今天我们讨论的话题可能会让很多人都感到紧张不安——黑户背负着大量的债务，那么什么样的贷款可以顺利申请呢？这个问题就像在走钢丝一样，每一处都需要小心谨慎地对待。但是我们还是要分清楚来分析，并不是只相信那些所谓的“包过”、“秒批”的说法，在了解清楚之后再决定自己该怎样去做以及哪些地方是绝对不可以触碰的。
什么是“黑户”，也就是你的信用报告上有不良记录，比如逾期、违约或者被列入失信被执行人名单等，在正规金融机构眼里，“黑户”的存在基本上就等于被拉入了黑名单，大门自然也就关上了。因此你会遇到什么样的贷款问题呢？答案是：在合法合规的前提下几乎没有选择余地。
但是人的一生中总会遇到无处可去的时候，欠债很多而又急需用钱，难道就没有办法了吗？我们不能这样消极悲观。尽管正规的道路基本上已经断绝了，但是还有些非银行金融机构或者是民间借贷渠道可以给我们带来一线希望。但是其中的门道太多了，如果不注意就会掉入更深的一个陷阱之中。
法律层面首先我们要有一个正确的认识，在银行或者其他金融机构放贷的时候都要按照我国的《中华人民共和国合同法》、《中华人民共和国商业银行法》和中国人民银行的相关规定来进行，而这些规定中对于借款人的资格是有明确定义的，其中包括了信用报告这一项内容。如果一个人是“黑户”的话，那么他就不能够满足上述的基本条件之一。因此那些标榜着“不用查征信”、“马上就可以批准”的广告或者是处在法律法规边缘上的灰色地带的行为都是不合法的。
再来看看监管层面近几年来我国对于金融市场进行更加严格的管理，在互联网金融以及民间借贷方面也加大了打击力度。银保监会和各地金融监管部门都加强了对违规放贷行为的整治工作。这就意味着即使是非银行金融机构也不得随意涉足“黑名单”的领域里去。否则一旦出现问题就会受到重罚或者被勒令停业整顿。因此想利用漏洞获取贷款的道路已经变得越来越狭窄了。
说到道德风险这也是我们不能忽略的一个方面。作为成年人应该对自己的行为负责，征信记录不好一般是因为以前在借贷、还款上出现过失误，现在负债累累更应该反省一下自己的消费观念以及理财能力，在这个时候再去想走捷径、用非法手段获取贷款不但不能解决问题还会给自己带来更大的道德危机。
那么我们就要开始讨论了风险黑户负债本身就存在很大的风险，如果此时再去借款的话，那么风险就会以几何级数的速度增加。一些不正规的贷款公司会收取很高的利息、手续费，并且还会采用砍头息的方式（即在放贷的时候就从本金中预先扣除一部分利息），这是在法律边缘试探的行为，在很多情况下都是违法的。另外还有一些机构会用暴力催债的方式来迫使你还款，这样的行为除了违法之外还会给你带来人身安全上的隐患。因此，在决定使用任何一种贷款方式之前都要把其中的风险因素全部考虑到。
从心理上来说也要做好充足的准备，在黑户负债的情况下会存在很大的心理负担，此时容易受到一些低门槛、高额度的诱惑而做出错误的选择。但是要清楚的是解决债务问题不能通过借贷的方式来达到“以贷养贷”的目的，这样只会使债务越来越大。所以应该保持冷静的态度去分析自己的财务状况，并且制定出一份合理的还款方案的同时还要尽可能地降低生活中的开销。
说到知识图谱其实这是对金融领域认识的一次提升，在传统观念中认为贷款只能向银行申请或者是向亲朋好友求助，但是现在各种各样的金融服务已经很丰富了，并不只有银行一家可以提供贷款服务，还有消费金融公司、小贷公司以及互联网金融平台等众多机构都可以办理贷款业务，在审核的时候除了会查看个人信用报告之外还会考虑其他的因素如收入情况、职业稳定程度和资产状况等。因此即使存在不良信用记录的人群也有可能获得合适的贷款产品。
