征信黑、征信差、征信烂，正规的小额贷款公司是不会去管这些的，听上去是不是很有希望呢？很多人在缺钱的时候都会被这样的广告所吸引。但是事实真的是这样吗？今天我们将会从法律的角度出发，来探讨一下这个问题，并且还会涉及到监管政策、道德观念、风险控制、心理学以及知识图谱等等各种各样的因素，在此基础上再对整个过程进行详细的剖析和解释，使大家能够清楚地知道事情的真相。
从法律的角度看，征信是金融活动的基础
首先我们要清楚的是征信系统是现代金融体系的基础，在我国现行的《民法典》以及《征信业管理条例》中都有相关规定，征信机构有权依法收集、保存、整理并对外提供个人或企业的信用信息。不论是传统意义上的商业银行还是新兴的互联网金融机构，在开展业务时都要依照法律法规来进行风险判断。征信报告作为评判借款人的信用情况的主要参考标准之一，任何合法合规的机构都不会轻视它。
从监管的角度看，合规就是最低的要求
银保监会以及中国人民银行对于小贷公司的监管非常严格，《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》中就规定了要建立完善的风控体系，并且会对借款人的信用状况进行审查。如果有的公司宣称自己不需要查看征信报告的话，那么它很可能是想通过这种方式来规避监管或者从事非法放贷的行为，在去年就有个类似的案例发生过，一家互联网金融公司在未经批准的情况下发放贷款而受到了处罚。
从道德的角度看，诚实守信是最基本的原则
从道德的角度来看，征信记录就是个人的信用历史，在一定程度上也代表了一个人的诚信程度。而一些诱导用户忽略征信后果的平台其实就是在纵容不诚实的行为，并且还会使用户陷入更深的财务危机之中。想想看，如果一个人都对自己的信用报告不关心的话，那么他还能不能按时还款呢？
风险方面：高利率和暴力催收
许多标榜自己不查征信的平台，实际上利率很高并且存在暴力催债的行为。因为不能用正常的途径去了解借款人的信用情况，所以它们就提高利率以弥补风险，并且有的平台还会使用非法的方式来进行催收。2020年的时候，一个借款人就是因为向了一个叫做“不查征信”的平台借了钱之后，最后因为无力还款而被进行了暴力催债，身心都受到了很大的伤害。
从心理上讲就是侥幸心理和侥幸不中
人们看到“不查征信”的广告之后就会产生一种侥幸的心理，认为“这一次应该可以了”。但是实际上，这种侥幸往往会带来更加严重的后果。征信记录并不仅仅是一串数据，而是一个人信用行为模式的体现。即便某一个平台暂时不查征信，但是如果借款人的还款出现了延迟的情况，所造成的损失仍然很大。
知识图谱：征信是怎么回事
征信报告一般包含个人的基本信息、信贷信息、公共记录以及查询记录等内容，其中信贷信息最为重要，主要包括贷款数额、还款状况和逾期历史等等；而公共记录又涉及欠税、法院判决等情况。所有这些因素合在一起就形成了一个人的信用档案，在没有查看征信的情况下提供服务的公司其实就是在忽略掉很重要的风险预警信号。
动态评分是风控的新趋势
现在的风控更加重视动态评分，也就是用借款人当前的行为数据去判断其风险大小。例如，消费者的购物习惯、社会交往情况以及所使用的电子设备的信息等等都会被考虑进去。即使某家机构宣称自己不会查看个人信用报告，但是它也有可能会从别的渠道获取相关信息，并且没有公开说明这一点。这样的做法存在更大的隐患。
风控原理：征信的重要性是什么
风控的主要内容就是对风险进行定价，在征信的基础上可以预估出借款人的未来还款能力，但是如果没有了征信的话，那么就很难去判断风险大小了，所以正规的平台必须要重视起征信来。
正确的做法是怎样的呢？
如果真的要借钱但是又因为征信问题而不能成功的话怎么办呢？第一种方法就是用正当的方式去改善自己的征信情况，比如说按时还贷、降低负债等等。第二种方式就是在符合一定条件的情况下选择一些对征信没有那么高的要求的地方借贷，但是一定要保证这些地方是合法经营的。第三种方式就是实在没有办法通过正规途径获得贷款的话就只能向亲朋好友求助或者寻找其他的合法途径了。
案例分析：一个借款人的经验教训
由于张先生的征信记录不佳，所以不能向银行申请贷款，只好去一家号称不用查征信的网络借贷平台上借钱。刚开始的时候，该平台还是给张先生提供了贷款服务，并且利率也比较高，达到了每月两厘。但是没过多久，张先生就因为资金链断裂而出现逾期的情况，在此之后，该平台就开始采取各种手段进行催收，并且把张先生的家庭成员以及朋友都牵涉其中。最后的结果是张先生不但丧失了自己的信誉，而且还要偿还更多的债务。
问答环节
没有征信记录的人也可以申请贷款。
答：可以，但是平台会用其他的途径来判断你的信誉状况，例如收入证明、工作单位等等，并不是没有征信记录就代表没有信誉，而是要另外出具一些证明文件。
问：所谓的“不查征信”是指没有对用户的信用状况进行核查的意思吗？
不一定，有的平台会从第三方获得用户的征信数据，并且没有明示出来。所以要认真查看合同内容，看看该平台是不是真的不管征信问题。
征信不好的情况下怎样才能尽快地得到改善呢？
答案是：第一要保证按时还贷、降低债务；第二可以试着办理一些小额度的信用卡或者贷款来慢慢建立起好的信用历史；第三不要经常去查自己的征信报告，否则会对信用分造成不良的影响。
重要提醒
1. 不符合规定的广告语凡是说“不用查征信”或者“征信差也可以贷款”的信息都是违法的，在线贷款公司必须要按照法律规定来进行信用审核，如果对征信不管不顾地发放贷款的话就会触犯法律了。
2. 防骗提醒要防范高利贷以及暴力催债的行为，“无抵押、无担保”的贷款机构一般会采用较高的利率并且使用非法催债的方式，在申请贷款之前一定要核实清楚该机构是否合法经营。
3. 风险提示征信记录是金融活动中最重要的基础之一，如果忽略掉征信的话就会造成更大的经济损失。所以应该从正规的地方借钱，并且不要因为贪图小便宜而失去大的利益。
