说到征信逾期问题，那可真是一个让人烦恼的事情了。最近有个朋友向我咨询有关征信上存在逾期记录的情况下，在7天内能否借用小额贷款的问题，这个问题提得很直接也很切中要害，也是很多人关心的一个问题。今天我们一起来探讨一下这个问题，并且从不同角度去剖析其中的道理以及存在的风险。
那么什么是征信逾期呢？也就是说你之前欠下的钱没有及时归还，那么相关的金融机构就会把这些情况记录到你的个人信用报告中去。这样的记录并不是一个小问题，它会对你的生活产生很大的影响，在以后申请贷款、办理信用卡以及找工作的过程中都会受到限制。因此征信逾期不能等闲视之，要引起足够的重视。
目前市场上有一些广告声称“即使有征信逾期也可以贷款”、“身份证7天内就可以到账”。这样的说法听上去很诱人，特别是对于一些急需资金而又因为逾期记录而被拒绝的人而言，简直就是及时雨。但是要睁大眼睛去辨别其中存在的问题。
按照法律规定，正规的放贷机构不管是银行还是有执照的消费金融公司，在审核贷款的时候都要遵循《个人贷款管理暂行办法》等相关的法律法规。该规定要求放贷机构要了解自己的客户即要做尽职调查来判断借款人的还款能力，并且征信报告也是评判还款能力的一个重要标准。如果有个人在征信上留有逾期记录的话就表示他在过去的某段时间内存在过没有按时还钱的行为，因此也会使放贷机构的风险评价变高。因此打着“不管征信”的幌子发放贷款的行为很可能是违法甚至是非法的。
就监管而言，国家对互联网金融以及贷款行业的监管力度越来越大，《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》也已经颁布实施，并且对网贷平台的服务内容和服务方式做出了具体的规定，在利率方面也设定了一个最高限额。如果出现所谓的“低息”或者“零利息”的情况，则很有可能是违法的行为或者是高利贷。因此，在办理贷款的时候要找正规合法并且具有相关资质的企业进行合作，不能被各种各样的营销手段所蒙蔽。
从道德层面讲，征信逾期本身就是一种不诚实的行为，欠债不还会侵害到债权人的权益，并且也会对整个社会的信用系统造成破坏，在这样的情况下，个人的利益也会受到损失。因此即使是因为一些特殊的原因造成了逾期的情况出现的话，也应该主动和债权人进行沟通，并且尽快地归还欠款，而不能想着如何去钻法律上的漏洞或者逃避自己的责任。诚信是做人做事的基本准则，在任何情况下都不能忽视它的重要性。
从风险角度看，有逾期记录的人本身就是高危群体，再加上从非法途径获得贷款的话，风险会更大。这些非法放贷公司通常利率很高，并且会收取各种各样的费用，例如手续费、押金等。一旦借款之后就相当于踏入了一个陷阱之中，很难脱身。另外它们一般不会和借款人签订正式合同或者合同内容模糊不清，在出现问题的时候你的合法权益很难得到保护。
有的朋友会提出疑问：那么征信上有逾期记录的话就不能再贷款了吗？但是有的正规贷款公司对于逾期记录不是一概而论的。他们会考虑逾期时间长短、数额大小、频次高低以及你现在是否有足够的偿还能力、收入状况等因素来做出判断。如果只是有一次逾期行为并且已经结清了，再加上你有稳定的收入的话，仍然可以申请到贷款。重要的是要找一个合法合规的机构，并且要诚实无隐瞒地向其披露自己的相关信息，使对方能全面掌握你的状况。
从心理学的角度看，征信逾期的人一般都会有焦虑感和不安的情绪，在这种情况下他们会担心自己的逾期记录会让自己无法获得贷款或者被拒贷，并且还会为了解决眼前的资金问题而感到焦躁。此时如果有人向他们推销一些不正规的服务的话，他们就会认为“总比没有好一点”。其实这样的想法是很危险的，一旦选择了一家不正规的机构进行借贷之后，不仅会陷入更加严重的经济危机之中，而且还会对个人的生活、工作以及家庭造成不可估量的影响。
那么对于有逾期记录的人而言，应该怎样做呢？第一、不要急于去申请贷款，首先要解决的就是要先把逾期的欠款还上。这是最重要的一步。第二、要知道自己的信用状况如何，逾期记录会对信用评分造成多大的影响？可以到中国人民银行征信中心查询个人信用报告来获得相关信息。第三、要对自己的还款能力做一个判断，在目前的情况下每月能够拿出多少资金用于还款呢？只有弄清楚了这些之后才好做决定。
