近几年来，在互联网金融快速发展的背景下，“黑户可以用身份证贷款”的软件平台层出不穷，它们号称可以给没有抵押品也没有担保人并且没有任何信用记录的人发放贷款。但是这些平台背后的陷阱与风险又有多少人知道呢？今天我们就要对这个现象进行深入分析，在法律、监管、道德、风险、心理学、知识图谱、动态评分、风控原理以及实际操作方案等方面给大家做一个全面而详细的合规科普。
从法律的角度看，非法放贷的“擦边球”
首先我们要清楚的是，在中国境内进行贷款业务需要得到相关的金融许可才可以开展，“黑户贷款平台”的大部分都未取得合法的放款资格。有的是由个人或者非法团体所创建的，还有的披着“信息中介”的外衣从事着放贷的行为。这些行为都已经触犯了法律，《中华人民共和国银行业监督管理法》以及《非法金融机构和非法金融业务活动取缔办法》等法律法规对于非法吸收公众存款、非法经营金融业务的行为都会予以严厉惩罚。
监管部门：多个部门共同进行整治
随着非法放贷现象越来越严重，我国监管部门已经采取了一系列措施来加以整治。中国人民银行、银保监会、公安部和网信办等多部门多次联合起来开展了打击非法放贷的专项活动，对非法放贷的网站进行了清理整顿。此外，监管部门还加大了对网络贷款平台的监管力度，要求这些平台必须要获得相关的金融许可证并且要严格执行所有的风险控制措施。对于违反规定的平台，监管部门将会按照法律规定来进行处罚，如果情况特别严重的话还会追究其刑事责任。
从道德的角度看，诚信是社会的基础
从道德的角度看，“黑户”急需用钱的时候被一些平台设下圈套，落入高利贷之中，这样的行为本身就属于不道德的行为。诚信是社会交往的基础，也是金融市场的健康发展所必需的前提条件之一。而任何以欺骗、威胁等方式来谋取非法利益的做法都违背了诚信的原则，并且也损害了公共秩序和良好风尚。
风险方面：高利贷、暴力催债、个人信息被盗用
那么这样的平台又有哪些风险呢？第一种就是用高利率、手续费来吸引用户，使用户陷入越滚越多的债务中去；第二种是暴力催收，打电话骚扰、发信息轰炸、上门恐吓等等方式迫使借款人还钱，并且有的还会使用非法拘留等手段；第三种就是非法获取并出售用户的个人信息，造成用户的个人信息泄露而产生更多的安全隐患。
小张做了一个噩梦
小张是普通职员，由于资金周转困难，在网上找到一个自称可以给无抵押贷款的网站，并且顺利地获得了贷款。但是没有仔细阅读合同中的高利率、手续费等条款，在短短几个月内就背负起几万块钱的债务。之后该网站就开始不断地催债，并且派人到家中骚扰。无奈之下，小张只好报警求助。经警方调查发现该网站属于非法放贷行为，相关责任人也受到了法律制裁。
从心理上讲，贪婪和恐惧交织在一起
为什么有人会轻信这些平台的宣传，并且愿意冒很大的风险去借贷呢？这里面其实存在很多复杂的心里原因。一方面，“贪婪”的驱使使得这些平台用“低门槛、高额度”的口号来满足一部分人急于拿到钱的心理需求；另一方面，“恐惧”的作用也起着一定的影响，在一些信用状况较差的人看来，他们很难再从正规途径得到贷款了，所以对于这些不法机构所宣扬的内容也就容易相信起来，并且产生了一种“急病乱投医”的心态。
知识图谱就是对贷款的基本情况有所了解
为了防止被不法放贷人所骗，在此给大家普及一下有关贷款的基本常识。第一点就是要知道什么是贷款，它是借方根据合同规定的时间内归还本金以及利息的一种行为；第二点是知道各种类型的贷款有哪些，比如银行贷款、消费金融公司的贷款、P2P网络借贷等等；第三点是要清楚自己目前的信用情况怎么样，可以去中国人民银行征信中心查一下自己的信用报告来判断自己的信用状况好不好。
动态评分：揭露非法网站背后的黑科技
有些不法网站为了吸引更多用户，在给用户提供服务的时候会使用所谓的“动态评分”的方式来决定用户的信用等级以及相应的贷款额度、利率等信息，并且还会根据用户的实际情况作出相应的变化。但是，“动态评分”其实就是一个幌子而已，后面还有许多猫腻存在。比如该网站可以利用用户的个人信息来进行精准推销，从而促使用户不断地借贷；另外还可以设置很多看不见的条件来增加用户的还款难度。
风控原理：正规平台怎样来防止风险
正规的贷款平台有比较健全的风险控制体系来防止各种风险的发生，在此之前会对借款人的身份信息以及信用状况做详细的审核，并且还会根据借款人的还款能力和贷款用途等情况来决定放款金额及利率高低。同时也会通过发送还款通知单、设立催收小组等方式保证借款人可以及时归还本金和利息。
操作方案：怎样才能安全地借到钱
那么怎样才能安全地借钱呢？第一点就是选对了贷款渠道，比如银行或者有资质的消费金融公司等等；第二步是仔细研读贷款协议的内容，弄清楚其中关于利息、手续费以及还款方式等方面的规定，并且保证自己可以按时归还；第三步则是依据自身情况来决定是否借贷以及借多少，在没有把握的情况下最好不要轻易接受大额贷款以免造成不必要的麻烦。
问答环节
问：如果因为不小心使用了不合法的借贷平台而产生了债务怎么办？
答：第一要保持冷静，不能因为催收人员的威胁而害怕；第二要马上搜集好证据，比如借据、转账凭证以及催收的信息等等；第三要立即报警，并且请求律师的帮助。
问：怎样才能知道某个贷款平台是不是合法合规的呢？
答：可以这样来判断：第一种方法是看该平台有没有拿到金融牌照；第二种方法是查一查该平台是否有合法有效的经营资质以及相关的备案文件；第三种方法是看看其他用户的评价以及口碑情况；第四种方法就是向有关的金融监管机构或者专业人士求证了。
问：当遭遇暴力催收的时候该怎么办呢？
答：第一要保持冷静，不能和催收员直接对抗；第二要尽快搜集好证据，比如录音、录像、短信等等；第三要向公安机关报警并且请律师帮助自己。
重要提醒：
对于不符合规定的广告语进行如下界定：“黑户、无抵押、低门槛、高额度、快速放款”等等词语所涉及的贷款宣传内容很有可能属于违规甚至违法的行为，请大家一定要注意防范。
防骗提示：对于那些打着“低利率”、“无利息”旗号进行推销的行为要保持警惕，不能随便透露自己的个人资料，在没有弄清楚的情况下就点击未知来源的网址或者安装来历不明的应用程序，在收到陌生人要求转账的要求时也要谨慎对待。
3、风险提示：贷款是有风险的，所以借钱要慎重考虑自己是否真的需要这笔钱以及能不能按时还款。在确定好之后再进行借贷，不能因为贪图大额而忽视了自身的承受能力，在没有把握的情况下最好不要轻易去借高额度的钱款，以免造成不必要的经济损失或者陷入债务纠纷当中。如果确实存在需求的话，请通过合法途径申请贷款并听取专业人士的意见。