但是这就要求我们有相应的能力动态评分知识。目前很多金融机构使用的是动态评分模型，也就是说你现在的信用情况并不是固定的，在这段时间内如果能够表现出良好的还款习惯、稳定的收入来源的话，即便之前有过不良的征信记录，仍然可以申请到贷款。因此我们要积极地和金融机构进行交流，并且要准备好相关的证明材料来让对方重新对我们的信用风险做出判断。
再来说说风控原理金融机构放贷的本质就是对风险进行定价，在此过程中他们会考虑你的信用情况、还款能力等多方面因素，并以此为基础判断是否向你发放贷款、发放什么样的贷款以及给予怎样的利率和额度。由于黑户的风险更大，因此可以获得的贷款条件也就更加严格一些，例如利率会比较高、额度较小、还款期限较短等等。这是风控原则所起的作用。我们应当知道这不是对个人的一种歧视行为，而只是因为在风险管理上做出的一种理性的选择而已。
那么，在实际操作中我们应该怎么办呢？第一点就是承认自己有负债不能逃避也不能寄希望于一夜间就解决所有的问题。要面对现实，并且找出解决问题的办法。另外还可以试试债务重组例如，和债权人商量一下能不能延期还款、减低利息等。有的银行以及金融机构还会给债务人做债务重组的服务来帮助他们把所有的债务都归在一起，并且减少每月要还的钱数。
另外，可以考虑找一个专业的财务顾问他们会根据你的实际情况给出个性化的方案，例如给你做一个详细的预算安排来控制支出、给你推荐合适的理财产品以改善你的信用记录等。但是，在选择财务顾问的时候一定要小心谨慎，不要被那些不良机构所蒙蔽。
另外一种方法是增加收入来源例如做兼职、利用自己的特长去做副业等来增加收入，从而提高还款能力，并且还可以改善个人信用状况。维护自身的合法权益当遇到不合理放贷条件或是遭到暴力追债的时候要立刻向有关单位投诉以保护自己正当权益不受侵犯。
那么我们再举一些例子案例小王由于经营不善而成为黑户，并且负债累累。刚开始的时候，他打算用网络贷款的方式来周转资金，但是被诈骗了大量钱财。之后他就冷静了下来，在一家正规的财务顾问公司的帮助下制定出一份详细的还款方案，并找到了一份兼职工作以增加自己的收入来源。经过一段时间的努力之后，他的信用状况慢慢得到了改善，最后终于还清了所有的债务。
小李由于信用卡欠款而被列入了黑名单，并因此陷入了焦虑之中四处求贷。但是经过一段时间的思考之后，他发现这样的做法并不是长久之计，在向银行说明自己的困境后得到了银行的理解和支持，并且被允许制定了一份分期付款方案来偿还债务。按照这个方案执行了一段时间之后，小李的信用状况也开始好转起来。
上述例子说明了黑户负债并不是一件可怕的事情，只要找到正确的途径去解决就可以了，并不是一蹴而就的，也不能投机取巧。
咱们再来问答常见的问题有以下几点：1、黑户还可以申请哪些类型的贷款？2、怎样才能改变自己的黑户状况？3、如果遭遇了暴力催收应该怎么做？
所以黑户负债很重，什么样的贷款可以轻松拿到呢？这个问题并没有一个简单明了的答案，在法律、监管、道德、风险和心理等多方面都要加以考量，并且要根据个人实际情况去寻找合适的办法。解决债务问题不能通过借债的方式来达到“寅吃卯长”的目的，而是要从根本上改善自身的经济状况，逐渐重建起信用。
重要提醒：
对于不符合规定的广告语进行界定：“不看征信、秒批、包过的贷款广告”，都属于违规行为，或者是虚假宣传，或者是非法放贷的行为。
防骗提示：不轻信高利贷、套路贷等非法手段，不随便泄露自己的个人信息，在发现可疑情形时要立即向公安机关报案。
3、风险提示：黑户贷款的风险很大，会使得债务不断累积，并且还可能引起法律上的纠纷，所以一定要慎重考虑，在自己能够承受范围之内再做决定。
