征信上有逾期贷款就不查征信、负债了，这样的好事能遇到吗？别急，在今天的节目中我们就一起来探讨一下这个问题到底是什么样的情况。在金融界摸爬滚打了几十年的人士都知道有很多类似的情况出现过，“奇迹”虽然时有发生但是背后的原因并不是那么简单的。我们需要从各个角度去分析才能够弄清楚其中的道理。
从法律的角度看，合规就是最低的要求
首先我们要清楚的是，在所有的贷款业务中都要遵守法律法规的规定。按照《商业银行法》以及《个人贷款管理暂行办法》的要求，在给借款人发放贷款之前要对借款人的信用情况和还款能力做出判断。如果有逾期记录的话就说明该人存在信用问题。那么那些说可以不用查征信的贷款是否违法呢？
举个例子来说吧，在上一年的时候，当地的银保监局就对一家小贷公司进行了处罚，原因是该公司的行为涉嫌违反了相关规定，并且它用的是“不需要查征信”的理由来引诱借款人申请贷款。最后的结果是这家小贷公司受到了重罚并且其主要负责人也被追究了刑事责任。由此可见，在法律面前没有人可以凌驾于他人之上。
从监管的角度看，风险是不能被忽略的
从监管的角度来讲，“不管征信”的放贷方式本身就存在很大的风险隐患。银保监会一再要求金融机构贯彻执行好“知彼知己”的原则，在没有查看到客户的信用报告的情况下又如何去判断出客户的风险等级呢？这就如同医生不开处方单只凭经验给病人用药一样，结果可想而知。
近期监管部门出台了多项政策来规范互联网贷款业务的发展，并且要求贷款方要建立起一套完整的风险评价机制，不能仅仅依靠着“不用查征信”的说法来蒙混过关。因此一些在边缘地带游走的企业将会面临更大的压力。
从道德的角度看，诚实守信就是基础
从道德的角度来看，在金融行业里诚实守信是最基本的要求，在日常生活中也是如此。如果自己知道有不良信用记录却不加以改正，并且还在别人的怂恿下办理了不需要查看个人信用报告的贷款业务的话，那么这就属于一种失信行为。
有一个客户的例子，在他的征信上存在一些问题的情况下，被一家公司欺骗去办理了贷款业务。后来拿到钱之后发现利率很高，并且催收的方式也很不道德。因此不但没有解决问题，反而陷入了一个更加糟糕的局面中。这就是我们要达到的效果吗？
风险分析：隐患很多
那么所谓的“不管征信”的贷款就存在很大的风险了。第一种情况就是利率很高，由于借款人的信用状况较差，所以贷款公司为了避免风险的发生就会把利率调得比较高。这样就形成了一种恶性循环：信用不好→贷款利率高→还款困难→信用更差。
另外，这些贷款合同的内容非常模糊不清，并且存在许多暗藏的风险和隐患。例如有的公司在签订合同时会采用所谓的“砍头息”的方式，在放贷的时候就预先扣除了部分利息。这样做的结果就是借款人的实际到账资金要比合同上注明的数量少一些，但是每个月需要偿还的本息总额却没有变化。这就是典型的把人推向深渊的做法。
心理上的误区就是不要被表面的现象所蒙蔽
从心理学的角度来看，为什么有些人愿意接受没有查看征信记录的贷款呢？因为这些人内心中有一种急切想要解决当前问题的心理需求，并且忽视了其中存在的风险。“饮鸩止渴”就是指这样的心态，在此情况下人们往往会作出一些不合常理的选择。
曾经有个年轻人为了急于解决资金问题而被某公司“无征信”的宣传所打动，并且说当时自己内心非常激动，感觉找到了救命稻草一样。但是拿到贷款之后才发现自己掉进了更大的债务陷阱里。这就是典型的“病急乱求医”。
知识图谱：知道什么是贷款
我们建立一个知识图谱来帮助大家更清楚地认识什么是贷款以及它的基本运作方式。那么什么是征信呢？通俗地说，征信就是一个用来记载个人信用状况的信息系统，在这个系统里，银行和其它金融机构可以根据其中的内容了解到你过去的还款记录、负债状况等等信息。
那么征信又为何如此重要呢？因为它可以作为评判借款人的信用风险的一个标准。如果有逾期记录的话，就表示你的过去还款行为出现了问题，因此贷款机构的风险也就增大了。所以，在正常的放贷过程中都会涉及到对征信的审核。
