各位观众朋友们好，今天我们讨论一个很多人都很在意的问题，即征信不好的人或者说是征信黑名单上的人员，在申请小贷的时候是否有办法能够顺利通过审核呢？虽然这个问题比较敏感，但是也反映了部分人的实际困难。接下来我们就从专业的角度来看待它，并且从各个角度去剖析一下其中的门道和陷阱。
首先我们要弄清楚什么是征信？简单来说，就是对一个人或者企业的过去在信贷方面所表现出来的信用状况的一种记载。如果能够及时还款的话就属于良好的信用记录；而一旦出现逾期或者是拖欠的情况，则会形成不良的信用记录，在轻一点的情况下会导致征信不好，在严重的程度上就会被列入征信黑名单。这样的信息并不是随意编造出来的，而是由中国人民银行授权给征信中心来进行搜集、整理以及保存，并且涵盖了所有的信贷活动中的个人和企业。
那么征信不好或者征信烂会对申请小贷造成多大的影响呢？这就需要根据实际情况来判断了。如果是偶尔一次或者几次逾期的情况，比如说由于疏忽而忘记还款日或者是资金一时周转不开造成的，并且数额不大的话，在得到及时纠正之后的影响就会比较小一些。银行或者其他正规持牌金融机构在审核的时候会考虑你整个的信用状况、收入水平以及负债情况等因素。但是如果你长期存在多次逾期、欠款数额巨大的问题，甚至是出现了“连三累六”的情形（即连续三个月以上逾期或者累计六次以上的逾期），那么基本上很难获得主流银行和大金融机构的支持了。至于征信黑名单的话，则几乎是不可能被允许进入正规信贷市场的状态了。
法律与监管层面在中国，信贷审批是有严格的法律法规来约束的。所有的放贷机构都要取得相关的金融许可证才能经营业务，不论是商业银行还是小贷公司。它们在发放贷款的时候要遵循《中华人民共和国个人信息保护法》、《中华人民共和国消费者权益保护法》以及中国人民银行、国家金融监督管理总局（前身为银保监会）所颁布的各项规章制度。尤其是对于个人信息的收集与使用有着极其细致的规定。如果有人宣称自己能够做到“不用看征信报告”或者“修复信用污点”，那么他就已经处在了法律边缘之上，并且很有可能触犯了法律。征信信息的产生和查询都有很详细的法律规定和程序，并非随便就可以更改的。
咱们再从风控原理金融机构放贷属于一种商业行为，目的是为了获取利润，在此过程中要尽量降低风险的同时获得利息收益。征信报告则是金融机构判断借款人的信用状况的重要依据之一，“征信不好”、“征信烂”等负面信息会向金融机构发出一个明确的信息：该借款人过去的还款能力和意愿存在问题，未来的违约概率很大。对于小贷公司而言，尽管其审核过程要比银行更加宽松一些，但是风控的原则是一样的。它们也会考虑风险的成本问题，如果认为某个申请者的风险过大，则即使贷款额度很小也不会批准，并且一旦发生大量的坏账就会给小贷公司的生存带来严重的威胁。
但是并不是完全没有希望了，在此之前我们要知道的一个概念是：动态评分和知识图谱随着金融科技的进步，一些小贷公司不再仅仅依靠传统的征信报告来进行风险判断，在此基础上还会运用大数据以及人工智能等手段建立更为复杂化的信用评价体系。该系统会对用户从多个角度的信息进行考量，包括但不限于用户的消费模式、社会网络状况、就业情况、财务状况以及其他在平台上所做过的交易记录等，并以此产生出一个不断变化且多层次的信用档案。因此即使你的传统征信记录不佳，在新的维度上表现优异的情况下——例如拥有稳定的就业与收入证明、良好的消费习惯并且未被列入失信人员名单——也有可能获得某家采用了上述风控方法的小贷公司的青睐。但是这并不意味着可以无视征信而只凭其他因素来做决定，“知识图谱”的作用就是对现有的征信结果加以补充或者矫正。
说到实操方案对于征信上存在一些问题但是又不是“黑户”的人而言，可以试试下面的方法，但是要注意效果不同的人会有不同的结果，并且一定要在合法合规的前提下进行：
1. 给予强有力的支持措施例如，用足值的抵押品来代替小额贷款一般不需要提供的条件，但是如果有更好的选择的话也可以考虑使用。另外还可以找一个信誉好并且有能力偿还债务的人作为保证人。这样可以大大减少平台的风险顾虑。
2. 详细的收入、财产证明一份明了、稳固并且能够负担起房贷利息的收入证明（比如工资流水或者经营流水），会很有说服力。银行存款、房产（即使是已经抵押过的）、汽车等等都可以提高你的信用等级。
3. 针对某个场景或者某一群体的小额贷款产品有的贷款产品是为某一类人群量身定做的，例如农户贷款、大学生创业贷款、某些行业的从业人员贷款等等，在申请的时候除了要查看个人信用状况之外还要考虑到其他的条件，比如国家政策的支持力度以及该行业的未来发展情况等。