在实际操作中，如果真的要借钱的话，可以试试下面这些方法：第一种就是向正规的银行或者是有执照的消费金融公司去借呗；尽管它们会对你的逾期记录有所顾忌，但是只要你能够拿出足够的证据来证明自己有足够的还款能力（例如稳定的收入证明、好的工作单位等等），也是有可能被批准通过的。第二种就是向亲朋好友借贷；虽然这样做会让你感到很为难，但是相比起高利贷来说，它的利息会低很多，并且也不会给对方造成任何压力。第三种就是申请一些小额度、急用款的产品；比如说有的银行就推出了一个叫做“备用金”的服务项目，虽然金额不大，但是审核却比较宽松，在紧急情况下可以用作临时周转的资金来源。
说到这，就要讲到知识图谱、动态评分等专业名词了。目前很多贷款公司已经用上了大数据以及人工智能的技术来进行借款人信用风险的判断，在此过程中它们会创建出一个知识图谱，并且把用户的个人信息、个人信用状况、社会关系和个人消费行为等等信息联系在一起形成一个整体的形象。之后再利用动态评分模型来对用户的风险做出即时性的评价。相比于传统的方式来说它的准确度更高并且可以更有效的发现潜在的风险点。因此即便你的个人信用报告中存在逾期的情况但是只要你其他的方面表现不错的话（例如稳定的收入和良好的消费习惯）仍然可以获得贷款。
按照风控的原则来分析的话，贷款机构的主要目的是控制风险并保证贷款能按期回收，因此它会从很多方面去评判风险。例如，它会考察你偿还债务的能力，即你的收入状况和资产情况；也会考察你偿还债务的愿望，即你的信用报告中是否存在恶意拖欠的行为；还会考察你的稳定性，比如你工作的稳定性以及住所的稳定性等等。如果只有一次逾期，并且目前你的状况还算不错的话，那么风险还是可以控制住的。
举个例子，由于发生了一次事故，所以小明的信用卡出现了几个月的逾期情况。他很着急，在各个地方寻找贷款的方法。刚开始的时候看到有“身份证七天到账”的广告觉得很吸引人，于是就跟那个商家取得了联系。但是该商家除了收取很高的手续费之外还要索取很多个人隐私信息如银行账号、家庭住址等等。小明发现有问题之后马上停止了与他们的往来。后来他又找到一家正规的银行去办理贷款手续，并且因为之前有过逾期记录而受到了一定的限制，但是通过提交详细的收入证明以及工作证明后仍然获得了批准。此例告诫人们在遇到困难的时候一定要保持冷静不能被那些非法的宣传所蒙蔽。
再来一个问题和答案：问：征信逾期记录要多长时间才能消失呢？答：按照规定，征信逾期记录一般会被保存五年的期限，在此之后该条信息就会被自动删除掉，并不是说在这五年期间你就不能够再办理贷款了，只要你在这段时间里一直保持着良好的信用状况的话，仍然可以申请到贷款。
问：万一我迟到了怎么办？答：第一、马上把欠款还上；第二、和贷款公司沟通一下，看看能不能制定出一个还款方案；第三、继续保持良好的信用记录，不要再次出现逾期的情况。
问：怎样才能尽快地改善自己的信用状况呢？答：征信修复需要一个漫长的过程，并不存在什么“速效修复法”。最好的办法就是继续保持良好的信用记录、及时偿还债务、逐渐提高自己的信用分值。对于那些号称能够“清洗”个人信用报告的服务公司要小心为好，因为它们很可能就是诈骗团伙。
说了这么多，那么我们再来考虑一下最初提出的问题，即征信上有逾期记录、用的是身份证办理了7天小贷业务的话，是否可以认为它是可靠的呢？我认为这个回答是不可靠的。正规的金融机构在审核个人贷款申请时，并不是因为存在逾期记录而直接拒贷，但是也不会像广告中所宣传的一样，在三天之内就可以拿到钱。贷款审批其实是一项比较复杂的程序，要从很多方面来考量。如果遇到类似的情况，请大家保持警觉心，不能轻信这些虚假信息。
最后要说明的是，征信逾期并不是世界末日，但是也不能忽视它的重要性。如果真的遇到困难的话，应该积极地去解决，并且要找正规途径来求助。要知道诚实守信才是最珍贵的价值观，在保持良好的个人信用状况的同时也为自己以后的生活打下了坚实的基础。
重要提醒：
对于不符合规定的广告语进行如下界定：“不看征信”、“低息无息”、“身份证秒到账”等等夸大其词、隐瞒事实利率及费用的内容均属违规行为，请大家不要轻易相信。
防骗提示：对于那些需要预先缴纳手续费、保证金或者解冻费等各种费用的放贷公司要提高警惕，因为这些是骗子常用的伎俩之一，千万不要被蒙蔽了双眼。
风险提示：征信逾期会降低你的信用分，并且使你在以后办理贷款或者信用卡的时候更加困难，所以一定要好好维护好自己的信用状况。
合规科普：选择合法经营的金融机构办理贷款业务，并且要弄清楚合同里面所包含的内容，比如利息是多少？怎么还钱？如果违约了会怎么样？以此来保护好自己合法权益不受侵害。
5、理性借贷：按照自己的实际情况以及还款能力来决定是否借款以及借多少，并且不能过度负债，要维持良好的信用记录，在以后的生活当中才会更加从容不迫。
