征信差、征信不好、征信烂的人想要借到钱的话，就只能去一些号称不要求查看个人信用报告、可以马上审批并获得大额贷款的APP了。但是这样的说法其实存在很多问题，并不是那么容易就能实现的。因为征信不良的人，在传统的信贷渠道上会遇到很多障碍，所以他们会去寻找那些说自己不需要看征信记录就可以快速放款并且提供高额贷款的APP。但是这些APP背后的玄机要比人们想象中的要多得多。
从法律以及监管的角度来考虑的话，在中国个人征信系统是由中国人民银行征信中心负责管理的，所有的金融机构或者贷款机构都要按照《征信业管理条例》、《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》等相关的法律法规来进行操作。因此如果某个平台宣称可以不用看征信就可以借钱的话，那么它或者是违规操作，或者是违法经营。按照监管部门的要求，正规的贷款机构都应该接入到征信系统中去，并且会对借款人的信用情况进行评价。所以当遇到一个APP说自己可以不管征信情况就放款的时候，第一个问题应该先想清楚：它是如何规避了监管的呢？
从道德的角度看，给信用记录差的人群提供贷款的平台常常利用了借款人的绝望心理。它们知道这部分人很难通过正规途径获得资金，所以就用高额利息和各种收费来换取所谓的“紧急救助”。这样的做法既背离了金融服务业的本质目的，又加重了借款人的经济负担。例如有的平台会收取各种隐形费用，如服务费、管理费甚至是押金等，在总金额上远远超过贷款本身的价值。更为严重的是有些平台会诱使借款人签署不公平协议，在逾期之后便会遭遇暴力追债、个人隐私泄露等问题。
但是征信不好的人并不是没有借款途径，只是需要承担一定的风险而已。从风险的角度看，征信不好的人一般会有逾期还款、信用卡套现、贷款违约等不良记录，这说明借款人的还款能力和还款意愿存在问题。所以即使是某些平台愿意向你放款，它们也会采取一些手段来降低风险，例如提高利率、缩短还款期或者要求你提供其他的抵押物等等。这些都是为了增加成本以抵消你信用差所带来的影响。
从心理的角度看，征信不好者容易产生一种“破罐子破摔”的想法，即认为自己的信用已经很糟糕了，于是就去冒险借贷。这样的想法很容易受到一些不良机构的利用。他们往往会使用一些引诱性的语言来刺激你去贷款，比如说“最后一根稻草”、“马上解决资金困难”。其实每借一次款就会加重你的负债压力，每次逾期又会使你的信用状况变得更糟。因此，在遇到这样的诱惑的时候要保持清醒的头脑，并且要理智地做出判断。
从知识图谱的角度看，征信系统不是简单的好与坏的区别，而是对一个人的信用状况进行打分的一种方式。征信报告中包含着你所持有的信用卡消费情况、贷款偿还历史、查询次数以及个人负债等方面的信息。所有这些因素加在一起就形成了一个完整的信用档案。因此即使存在一些负面记录，并不等于你就不能获得贷款了。有的机构还会用到更加细致的风险控制模型来进行判断，比如考察你在过去几个月内的还款表现或者是有没有固定的收入来源等等。所以不必因为征信报告上有几项不足而彻底失去信心。
关于风控原理的问题，在正规的借贷平台上一般都会用到动态评分模型来对用户的信用情况进行评判。也就是说用户信用分不是固定不变的，在一定时期内如果用户按时还款的话，那么用户的信用分数就会提高；而如果用户一直逾期不还，则用户的信用分数就会降低。所以即使你现在征信情况不太好，但是只要能逐渐改善自己的还款状况的话，在将来仍然可以拿到更好的贷款机会。但是对于一些不正规的平台来说，他们所使用的则是静态评分法，即只看用户的过往信用历史，并不会考虑到当前用户的还款能力如何。这也是为什么这些平台敢给用户提供高利率贷款的原因所在——因为他们觉得用户违约的可能性很大。
对于有需求而又没有良好的信用记录的人来说，在实际操作上可以采取以下几种方式：第一种是向亲朋好友求助，尽管这样可能会涉及人情的问题，但是至少不会给自己的经济状况带来压力；第二种是在办理一些小额度、低利率的消费贷款时尝试一下，例如有的银行信用卡分期付款服务就存在这样的情况，并且相比于网络借贷而言它的利率更低；第三种就是利用一些正规渠道提供的专门为信用不佳的人群设计的产品来解决资金短缺的问题，比如有的平台就会推出所谓的“信用修复贷款”，也就是在放款的同时帮助用户改善自身的信用状况。不过需要注意的是这类产品的利率一般都比较高，所以在选择的时候一定要慎重考虑。
