各位朋友大家好，今天我们来讨论一下很多人都想问的问题：征信不好、芝麻分只有630的情况下还有没有可能拿到贷款呢？网上有很多关于“征信烂芝麻分630必下款”的广告信息，听上去是不是很吸引人？好像只要点击进去就可以马上解决问题一样。但是朋友们，请你们冷静一下，把这个事情拆开来仔细研究一番，在此之后又该怎样理智地去应对它呢？
首先我们要知道的是征信以及芝麻分这两者在现在的信贷系统里是非常重要的两个因素。征信报告就是你过去所有的信用行为的历史档案，里面包含了你的贷款、还款、信用卡消费等各种信息，它直接影响着银行等机构对于你偿还债务的可能性和能力的看法。而芝麻分则是根据你在支付宝上的各种行为来计算出来的一个信用评分值，并且它的应用范围比较广泛，但是仍然会被许多平台用作放贷时的重要参考标准之一。如果只有芝麻分勉强合格的话，在正规金融机构面前通过审核的可能性就很小了。这就如同高考一样，如果你三门主科都考不及格而且总成绩也不高的话，想要考上好的大学几乎是不可能的事情。
那么，在网上流传着一些关于“征信黑、征信差、征信烂、芝麻分630一定会放款”的说法又是怎样的一种情况呢？其中有很多玄机。首先我们来了解一下法律和监管从法律角度讲，正规的金融借贷要受《中华人民共和国个人信息保护法》、《商业银行法》以及《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》等多部法律法规的制约，在贷款之前必须要经过严格的风控审查，并且不能随便发放贷款给没有偿还能力或者有严重失信记录的人群。而那些号称可以保证一定概率能拿到钱的地方，则大多处于灰色地带甚至是违法行为。监管部门对于违规放贷、高利贷和暴力催债的行为一直都在严打之中。因此当遇到这样的宣传语时，首先要保持警觉之心，因为这很可能是陷阱。
接着，咱们谈谈道德风险健康的金融市场需要所有参与者共同维护良好的信用环境，在明知自己的征信记录不好、芝麻分低的情况下仍然抱有侥幸心理去寻求所谓的“必下款”途径的人首先是对自己不负责任的行为。这样的做法就如同饮鸩止渴一样，只会让借款人陷入更加严重的债务困境之中。另外一些打着“必下款”的旗号来吸引借款人的平台所发布的虚假信息和诱导行为同样违反了商业伦理道德准则。它们利用借款人的急切心情制造出一些虚幻的许诺，目的又是什么呢？无非是通过收取高利贷、服务费以及设置各种隐形陷阱的方式来牟取暴利。这些行为既侵害了借款人的合法权益又给整个行业带来了不良影响。
从风险从这个角度看，去寻找那些所谓的“口子”所面临的风险很大。第一个就是高息风险正规途径上的利率是有上限限制的，但是那些灰色地带上的利率却很高，并且远远超过了法律规定可以接受的最大限度，在这种情况下就会出现“利滚利”的情况，使得你无力偿还。第二个方面就是个人隐私泄露的风险为了获得贷款而必须提供大量个人信息，比如身份证号、银行卡号、手机号码以及人脸识别数据等等。如果把这些信息泄露出去的话就会造成非常严重的后果，会被用来进行电信诈骗或者盗窃身份的行为。暴力催收风险一旦你通过上述途径获得贷款之后不能及时归还的话，并不会按照正常的催收程序来进行，而会接到各种各样的骚扰电话、短信轰炸甚至是上门威胁、恐吓等等暴力催收的行为，从而给你的生活造成很大的困扰。第四就是法律风险如果平台收取的利息、费用过高或者存在欺诈行为的话，你可以依法维权，但是很多这样的平台本身都是违法的，参与其中本身就存在法律风险。
很多人为此而失去理智，“必下款”这几个字对他们产生了很大的影响，在此之后就涉及到心理从上面的角度来看，在急需资金周转而又因征信等原因无法从正规渠道获得贷款的情况下，人们会产生焦虑、迷茫和绝望的情绪。“必下款”就成为了一根救命稻草，它触动了人们内心深处希望得到认可、急于解决眼前问题的心理需求。广告商就是紧紧抓住了这一点来进行推销的。但是各位朋友一定要注意，“天上掉馅饼”的事情是不可能发生的，在金融领域更是如此。“必下款”的说法无非是想让大家放松警惕，好让他们更容易上当受骗。我们要保持清醒的认识，并且不能被这些虚妄的许诺所蒙蔽。
但是征信不好、芝麻分低，并不意味着完全没有机会了呢？其实并不是这样。知识图谱和风控原理目前的风险控制方式已经不同于传统意义上的征信报告以及芝麻信用分了，在线贷款平台所采用的是更为复杂的知识图谱来对用户的信息做全方位地校验与剖析。比如用户的社交网络情况、消费习惯、就业状况、收入水平等都会被纳入考量范围之内，并且还会根据大数据来进行推断。也就是说，在其他方面都比较优秀的前提之下，即便存在一些征信上的瑕疵或者是芝麻信用分数不高，仍然有可能会被部分在线贷款平台所认可。不过这样的判断过程是不断变化并且全面考虑之后得出的结果，并非简单的“能贷到款”。