动态评分就是目前风险管理的主要内容
现在的金融风控已经进入到一个动态评分的时代，在过去的征信报告只是一份静止的历史档案之外，还会考虑很多其他的因素来对借款人进行信用风险评价，例如消费者的消费模式以及人际关系等等。
但是要明白的是，即便有动态评分的存在，征信依然起着至关重要的作用。一些号称不用查征信的贷款实际上只是用了一些技术手段来规避了征信审核。这样的行为既不符合规定又存在很大的隐患。
风控原理：为什么要把征信放在第一位
我们再谈谈风控原理吧，为什么贷款公司要重视征信呢？因为征信可以用来判断借款人的信用风险大小。按照金融学的观点来看，风险与收益之间存在正相关的关系，即你越不守信的话，那么贷款公司就会给你设定更高的利息率或者是直接拒绝对方的申请。
比如你在银行办理了贷款手续之后，银行就会根据你的信用报告来判断是否有逾期的情况发生，在发现有多次逾期的情况下，银行就有可能会认为你的违约概率较大，并因此而拒绝你的贷款请求。这就是风控的基本工作方式，非常直观易懂。
操作方案：怎样才能有效解决逾期的问题
如果确实存在逾期的情况的话，又该如何是好呢？首先要不要惊慌，逾期不等于你就不能再申请到贷款了。重点是要怎样去解决这个问题。
第一种方式就是查询个人信用报告来了解自己目前所处的逾期状况，可以知道具体的逾期信息，比如逾期数额和时间等等。
第二步就是主动和债权人进行交流，在你存在逾期贷款的情况下，试着跟债权人商量一下能不能分批还贷或者是减少一部分利息。一般而言，债权人会比较乐意同你协商解决这个问题，只要你不赖账就行。
第三步就是慢慢地去修复自己的信用了，逾期的信息并不是永远存在的，在你按时还清所有的欠款之后，你的征信状况就会开始好转。这个过程可能会比较长，但是只要一直坚持下去，你的信用状况就会越来越好。
问答部分：常见的问题已经回答完毕
没有征信报告的话能不能贷到款呢？
答：由于没有征信报告，所以贷款机构无法对你的信用风险进行判断，在这样的情况下要获得贷款是非常困难的。
问：所谓的“不管征信”的贷款到底有没有把征信因素考虑进去呢？
答：实际上，在很多情况下，这些公司仍然可以通过其他的途径获得你的人际关系信息，并且不会告知你。因此不能轻易相信这样的说法。
问：如果因为我逾期而不能获得贷款的话怎么办？
答案是：可以去其他的金融机构申请贷款，比如说小贷公司或者是网络借贷平台等。但是要注意到利率会比较高，并且存在较大的风险。
真实的例子
由于一次意外导致小张的信用卡出现了多次逾期的情况，在此之后他就很难再申请到其他的贷款了。正当他感到束手无策的时候，看到一则关于可以不用看信用报告的广告，并且还说得很天花乱。于是小张心动了，便和这家公司的工作人员取得了联系。
拿到贷款之后才知道利率很高，并且合同内容很不明确，有很多暗藏的风险。于是他就去找公司的负责人商量，但是对方的态度非常坚决，并不听从他的意见。结果不但没有解决问题，反而使自己陷入更大的困境之中。
该故事告诫人们不能被表面现象所蒙蔽，尽管征信问题很困难，但是仍然可以找到解决问题的方法，重要的是要采取正确的途径去面对它。
总结与提醒
说了这么多，我们再来做一个总结。征信有逾期贷款不看征信和负债的说法是不可信的，在法律、监管、道德以及风险的角度上讲，这样的做法是有很大问题的。如果真的出现了征信的问题的话，那么最好能够保持一份冷静的态度，并且去寻求合法的方式来解决问题。
另外要提醒大家的是：
对于不符合规定的广告语要加以注意，“不看征信、无抵押、低利率”等等都是违规行为。
防骗提示：对于声称可以不用查征信就放款的信息要提高警惕，很有可能是诈骗行为。
3、风险提示：虽然你可以得到一笔不需要查看信用报告的贷款，但是仍然存在很大的风险，在此之前要做好相应的防范措施。
