黑户如果还有当前逾期的话还能不能贷款呢？这个问题就犹如一把达摩克里斯之剑悬于头顶之上，使很多处在困境中的人感到十分紧张不安。那么什么是“黑户”呢？一般而言，“黑户”就是指个人信用状况非常糟糕，在金融机构被列入了“重点监控”的名单，并且在征信系统中也查不到任何有关该人的信息。而“当前逾期”则更加剧了这一情况，即表示你在目前的债务偿还上出了问题，没有按时还款。两者结合在一起的情况下再去申请银行或者其他正规机构发放的贷款的话，其难度可想而知，几乎可以和登天一样困难。
但是困难并不等于不可能做到。今天我们就要把各种各样的情况都拆开来分析一下，看看其中有什么门道。一定要知道这不是在提倡大家去做违法的事情，在遇到这种情况的时候应该怎么想，在存在哪些危险又很大的情况下该怎么处理。
从法律和监管的角度看，合规就是最低要求，不能去触碰高压线
按照法律规定以及监管部门的要求，在发放贷款的时候首先要遵守的是《商业银行法》、《个人贷款管理暂行办法》等相关的法律法规。其中的一个重要原则就是谨慎经营、保障资金安全，而判断借款人的信用情况则是这一原则的重要组成部分。对于那些被列入黑名单或者存在当前逾期记录的人群来说，他们的违约概率是非常大的。银保监会这样的监管机构对于金融机构的风险控制有着非常严格的限制条件，如果某家机构经常给这样一些高危群体提供贷款的话，那么它将会遭受严重的资产损失，并且会被监管部门处以严厉惩罚甚至是吊销执照。
因此，“黑户也可以贷款”、“现在逾期可以包过的”这些说法或者是欺诈行为，或者是处在法律法规以及监管部门所划定的灰色区域之内。正规的金融机构特别是银行在审核贷款的时候都会严格按照征信查询、风险评估等一系列程序来进行操作，并不会对存在当前逾期记录的“黑户”发放任何贷款。这是不可改变的事实。
第二部分从道德和信誉的角度看问题：信誉是做人做事的基础，不能自己破坏自己的防线
不管从法律还是道德、信誉的角度看，欠债不还都是一个不守信的行为，“黑户”、“当前逾期”的标签后面通常都有过去的或者现在的不诚实行为。在当今社会中，信用可以算作一种无形的价值，在我们的生活里起着至关重要的作用，比如贷款、买房买车、找工作、外出旅行以及孩子的教育等等都会受到它的影响。
如果因为目前的逾期行为使自己成为“黑户”，再去申请贷款的话，那么本身就违背了诚实守信的原则。这是对债权人的不敬，也是对自己的信用的一种浪费。想想看，一个连最基本的还款责任都做不到的人，还有人会把钱借给他吗？这就如同一个经常失信的人，别人还会和他做朋友或者做生意吗？恢复信用的第一步就是履行好现有的义务，并不是想办法去隐瞒或者逃避。
第三部分对风险和结果进行分析：饮鸩止渴，后患无穷
有人会认为既然正规途径不通，那么是否就可以去寻找一些“地下钱庄”或者是网上所谓的“高利贷”公司呢？绝对不可以饮鸩止渴行为！尽管这些平台不一定重视你的信用记录，甚至可以在你提交了假资料之后就为你发放贷款，但是由此产生的风险以及造成的后果远远大于你所预想的。
第一种情况就是高利贷了，它的利率远远高于国家法律规定可以接受的最大限度，在一些地方的日息甚至达到几分或者几毛钱，一年下来就变成了上百上千倍以上的利息以及违约金。
另外就是暴力催收了，在不能及时还款的时候，并不会有人来和你好好商量一下怎么解决，而是一通电话打过去让你感到害怕，一封封信寄过来让你惶恐不安，一队人马上门来让你惊心动魄，甚至还有人把你抓起来关在黑屋子里面折磨你。
另外就是法律风险了，在和这些非法机构打交道的过程中就已经处于不安全的状态了，一旦出现纠纷的话就无法用正常的法律手段来保护自己了，并且还会因为你提供了虚假的信息而使自己处于更加不利的位置上。
最让人担心的是，这样的组织会给你造成一种“连环贷”的感觉，即用新借的钱去还老债，从而陷入越来越严重的境地之中，最后破产、自杀。新闻里有很多因为高利贷而导致家庭破裂、丧生的例子。这些都是前车之鉴啊！
第四部分就是心理和认知上的调整，承认自己的错误，并且寻找正确的道路
对于“黑户”以及“目前有逾期记录”的情况之下的人们来说，他们可能会产生焦虑、抑郁甚至是绝望的情绪，在此情况下进行心理上的调节就显得十分关键了。第一点就是正视现实承认自己的信用出了问题，并且逃避或者抵赖只会使问题更加严重。
其次，要分析原因造成逾期的原因有哪些呢？是因为收入突然下降了？或者是得了重病？又或者是因为过度消费、没有做好理财规划？找出原因之后再进行针对性治疗才是正确的做法。