许多平台内部都存在动态评分机制。也就是说，即使你现在征信或者芝麻分都不高，但是只要你其他的行为主体表现良好，并且你能提供一些可信的补充资料（例如稳定的收入证明、房产、车辆信息等等），那么你的整体评分还是有可能提高的。另外，如果你最近经常申请贷款、查询征信记录的话，在风控系统的判断中就会被视为一种风险信号而使你的评分下降。因此，“口子”其实是指那些比较宽松或者是和你的情况相匹配的地方，但是并不等于说一定会下款，也不代表你可以不管不顾地去尝试。
从实操方案从你的角度来看，如果真的存在资金短缺的情况，并且征信记录不佳、芝麻信用分数较低的话，那么该怎么办呢？第一种情况是不要盲目的去追求所谓的必下的渠道这是最重要的一步，在此基础上再仔细想想自己目前的经济情况怎么样？是不是因为之前的一些欠款没有及时归还而产生了信用记录上的不良记录？或者是因为收入不稳定、消费观念过于放任等原因造成的呢？找出原因之后再对症下药。修复征信对于非故意造成的逾期情况，可以和金融机构进行协商解决。及时偿还所有的欠款，并且保持良好的还款习惯，这是改善个人信用状况最好的方式，但是这需要一定的时间和毅力。第四、积极提升芝麻分第五种情况就是当真的需要小金额的资金周转的时候，可以去申请一下蚂蚁金服旗下的花呗或者借呗（前提是你的信用状况良好并且能够按时还款），然后把水电气费提前交了，在用阿里的理财产品等等来提高自己的芝麻信用分。向亲友求助尽管可能会有些许尴尬，但是大多数情况下利率是最低、风险也是最小的。第六，了解一下并且试一试一些小额信贷产品门槛比较低但是要选择正规且有良好信誉的平台，并且要认真地去读取合同里面的各项内容，尤其是有关于利率、费用以及逾期之后所要承担的责任等等这些方面。第七，在自己已经背负着很多债务而不能够独自处理的时候，就可以寻求帮助了。向专业人士咨询有关债务的问题但是要选正规的公司。
案例分享小张由于之前的几次网贷逾期导致征信报告上有几条不良记录，芝麻分只有620出头，在家里急需用钱的情况下看到了一条关于“即使征信不好也可以申请到贷款、芝麻分600以上就能通过”的广告信息，并且抱着试一试的态度点击了进去。按照上面的要求先缴纳了解冻费、会员费等费用之后又被要求缴纳了一笔所谓的“保证金”。此时的小张才知道自己上当受骗了，于是马上报了警但是追回损失的可能性很小。
常见问答：
问：我征信报告中有一条很久之前的逾期记录，并且已经结清了，这会对我现在申请贷款造成影响吗？
答：会有的。征信报告上显示的就是过去的记录，在你还清了债务之后，之前的逾期记录依然会被保存五年左右的时间。但是如果你只是有一次小额度的逾期行为，并且之后你的其他信用表现都很好的话，大部分平台都会根据实际情况来判断是否继续提供服务。
问：我的芝麻信用分数不高，但是花呗和借呗的授信额度却很高，这是什么原因呢？
花呗、借呗的额度评定除了考虑芝麻信用分之外，还会根据你在支付宝生态系统中所表现出来的各种行为数据来判断你的消费能力和支付习惯以及你是否在用其他的支付宝产品和服务等等。因此芝麻信用分只起到一个参考的作用，并不能成为唯一的依据。
问：有的网站不用查征信报告，而是用大数据来判断是否可以贷款，这是真的吗？
答：一些互联网信贷平台尤其是接入了较多场景的，在风控上更多的是依靠自己的大数据风控模型来判断用户的风险程度，而这个模型又会去分析用户的各种行为数据。但是这并不代表着它们不会查看用户的征信记录，大部分平台都会查询用户的征信报告做为依据之一。“大数据”里面也有可能包含用户的信用信息。因此把“不用查征信”当成可以放心的事情是错误的认识。
对于“征信黑=征信不好=征信烂=芝麻分630=必下款”的说法要保持警惕的态度，在了解了其中涉及的法律、监管、道德、风险以及心理等方面的因素之后再做决定。不要把希望寄托在虚幻的“必下款”上，而应该脚踏实地地去改善自己的信用记录、提高自身的经济实力来解决实际问题。同时也要明白任何想避开规定或者寻找捷径的做法都会带来更严重的后果。
重要提醒：
1. 注意不符合规定的广告用语凡是打着“不用查征信、不管黑白户、一定可以放款、百分之百能通过”的旗号来宣传的机构或者平台，基本上都可以认定为是违规甚至是违法的行为了，大家一定要远离它们。
2. 防骗提醒凡是要求在放款之前缴纳所谓的“手续费”、“保证金”、“解冻费”、“会员费”等各种费用的平台都是诈骗，请大家一定要牢记“先付款、后收款”的基本原则，并且要坚决抵制所有的提前收费行为。
3. 风险提示通过不正当途径借钱会遇到高利贷、暴力追债等问题，并且有可能造成个人隐私被窃取以及产生法律上的麻烦，所以一定要向有合法经营执照并且信用好的机构或者网站申请贷款。
4. 重视信用修复与其去追求那些高风险的“口子”，倒不如把心思用在提高自己的征信情况以及改善自身的经济状况上面来。按时还贷、理智消费、养成良好的信用习惯才是长久之策。
