征信不好、征信差或者征信烂的人，在现代社会中想要借到钱会遇到很大的困难。因此很多人的内心深处都有一块大石头压着，急需用钱的时候就会去网上寻找可以不用有良好征信就可以贷款的软件。但是这样的道路到底有多难走呢？今天我们将会从法律、监管、道德、风险和心理等多方面对这个问题进行详细的探讨，并给出一个全面而专业的解答。
一、法律和监管方面：征信不良所涉及的法律界限
首先需要说明的是，在法律层面上，并没有因为征信不良而丧失贷款资格的规定。按照《中华人民共和国合同法》以及《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》的相关规定，在审核借款人的时候，金融机构和网贷平台还是会考虑征信情况的，但是并没有明令禁止征信不好者借贷。但是这并不代表所有的平台都不会接受征信差的人群。大部分正规机构会在风险控制模型里把征信作为重要的评判标准之一，如果征信出现问题的话，比如逾期次数太多或者被列入失信名单等等情况下，那么该平台一般不会批准借款人的请求。
那么市场上有很多号称“不用查征信”、“秒贷”的软件又是怎么回事呢？这就涉及到监管的问题了。近几年来，在互联网金融快速发展的背景下，一些平台为了追逐利益而钻空子。它们可能会用含糊其辞的方式或者只挑好的信息来误导消费者觉得自己的信用记录不会对贷款造成影响。但是实际上这些平台在合同里往往会设下很多陷阱，例如高利贷、违约金等等，如果借款人违约的话就会出现很严重的后果。
二、道德和风险：为什么信用不好会被人骗
征信不好者一般会因为经济上的困难或者是有不诚信的行为，在贷款的时候处于不利的位置。一些不良机构就是利用了这样的情况，以较低的门槛、较高的利率把征信不好的人一步步推向债务危机中去。从道德的角度看这是不对的，但是从商业的角度来看，它们这么做是因为它们明白征信差的人违约的可能性更大，所以高额的利息和罚金能够抵消掉它的风险。
那么征信不好就会被人“坑”了吗？答案是肯定的。有的平台在借款合同里会把“砍头息”的事情写得模棱两可，也就是说借款人拿到的实际钱比申请的钱少，但是利息还是按申请的钱来算。另外一些平台在用户逾期之后会用暴力催收的方式，比如不停地打骚扰电话、发送恐吓信息或者直接上门敲诈。这样的做法既违法又会对借款人造成很大的精神负担。
第三部分的心理和知识图谱：为什么我们会对“秒批”产生兴趣
人有一种心理倾向，即容易受到快速、简单的事物的吸引，在急需资金的时候看到“秒批”、“不用查征信”的字样就会放松警惕，这些不良平台正是利用了人们的这一心理来吸引用户。
从知识图谱的角度看，征信不好的人一般缺少对金融产品足够的认识。他们不清楚自己的征信状况究竟如何，也不清楚哪些机构是合法合规的、哪些又是非法经营的。因此，在挑选贷款平台的时候很容易被表面的宣传所蒙蔽。例如有的平台故意把利率计算方法说得含糊不清，使用户觉得利率很低，实际上算下来却是很高的。
第四部分动态评分和风控原理：信用记录差的人怎样才能提高被批准的可能性
尽管征信不良的人在贷款的时候处于劣势，但是也并不是没有机会。现在的风控手段不仅仅依靠征信来判断一个人是否能贷到款，在其他的很多因素也会被纳入考量之中，例如动态评分系统就会从用户的收入情况、消费行为以及社会网络等多方面入手给用户打分，并且还会考虑到用户在其他方面的表现情况，比如说如果用户的收入稳定、消费记录良好等等的话，即便他的征信存在问题，仍然有可能获得贷款资格。
那么应该怎样去做呢？第一点就是保持良好的还款记录，即使征信情况不佳也应当尽力偿还现有债务，并且不要出现新的逾期行为。第二步可以选择一些对征信影响较小的渠道进行借款，例如部分互联网银行推出的信用贷款业务。这类产品的审核标准除了考虑个人征信之外还会考察借款人整体的信用状况。第三步则是向对方提交更多补充资料来增强自身信誉度，如收入证明、房产证书等文件均可用来说明自己具备按时还款的能力。
第五部分 实操方案：征信不好又想借到钱的人该怎样挑选出合适的借款平台呢？
对于很多借贷平台来说，信用记录差的人又该如何挑选呢？以下是一些可供参考的操作方法：
1. 选择正规的平台：首先应该选择有资质的金融机构或者正规的网络借贷平台，例如银行、有牌照的消费金融公司等等。虽然它们对于信用的要求比较高，但是利率公开、合同合法，并且不会存在任何欺诈行为。
2. 认真查看合同内容，在使用任何一家平台的时候都应该认真地去读取借款合同的内容，尤其是对于利率、违约金以及逾期之后应该如何进行赔偿等问题要弄明白。
3、不要有多头借贷的情况发生，因为信用记录差的人容易掉入多头借贷的圈套中去，这不但会加重他们的信用危机，而且也会给他们带来更大的还款负担。所以最好只用一个平台来处理所有的借款事宜。
4、合理安排还款：借了钱之后要有一个合理的还款计划，并且要按时归还。如果确实不能按期还款的话，就要及时和平台联系，寻求解决的办法。
六、案例分析及问题解答
下面举个例子：
由于经营不善导致公司破产，小明因此产生了逾期还款的行为，在网上找到了一个声称可以不用查征信的贷款机构，并且贷到了五千元。但是这家公司的利率很高并且在合同里有很多隐藏条款，最后因为无力偿还而遭到该公司采用暴力追债的方式进行催收，给自己的生活带来了很大的影响。
由此可知，征信不好者很容易受到不法网站的侵害。那么怎样才能防止这样的事情发生呢？
征信不好可以去一些不要求查看征信记录的地方借到钱吗？
并不是所有的征信不好人都不能在正规平台上借到钱，只要借款人有良好的还款记录，并且提供了相应的证明文件的话，在正规平台上仍然可以成功地获得贷款。
问：遇到暴力催收应该怎样做呢？
首先要做的是保持镇定，并不惧怕催收人员所施加的压力和恐吓。接下来就可以搜集相关的证据了，例如录音、短信等等，并且要及时地向有关的部门进行投诉。最后，在最坏的情况下出现的时候，就需要依靠法律的力量来保护自己了。
七、总结与提醒
征信不好者在贷款的时候会遇到很多障碍，但是并不是没有解决的办法。主要就是找一些正规的机构进行借款，并且要养成良好的还款习惯，不要掉进多重负债的泥潭里去。另外还要注意那些以“不管征信”的名义来招揽客户的不法机构，以免受到高利贷以及非法催债者的侵害。
以下是需要特别注意的地方：
1. 要注意不合法的广告语，“不用查征信、马上就能批下来、利率很低”等等都是骗人的。
2. 防骗提示：凡是需要在交易前就缴纳各种费用的网站或者APP都属于诈骗行为，请大家不要上当受骗。
3. 风险提示：在签订借款合同时要认真查看其中关于利息和违约金的规定，并且要弄明白这些规定的内容，以免自己掉入高利贷的圈套中去。