再次，要调整心态不要因为一次失败而一蹶不振、自暴自弃。信用污点并不是一辈子都存在的，只要你及时改正错误并采取有效的补救措施就可以得到改善。
最后，要寻求帮助可以和家人或者朋友倾诉一下，看能不能得到他们的帮助和支持；还可以找专业的财务顾问或者是信用修复公司来咨询一下，寻找合法有效的办法来进行处理；但是一定要对那些许诺可以很快解决征信问题的人抱有戒心。
第五部分 知识图谱和风控原理：掌握规则之后才能游刃有余
为了弄清楚为什么“黑户”加上“当前逾期”的贷款这么难获得，就必须知道一些金融机构的风险控制的基本原则。现代金融系统特别是信贷业务很大程度上依靠于数据分析以及对风险进行评价。一个人的信用记录可以看作是最重要的信息源之一。
征信系统好比人的“经济身份证”，里面记载着个人的借贷、还款以及逾期等各种信用信息，在银行眼中它是评判一个人信誉好坏的标准之一，也是银行决定给此人发放贷款与否以及贷款多少、利率高低的主要依据之一。如果出现逾期的情况就非常不好了，说明此时你的偿还债务的能力或者意愿出了问题。“黑户”一般表示你之前有严重的违约行为或者是个人信息不准确等情况。
金融机构的风险控制模型会从你的信用报告、收入状况、债务负担、工作稳定程度以及住所等多方面进行考量，并用复杂的算法（如动态评分卡）计算出你违约的可能性大小。对于没有信用记录或者存在当前逾期行为的人群来说，该模型给出的风险分值非常低，相应的风险权重也很大，因此他们的贷款申请通常会被拒绝。
其中的原因就是金融机枃根据大数理、统计学等方法来对风险进行把控，并非针对某一个人而做决定，在历史上有类似情况出现的情况下会做出整体上贷款风险过大的结论，不符合商业利益以及监管规定的要求。
六、具体的实施方案和对策：亡羊补牢，时不我待
说了这么多之后再来看一开始提出的问题：黑户如果有当前逾期的话还能不能够去申请贷款呢？答案是：非常困难但是并不是完全没有可能，只是这种可能性很小而且风险很大所以强烈不建议这样做！
如果真的出现资金短缺的情况，并且急需用钱的话，又该如何是好呢？
方案一就是积极地去处理现在的逾期问题，并且改善自己的信用状况
这是最根本、最合法、而且是唯一的可持续解决的办法是马上把逾期的状态给停掉，在可能的情况下去筹钱来尽早偿还目前所欠下的逾期款。如果不能一次全部结清的话也可以和债权人进行协商，提出自己的还款计划，例如延期付款或者分批付款等等，并且要表现得积极一些，不要置之不理。
另外要有一个好的后续还款习惯，在解决了现在的逾期问题之后就要好好地利用好每一个还贷的机会，做到按时足额地归还贷款，并且不断累积起自己的信用历史。征信报告是动态更新的，在时间流逝的过程中之前的不良记录会被渐渐抹去，而新的积极表现又会在其中形成。
整个过程大概要花上几个月到几年的时间去修复自己的信用状况，在此期间内如果能够保持良好的行为习惯的话，那么之后再去办理正式的贷款业务时成功率会比较高一些。
方案二：寻找其他的融资途径（要慎重地去选择）
在信用没有得到恢复之前，如果有急用且不能不使用的资金需求的话，可以尝试其他的融资途径，但是一定要非常小心：
向朋友求助：这是第一选择，即向关系好、信誉好的亲朋好友借钱，在存在人情因素的情况下，一般不收取利息或者利息较低，并且不会给自己的信用报告带来新的不良记录。重要的是要有一个明确的还款计划并且按期归还，以此来保持与亲人朋友之间的良好关系。
2、资产清理：如果有闲置的物品，如旧手机、旧家电或者收藏品等等的话，也可以用来换钱来应急，这就是所谓的“断尾求生”，能够迅速解决问题但是会失去这些物品的价值。
增加收入：这才是根本的办法，可以想方设法地增加自己的收入来源，例如做一份兼职工作或者开发一些副业来赚取额外的钱财，并且通过提高自己的能力来获得更高的薪水等等。从根本上解决资金不足的问题才是最好的办法。
向社区或者公益组织寻求帮助：有的社区或者公益组织会发放一些小金额的钱来帮助人们解决某些问题，比如看病、上学等，并且不收利息或者收取很少的利息，可以去问问自己有没有资格申请。
第三种方法就是防止非法途径，坚守原则
再次强调，绝对不要随便去一些号称可以给黑户贷款或者当前有逾期记录也可以通过的不法机构。这样的机构利息超高，并且存在暴力催收和法律风险等问题，很容易使你掉入更深的困境中去。
当别人给你介绍这样的途径的时候，要保持高度警觉，并且认真地去辨别真假。可以到网上查找有关这个机构或者平台的信息，看看有没有其他的用户对它进行过批评或者是负面的评论。天上不会掉馅饼，凡是那些许诺条件非常优厚的放贷方式都是不靠谱的。
