在信息大爆炸的时代里，信用系统已经融入到了我们的生活当中去，在急需用钱的时候，“芝麻信用”之类的平台可以给人们带来一定的帮助。但是其中存在一个很重要的问题就是，“黑户”的人第一次申请“芝麻借款”的时候会经历什么样的审查程序？里面又有什么不为外人所知的秘密以及潜在的风险呢？
从法律角度讲，《个人信息保护法》和《征信业管理条例》中明确规定了任何机构在获取、利用个人信息的时候都要遵守合法、正当、必要的原则。因此即使像芝麻信用这样的平台，在对借款人的资质进行审查的时候也不得无故扩大信息采集范围，并且不得因为借款人被列入黑名单就直接拒绝其贷款请求，除非该人确实存在严重的失信行为并且已经被正式列入征信系统之中。那么何谓“黑户”呢？大概可以理解为那些既没有在央行征信系统里留有任何痕迹的人或者是虽然曾经有过不良信用记录但是没有被纳入正规征信系统的个体。这类群体在提出贷款申请时会遇到更多的障碍。
接着看监管部门的要求，在过去的几年里，我国对互联网金融行业尤其是网络借贷信息中介（即P2P）行业的监管越来越严。尽管芝麻信用不是P2P平台，但是它所提供的放贷服务也受相关的法律法规所规范。按照银保监会颁布的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》及其之后的相关规定可以得出结论：所有的放贷行为都要在合法合规的前提下开展。因此芝麻信用在审批贷款申请的时候要建立起一套完整的风控系统来保证每一份贷款都能达到监管的标准，并且不能因为追求业绩而降低审查门槛。
从道德的角度看，该问题也值得我们去思考。除了经济上的考量之外，信用还代表了社会契约的存在，在之前由于种种原因造成信用记录不好的人当中，他们更需要社会的理解与扶持，并不是简单的拒绝或者歧视。但是也不能因此而放松对他们的审查标准，在保证安全的情况下给这些群体提供更多的机会。毕竟没有人是完美的，犯错误也是正常的，只要有改正错误的决心就可以获得一定的帮助。
提到风险的话，“黑户”第一次申请贷款被拒绝的经历会给其带来很大的心理冲击，他们会认为自己被社会所遗弃而产生自卑、焦虑甚至是绝望的情绪，在没有得到适当的心理干预的情况下，这样的状况很容易发展成为更加严重的社会问题。所以在重视风险管理的同时也要关注到借款人的心理健康的方面来，一个优秀的借贷平台除了要做好风险防控工作之外还要有社会责任感去帮助借款人重拾信心。
那么芝麻信用是如何对用户进行第一次审核的呢？其中有一个很重要的概念叫做“知识图谱”，也就是用图形的方式来表示知识的一种技术，在芝麻信用的审核系统里就使用了这个概念来进行借款人各方面信息的汇总与分析，比如个人的基本情况、社会关系、消费习惯以及还款能力等，并且通过对这些数据相互印证的方式得出更为准确的结果。
除了知识图谱外，芝麻信用还用到了一种叫做“动态评分”的方法来评定用户。该方法就是通过分析借款人不同时期的表现来进行实时更新，并且会随着借款人是否按时还款而改变。例如，在过去的某个时间段里借款人一直都很守规矩的话，那么他的分数就会被提升；相反，在这段时间里借款人出现过逾期的情况，则分数就会降低。这样做的好处是可以更准确地反映出用户的实际情况，并且可以防止一刀切式的评判造成的不公现象。
再来谈谈风控原理。芝麻信用的风控系统主要是利用大数据以及人工智能来进行风险控制，在对大量的数据进行分析之后就可以发现各种可能存在的风险点并加以防范。比如可以根据用户的消费习惯来判断他是否具备偿还贷款的能力；根据用户的社会关系网来判断他是否存在良好的信用记录；也可以根据用户的还款历史来判断他是否会违约等等。尽管这些风控手段看起来很复杂，但是它们的目的只有一个，就是保证放款的安全与稳定。
芝麻信用的审核过程大体上可以分成以下几步：第一步是借款人提供基本信息以及借款请求；第二步是平台对上述资料做初步审查以确定是否满足基本条件；第三步则是利用知识图谱、动态评分等技术手段来对借款人的信用状况作进一步的研究；第四步就是依据上面所得出的结果作出是否同意放款的决定，在此期间内借款人要保持冷静，并且知道整个过程大概需要一段时间才能完成并且结果未必能达到期望中的效果。
为了使大家更清楚地了解整个过程，在此举个例子来说明一下。比如张先生是“黑户”，急需一笔钱来解决家庭突发情况的问题。于是他就向芝麻信用平台提出贷款请求，并按要求提供了自己的相关信息。当平台收到申请之后就会先做一次初步审查，确认张先生的信息齐全、用途正当。接着再用知识图谱技术去查证张先生虽然没有信用历史但是他在社交媒体上互动良好并且消费习惯也比较稳定的情况。根据上述信息得出的结果是张先生的信用分还可以接受。最后经过考虑之后还是同意了他的贷款请求，并且给与了一个比较高的利率作为风险补偿。
但是并不是所有的“黑户”都能够像张先生那样幸运地获得批准。在实践中有很多借款人的申请都会遭到拒绝。那么对于这样的情况我们又该如何处理呢？以下是一些建议供参考：第一点就是保持镇定，在遇到一次失败之后不能就此放弃；第二点是要对失败的原因进行仔细的研究和分析，找出造成审核未通过的原因所在；第三点则是根据上述问题来做出相应的调整与改善，例如提高自己的收入能力、降低不必要的开销、培养良好的信用习惯等；第四点就是在下一次申请的时候要更加慎重一些，并且保证所有的资料都真实有效。
在问答部分中回答一下大家比较关心的问题，“黑户”是不是就再也贷不到款了呢？其实不是这样的，在申请贷款的时候，“黑户”会遇到更多的困难，但是只要他们能表现出良好的还款意愿以及偿还能力的话，还是可以拿到贷款的。“黑户”的信用分要怎么提升呢？可以从很多方面着手改善自己的状况，比如保持良好的消费习惯、按时还清债务等。那么芝麻信用的评分规则又是什么样的呢？按照法律规定，芝麻信用有责任向借款人说明审核的结果，但是具体的评分标准由于涉及商业秘密的原因，并不能全部对外公布。
最后要说明的是，借贷是一种重要的经济活动，必须慎重考虑。特别是对“黑户”而言，每次贷款申请都是为了改变命运的一次尝试，所以更要小心行事。在提出贷款请求前，应该对自己目前的财务状况有一个清晰的认识，并且确认自己有偿还能力；另外还要认真研读借款合同的内容以及各项规定，以免因疏忽大意造成更严重的后果。
重要提醒：
对于不符合规定的广告语进行如下解释：“百分之百通过、无视黑名单、零利率无条件”的说法都属于违规宣传，请大家不要轻易相信。
防骗提示：不要相信用“先付手续费、保证金”的方式来骗取钱财的行为，在正规的借贷平台上是不会在出借之前向借款人收取任何费用的。
风险提示：借款要慎重考虑自己的偿还能力，在自己能够承受范围内进行借贷，并且不能因为过度负债而造成个人信用记录不良。
