最近经常有朋友向我咨询关于黑户手机APP贷款的问题，对此我内心感到很不舒服。要知道所谓的“黑户”就是指征信记录不好或者是没有征信记录的人群，“黑户也能贷”的APP背后隐藏着很大的风险和陷阱。
按照法律规定，所有的合法银行都会依照《中华人民共和国商业银行法》以及《个人贷款管理暂行办法》来进行操作，在此过程中会对借款人的身份信息、信用状况等做出详细的审核工作。而一些宣称可以不用查征信、可以快速获得大额贷款的应用程序其实已经触犯了法律法规。去年就曾出现过一款号称是给黑户使用的贷款软件，最后也被监管部门判定为非法吸收存款的行为，并且涉案金额达到了数百万人民币。
监管视角下中国银保监会以及各地金融监管部门对于网络贷款业务设置了很高的进入门槛，只有获得相关金融许可证并且受到持续监督审查的正规网络借贷信息中介公司才能开展经营活动，而那些游走在法律边缘、没有合法经营资格的“黑户贷款”APP则属于非法放贷行为，在2022年出台的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》中已经明令禁止一切违法放贷的行为，“黑户贷款”的做法与此相悖。
从道德伦理的角度来看，金融的主要目的是为实体经济服务、帮助人们度过难关。但是有些APP利用借款人着急的心理，设置了很高的利息和暴力催收等方式来牟利的话，则完全违背了金融的服务宗旨。我一个朋友就是因为急需资金才下载了一个叫做“黑户贷款”的APP，在申请过程中不但没能拿到钱还被告知要拍下手持身份证的照片做担保，这样的做法已经涉嫌违法了。
风险层面而且这些APP所使用的诱导性的宣传手段也十分明显，“下款快”、“额度大”等等词汇都很容易引起用户的注意。但是实际上它们的真实年化利率却远远高于法律规定允许的最大值好几倍。按照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》中的规定，如果借款合同中约定的利息超过了年息24%，那么超出部分是不受法律保护的。而一些所谓的“黑户贷款”，其真实的年化利率甚至可以达到三百多百分比，这就属于典型的高利贷了。
在心理控制上，这类APP常常用借款人的焦虑来牟利。它设置了一套繁琐的申请程序，在最后一步才会出现要缴纳“工本费”、“审核费”的说法。这就是利用了借款人已经花费了很多时间去办理手续，并且不愿意中途放弃的心理特点。“最后一刻陷阱”就是其中的一种表现形式。
知识图谱从角度上看，正规的贷款业务包括申请、审核、发放和偿还四个基本步骤，在每一个步骤中都存在明确的操作标准。但是，“黑户贷款”的APP却跳过了很多重要的风险管理程序，直接进入到放款的过程当中去。“黑户贷款”APP所称的风险控制主要是通过获取借款人的个人资料来进行诈骗，并没有对借款人进行实质性的风险评价。因此，“黑户贷款”APP属于一种“假借金融之名行骗”的行为。
动态评分机制是正规金融机构的重要优势之一，银行等机构会依据借款人的过往还款记录、负债程度、收入状况等因素来不断调整授信额度。“黑户贷款”APP所宣称的“智能风控”其实只做了一些表面的信息搜集工作，并没有进行深入的数据分析。我之前就研究过一个类似的APP，里面评分系统的运作方式就是用一些基本的逻辑推理来做决定，并不能反映出借款人的实际信用情况。
风控原理正规金融机构用的是“三观”标准来评判借款人，“三观”指的是品格、能力以及资本；但是“黑户贷款”的APP只考虑了其中的一个因素——资本，也就是借款人的资金需求，并没有去考察借款人的还款能力和信用状况。这样单一的风险控制方式就导致了违约概率被无限增大。根据不完全的数据统计，“黑户贷款”APP的违约率一般都在百分之八十以上，远远大于正规金融机构五个百分点以下的水平。
在操作方案上，如果必须贷款的话，最好选择正规的金融机构比如银行。对于征信不好的情况可以采取如下方式来改善：第一种是申请小额度信用贷款，并且从小额度开始慢慢恢复自己的信用记录；第二种就是向亲朋好友求助；第三种就是用合法的方式进行抵押贷款。曾经有一个客户，在经过了六个月按时归还小额贷款之后，个人信用状况得到了改善，并且最后获得了银行发放的信用贷款。
问答环节：
问：为什么正规银行不会给“黑户”放贷呢？
答案是：银行要控制住风险，而不良的信用记录就表示该借款人的还款能力较差，在此情况下向其发放贷款将会给银行造成很大的损失。这就如同医生不会随便给心脏病患者开具剧烈运动的医嘱一样，这是职业化的风险管理的表现。
问：有不查征信的贷款存在吗？
答：这样的说法其实属于一种营销手段，在我国《征信业管理条例》中明确规定了征信机构应当按照规定采集、整理、保存和加工个人信用信息，并且任何一家合法合规的金融机构都不可能避开征信系统。
被“黑户贷款”诈骗之后应该怎样做呢？
答：第一要保存所有的交易凭证和聊天记录等资料；第二要及时报警，并且向当地的金融监管机构进行投诉；第三通过法律手段来保护自己的合法权益，但是这个过程会比较漫长。
从技术的角度来看，“黑户贷款”的APP存在着很多的安全问题，比如过度获取用户的个人隐私资料，如通讯录、地理位置以及面部识别等信息，并且有可能把这些信息卖给不法分子。去年有一款很火的“黑户贷款”APP出现了数据泄露的情况，其中有五千万左右用户的个人信息在网上公开售卖，造成的影响无法估计。
社会影响从这个角度来看，这些APP泛滥已经对整个金融生态系统造成了危害，并且侵害了借款人的权益、破坏了正规金融机构的形象，在此之上还滋生出一种只要有需求就会有市场的错误认知，进而使得更多的金融创新走上了歧途。金融科技应该用来服务实体经济而不能用作诈骗手段。
另外一点就是真正的金融创新必须以合法合规为前提，“黑户贷款”的APP实际上就是在破坏金融秩序、破坏社会信任，在此我提醒各位消费者要保持清醒的认识，不要被表面的方便所蒙蔽；对于从业者而言，则应该坚持正确的价值观，不能参与到任何违法乱纪的行为当中来。
重要提示：1、凡是声称可以不用查征信、马上批高额贷款的广告都是不符合规定的宣传内容，大家要提高警惕不要轻易相信。2、对于要求先交纳“手续费”或者“押金”的贷款产品一定要小心谨慎，因为这很可能是骗局。3、注意合同上所列明的实际年利率是否超过了法律规定范围内的标准，在此情况下签订的借款协议是没有法律效力的。4、如果遇到可疑的放贷行为的话要及时向当地的金融监管机构或者公安局报案。5、保持良好的个人信用记录很重要，不能为了急于用钱而采取了违法手段去获取资金。