以小张为例，因为信用卡欠款未及时归还而产生了不良信用记录，在申请住房贷款的时候就被拒绝了。之后经由一位朋友介绍认识了一家宣称可以不用查征信的网络借贷公司，并且获得了五万元的贷款额度，但是年利率达到了36%左右。由于还款压力较大，所以很快就出现了逾期的情况，并且还要支付额外的罚息以及受到暴力催收。结果是不但没能解决问题，反而陷入更大的债务困境中去。该事例告诫人们，在选择借款途径的时候要谨慎行事。
在问答部分中回答一些常见的问题。第一问：为什么有的平台可以宣称自己不查征信呢？答：因为它们或者是非法经营的企业，或者是利用其他途径获得用户信息的企业，例如使用第三方数据公司的服务。不管怎样，都会面临巨大的法律风险。第二问：征信不好又想借到钱的人怎么办才能避免陷入恶性循环？答：尽量选择利率低的产品，并且要合理地安排好自己的还款计划，不要过度负债。第三问：怎样才能逐渐改善自己的信用状况呢？答：按时还清所有的贷款，在没有必要的时候不要借钱消费，在每个月都要查看自己的信用报告以发现和修正错误的信息。
另外再谈一下动态评分以及风控原理在实际运用中所起的作用，在一些比较先进的借贷平台上，会利用大数据来进行实时的风险评估，即根据借款人近期的消费习惯、社会交往情况以及工作变化等因素进行判断。而传统的征信报告中是没有这些数据的。所以即便你的征信记录不佳，但是只要你最近的行为表现出了积极的还款态度的话，这样的平台依然有可能向你发放贷款。但是要提醒大家的是，并不是所有的动态评分模型都适合用来评判借款人的情况，只有那些合法合规经营的机构才会使用它来进行风险控制。而对于不法分子来说，则可能会用类似的话语来引诱用户上钩，并没有真正地实施动态评分。
在实际操作的时候，如果你真的要借钱但是又征信不好，那么你可以从以下三个方面着手：第一，了解一下自己的征信报告是什么样的，并且弄清楚造成自己信用不好的原因；第二，在正规的地方申请小额贷款或者消费金融公司的产品看能不能借到钱；第三，如果仍然不能得到传统的贷款的话，就可以去一些正规的专门为信用差的人群提供服务的借贷平台上面去试试运气了，但是一定要认真地读取合同里面的各项条款尤其是利率以及各种费用的部分。
按照法律法规以及监管部门的要求，“不看征信”的借贷平台其实就是在违法边沿上试探着走。根据《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》的规定，网贷平台应当对借款人的资格进行审查，并且不得无限制地发放贷款。所以如果遇到一个平台在申请借款时不考虑你的信用情况的话，那么这个平台很可能是非法经营的。此时除了要防范借款带来的风险之外，还要注意个人隐私泄露的问题，在整个借款的过程中该平台会收集到很多有关你的个人信息，比如身份证号、银行账户信息、电话号码等等，一旦这些信息被不法分子利用将会造成严重的后果。
从道德以及风险的角度看，征信不好者在挑选借贷途径的时候要更加慎重一些。由于你目前的信用情况已经很糟糕了，如果再出现逾期的话就会给自己的生活带来更大的危害。例如一些不法分子会用暴力手段来进行催债，这对身心健康都会产生负面影响，并且还会波及到你的亲人朋友身上。所以，在决定借贷之前最好还是找上正规、合法的机构吧，虽然它们的要求比较高但是起码能保护好自己权益不受侵害。
那么问题又回到了最初的那个问题上：征信黑、征信差、征信烂的人可以借到钱吗？答案是可以的，但是要慎重选择。那些看上去可以帮助你渡过难关的地方，其实后面可能藏着更大的隐患。与其在危难之时求取捷径，倒不如先改善一下自己的信用状况，在此基础上慢慢提升自己的信用能力。这样才能真正摆脱困境，并不会越陷越深。
重要提醒：
对于不符合规定的广告语进行界定：凡是宣称可以不用看征信、可以马上获得高额贷款、没有利息等等内容的网站都是违法经营或者违规操作的行为，要引起注意。
防骗提示：对于需要先交纳“押金”、“手续费”的网站要提高警惕，因为这很可能是骗局。
风险提示：征信不良的人在借贷的时候会遇到较高的利息和费用，并且很容易陷入一个恶性循环之中，一定要通过合法途径去借债，不要过度负债。