第七部分 案例分析：前面的事例作为警示，时刻提醒自己
小张由于创业失败而负债累累，并且成为了“黑户”，还有许多贷款出现了逾期的情况。在没有其他出路的情况下，他相信了网络上所说的“贷款中介”可以提供低利率的借款来度过难关的想法，在高利贷的帮助下暂时偿还了一些逾期的贷款，并打算等到自己的信用状况有所改善之后再去申请一大笔贷款来全部清偿债务。但是，“过桥贷款”的高利率以及不断累积起来的各种债务使小张陷入了一个越来越严重的困境之中，最后被暴力催债者逼得走投无路。
小李由于发生了一次意外而造成收入中断、信用卡及网络借贷出现逾期、成为“黑名单”用户，并没有逃避问题的发生，在第一时间就与所有的债务人取得了联系，并向他们解释了自己的困境并且制定了一份详细的还款方案。尽管这个过程非常艰难但是小李一直坚持每个月尽力去偿还债务同时也积极地寻找新的工作来提高自己的收入水平。一年之后，小李的收入又恢复正常了，之前的逾期记录也开始慢慢消退了，他又重新获得了银行发放的一笔合法的小额贷款用来经营自己的生意，生活状况也渐渐好转起来。
两个例子中，一个是用毒药来解毒，结果越陷越深；另一个是面对问题不逃避、主动解决，并且摆脱了困境。希望可以给读者带来一定的启发。
八、常见的问题和疑问以及解决方法
问：只有“当前逾期”而没有“黑户”的人申请贷款会容易一些吗？
答：已经有“当前逾期”的情况已经是比较严重的问题了，会对贷款申请造成很大的负面影响。即使没有被列入黑名单，但是被批准的可能性仍然很小，除非你的逾期数额不大、时间不长，并且能够马上全部偿还掉，而且你其他的条件（比如收入、资产等）都非常好，在这种情况下才有可能得到一些机构给予的“容时容差”或者被批准通过，但是通常情况下会被限制额度并且利率也会比较高。
问：可以自己去处理自己的信用问题吗？那些收取费用来帮助你解决信用问题的服务机构靠谱不？
答：个人也可以通过一些方式来改善自己的信用状况，主要就是按时足额地归还贷款本息，并且要保持良好的信用历史。对于已经形成的不良信用记录，在《征信业管理条列》中规定了不良信息从产生之日开始保留五年的时间段，在此之后征信机构应该将其删除掉。在这段时间内如果发现征信报告中有不准确或者遗漏的信息的话，就可以向征信机构或者信息提供方提出异议申请。但是请注意任何组织和个人都不能给合法存在的不良记录进行“洗白”或者“抹去”。号称能够迅速修复征信并且收费高昂的服务机构大部分都是诈骗分子，他们利用的是人们对征信修复所产生的一种急切心理。要想改善自己的征信状况并没有什么捷径可走，只有依靠时间以及良好的信用行为来实现。
问：除了征信之外，在银行或者机构审核贷款的时候还会考虑哪些因素呢？
答：除了征信之外，还会对你的收入状况进行详细的调查（即你是否有稳定的收入来源并且这些收入能够偿还现有的债务），负债比率（即你现在所欠下的债务与你当前可支配收入之比），工作性质及稳定性，住所情况，资产状况（包括房产、汽车等等），贷款用途是否合理等因素做出判断，并且根据以上因素来评定出你是否有能力按时归还借款以及愿意按时归还不愿违约的程度。
经过上面的叙述之后，“黑户有当前逾期还能不能够申请到贷款”的问题大家应该已经有所了解了。困难只是暂时的，但是选择却会决定着以后的发展方向。希望大家能够保持理智的态度，在合法的前提下寻找合适的办法来摆脱目前的情况，并且重新建立一个良好的信用生活。
- 注意不合法的广告语：“黑户秒批”、“现在逾期可以过关”、“不用查征信”、“没有抵押就可以拿到大额贷款”，这些都是诈骗或者高利贷的行为，请大家不要相信，并且正规的金融机构是不会作出这样的不可能做到的事情来吸引客户的。
- 防骗提示：凡是贷款之前需要交纳手续费、保证金、解冻费等费用，并且还要提供银行卡密码和验证码的，都是诈骗行为！正规的贷款公司，在放款之前是不会收取任何费用的，也不会去获取用户的敏感信息。
- 风险提示：通过不合法途径获得贷款会带来高额利息、暴力追债、法律诉讼以及人身伤害等严重问题，在此情况下如果继续借款的话将会超出自己的还款能力范围，并且会造成不可估量的危害，请大家一定要拒绝非法放贷的行为。
- 信用就是黄金：一个人的信用记录会伴随人的一生，并且会产生很大的影响。所以要重视自己的信用问题，及时偿还债务，合理消费，避免出现逾期的情况。在遇到困难的时候，首先要想到的是通过正当的方式解决问题。