4. 试着用一些针对“次级客户”的合法平台市场上有一些持牌的小额贷款公司或者网络小贷平台，它们的服务对象里有一部分是信用状况不是很好的人。但是要小心辨别，这类公司的利率一般都比较高，通过审核的可能性也不大。一定要找经过金融监管机构备案或者有执照的机构。
5. 积极改善自己的信用状况最好的办法就是尽快还清所有的逾期欠款，并且在未来一段时间内保持良好的信用状况。尽管征信系统不会轻易地把已经存在的不良记录给删掉（一般是五年左右的时间），但是如果你一直都有好的表现的话，那么你的整体信用分数就会慢慢变好，在以后的各种贷款申请上也会更加有利一些。所以千万不要轻信那些所谓的“花钱可以消除征信污点”的说法，因为这些都是骗人的。
从心理层面征信不好会使人产生焦虑、自卑甚至是绝望的情绪，很多人的心理很容易受到这样的影响而轻信一些虚无缥缈的说法，例如“征信差也可以百分之百放贷”。此时保持冷静和理智就很重要了。要知道不良信用记录只是过去的痕迹，并不能代表将来的情况，所以我们要有一定的风险意识，在急需用钱的时候也不能盲目地去接受各种各样的贷款服务。
案例分享小张由于创业失败导致信用卡以及一些网络借贷出现了逾期的情况，成为了典型的“征信不好”的人。他急需一笔资金周转，但是已经向多家银行申请贷款被拒绝了。于是他就去了一家专门为小微企业主提供服务的小额贷款公司那里求助。除了对之前的原因进行解释之外，他还提交了过去几个月里稳定的企业流水单据以及最新的工作证明等材料。在这家公司的审核之下，尽管他的征信存在问题，但是考虑到他良好的还款能力和态度之后仍然批准了他的贷款请求。该事例表明，在正规且专业的地方寻求帮助的时候，只要能够拿出足够的证据来证明自己的还款能力和意愿的话，并不是没有可能获得贷款的。
再来看一个问答：
问有的广告上写着“不用查征信、当天就可以放款”，是真的这样吗？
答该说法很可能是夸大事实或者欺诈行为，在银行等正规机构发放贷款之前一般都会对借款人的信用状况进行核查以判断其风险程度，而宣称自己不会查看征信记录的人大都是从事非法放贷活动（如高利贷、套路贷）或者是没有经过任何审核程序就直接提供现金贷款或者口头借贷服务的企业，它们提供的产品通常具有很高的利息并且存在很多不明之处，并且还可能存在违法的风险。
问怎样才能使自己的信用报告得到改善呢？
答征信记录的修复是一个漫长的过程，要依靠你以后的良好信用行为来实现。中国人民银行征信中心对于已经上传到系统中的征信数据进行修改或者删除是有一定限制条件的，并且个人也可以提出异议申诉的要求，但是前提必须是该条信息存在错误的情况下才可以进行操作。如果是一些真实存在的负面信息的话，则一般情况下需要等到五年之后才会被自动清除掉，在此期间内是没有办法用其他方式去消除这些不良记录的。所以凡是声称能够迅速改善个人征信状况的人都是不靠谱的。
最后，再强调一下风险对于征信较差的人而言，如果真的急需资金而又无法通过正规途径获取的话，可能会选择一些门槛低但是风险极大的非法途径来解决。这些途径通常会涉及高利贷、暴力催债、个人隐私泄露以及法律隐患等问题。一旦掉入其中就容易越陷越深，造成经济和人际关系上的双重损害。所以即便征信不好也应当提高警觉，在合法合规的前提下尽量避免使用非法手段筹措资金，并且可以考虑用合法的方式来进行债务重组或者调解以求解脱困境而不至于铤而走险。
总的来说，征信不好或者征信很差的情况下申请小贷公司贷款是非常困难的，但是并不是没有一点可能。关键是了解其中的法律、监管以及风险控制的道理，在合法合规的前提下理性地去改善自己的信用状况。同时要时刻注意不要触碰法律法规和道德规范的红线，防止落入非法金融诈骗之中。
重要提醒：
1. 注意不符合规定的广告用语凡是打着“不用查征信、马上审批通过、百分之百放款、消除不良记录、清洗征信”的旗号进行推销的广告，基本上都是虚假宣传或者设下的圈套，一定要小心为好。
2. 防骗提醒在办理贷款的过程中，如果有人让你先交纳“保证金”、“手续费”、“解冻费”或者其他类似名目的费用，并且要你把银行卡密码或者验证码透露出去的话，那么这就属于诈骗行为了！正规的贷款公司是不会在放贷之前向借款人收取任何费用并且也不会让借款人泄露自己的银行卡密码和验证码这样的个人信息的。
3. 风险提示如果征信不好而向非正规途径申请贷款的话，将会遇到高利贷、暴力催债、个人隐私泄露以及参与违法犯罪等一系列严重问题。所以一定要首先去有资质的金融机构办理业务，并且要认真查看合同内容，弄清楚实际利率和各种费用是多少。
4. 积极修复信用与其走后门，不如主动还清债务，并且要养成良好的还款习惯，在此基础上慢慢改善自己的信用状况。这是一条最直接有效的方法。
5. 寻求正规帮助陷入债务危机的时候不必惊慌，可以向当地的金融监管机构、消费者协会或者正规的债务咨询服务公司求助，获得专业的建议并找到合适的解决办法。
