过程中出现了多次逾期的情况。现在他想要通过一个正规的网络借贷平台来借一些钱以解决燃眉之急，但是却被拒绝了。为什么会这样呢？因为该平台查看了老王的征信报告，并且发现了其中有关于逾期的部分，在判断出老王存在较高的违约风险之后便拒绝了他的借款请求。
第三部分是心理学和知识图谱的内容，征信不好的话该怎么办呢？
征信不好的话，心里肯定不舒服。很多人都会有焦虑、自卑的感觉，甚至认为自己的人生没有希望了。其实不需要这么想。征信不好，并不是说你就什么都没有。它是对你过去的行为的一种反映，并不能代表你的将来。
那么如果征信不好又该怎么办呢？首先要弄清楚自己的征信报告中存在什么问题，是因为逾期、负债过多或者是被人冒用了你的身份信息等原因造成的。找到了原因之后再针对性地去解决它。
另外，征信也是可以修复的，在你按时还清欠款并且继续保持良好的信用习惯的情况下，之前的不良记录会慢慢被新的好记录所替代。一般情况下，逾期记录在征信报告中会保存五年的时间之后就会自动消失。
第四部分 动态评分和风控原理是什么样的？哪些平台的门槛比较低呢？
说到正规的网贷平台中哪一个门槛较低，这是一个不断变化的过程。因为各个平台对于评分模型以及风控原理的要求不同，有的平台会更加重视借款人的收入状况，而另一些平台又会把债务水平作为主要考量因素之一。
一般的小额、短期网络贷款平台的门槛较低，主要是由于这类平台的风险控制主要依靠频繁的借贷与还款来实现，并不依赖于单一的大额贷款。因此即使你的信用记录不好，只要能够提供其他的证明文件，例如稳定的收入证明或者良好的资产证明等等，也是可以被接受的。
另外一些平台也会用到“白名单”的方式来对待有固定工作和稳定的收入的人群，即便他们的信用报告中存在一些小问题也有可能被纳入其中，并且可以享受到较低的要求。
第五部分 实操方案：怎样才能增加借款成功的几率呢？
如果个人信用记录不良且急需资金周转的话，可以采取以下几种方式来解决：
1. 提供更多的证明文件除征信报告外，还可以提供其他的证明文件来说明自己的还款能力，例如工资单、房产证、车产证等等。
2. 选择合适的平台有的平台虽然合法合规，但是进入门槛比较高，可以试一试几个不同的平台，看哪个更符合自己的需求。
3. 寻求担保或抵押如果有人愿意为你做担保或者是用你的财产作为抵押的话，那么借钱成功的几率就会大很多。
4. 降低借款金额如果只是为了临时周转的话，那么就可以去申请一些小额度的贷款了，在这个过程中平台的风险较小、通过的可能性也比较大。
5. 等待时机实在不行的话可以先等等，等自己的征信情况好一点之后再去申请贷款。
六、问答时间到了，对于一些常见的问题进行了解答
问征信不好就会无法借钱吗？
答并不是所有的正规平台都有很高的门槛，也有一些不正规的方式可以去尝试一下，比如说向朋友借钱或者是找小额贷款公司等等。但是这样的方式风险更大一些，在做出决定之前要慎重考虑。
问征信报告在哪里可以看到呢？
答可以到中国人民银行征信中心网站、手机应用程序或者各分行进行查询，每年有两个免费查询的机会，超出之后就需要付费了。
问征信记录要多长时间才能被删除呢？
答一般情况下，逾期信息会保存在信用报告中五年之后就会被删除掉，但是有一些比较严重的问题，例如被列入失信被执行人名单，则可能会长期存在。
七、小张借款的事例分析
由于小张之前有信用卡逾期还款的情况，所以他的征信状况不是很好。最近家里发生了些事情需要资金周转，他就试着向几个正规的网络贷款平台申请贷款，但是都被拒绝了。之后，在朋友的帮助下联系到一家小贷公司，并且支付了较高的利率才拿到贷款。但是小张也开始重视起自己的信用记录来，并且积极地去改善它。
该事例说明了征信不良会给人贷款造成很大的困难，但是并不等于完全没有解决的办法。主要还是要找出自己合适的办法来处理，并且要从中吸取经验教训，防止再犯同样的错误。
八、总结与提醒
征信不好会使得借钱变得更加困难，但是如果我们懂得征信的工作原理，并且掌握了相应的操作方法的话，那么仍然可以找到适合自己使用的借贷途径。要知道征信是可以被修复的，重要的是要维持良好的信用记录，在一段时间之后所有的状况都会得到改善。
重要提醒：
1. 注意不符合规定的广告用语带有“不用查征信、马上就能批下来、没有利息”的字样，并且号称可以做到的就是一种骗局，在此提醒大家不要轻信这些说法。
2. 防骗提醒在借出资金的时候要到正规的平台上进行操作，并且不能听信陌生人的话去交纳所谓的“服务费”或者“押金”。
3. 风险提示借债是有风险的，特别是征信不好者更应该慎重考虑。一旦借贷了就要及时归还，以免造成更大的信用危机。
